票据集中处理，银行后台业务潮流所向

  长期以来，银行交换提回票据的账务处理一直沿用人工验印、审票和记账的传统处理模式，耗费大量的人力和时间，容易产生业务处理差错。

    而且银行每年必须为票据的交换提回支付不菲的席位费和交易费用，成本高昂。

    由于交换票据业务处理时间相对较为集中，人员配置也是一个问题：人员配备少，在交换票据业务处理时间段会影响提回票据的及时入账；而人员配备充足，则在票据提回前，部份业务操作人员难免处于等待状态。业务人员的有效利用率一直难以提高。

    如果在银行内对交换提回票据进行集中电子化处理，缓解分散处理方式下人工压力，提升业务质量将较好的改善以卜状况。“提回票据集中电子化处理”这一理念是对分散式处理方式的改革，用集中方式对散乱的各种信息进行电子化处理，提高效率，进行信息一体化建设，已经成为业界共识，将对商业银行的集约化管理产生深远的影响。

    集中处理的技术实现

    票据集中化处理涉及票据清分、印鉴识别、票据数据采集及账务处理等业务和技术环节，系统结构复杂，应用开发工作量大。银之杰科技有限公司设计了一套提回票据集中处理解决方案，系统功能分为清分、流水勾对、验印、审票、记账、退票处理、汇总统计、查询等几大模块。

    1．提回票据电子数据处理

    将提回票据电子数据导入到数据库中，对提回票据电子数据进行分析处理，将其中的账务数据存放于提回票据数据库中。

    2．票据自动清分

    在清分机采集图像的过程中可以同步完成自动处理的操作，目前只针对支票进行。

    采用0cR技术识别票据的票面要素，如支票右卜角打印的凭证号、账号，支票背面手写的支付密码等，具体情况根据银行的业务要求，以及票面的真实情况决定。随着识别技术的不断发展，以及票据情况的不断改善，系统在识别手写的小写金额、出票日期、大写金额等方面保留一定的可扩展性。

    3．自动验印

    对于金额在设定额度以下的支票，通过清分机采集图像时自动完成验印。根据每张票据的磁码等信息获知完整账号，然后从印鉴库中取出需要验的所有印鉴，依次在票据图像上寻找、定位，最后给出匹配结果。

    4．信息采集及处理

    主要功能是获取票面正反面影像信息，并实现相关的账务处理操作。

    数据采集：对于单张的硬质票据，如对公支票、个人支票、进账单等，可以采用小型清分机采集图像；对于装信封的票据或者软质的票据，可采用高速扫描仪采集图像。

数据比对：无论是通过以上何种方式，采集图像的同时都已获取票据的磁码信息，系统将这些信息与在票据准备阶段导入的人民银行提供的电子数据进行比对，包括交换行号、交易码、金额等信息，检验票据实物的总笔数、总金额是否正确。

人工输入：由于电子数据有误，或者采集图像时获取的磁码信息有误，可能会出现少量比对不上的票据，这时业务人员可以在系统中调出这些票据，对照其图像手工输入正确的磁码信息。

    5．票据审核

    对经过自动处理后的所有票据信息按要求进行审核。可分为票面要素电脑辅助审核模块、人工辅助验印模块两个功能模块。

    业务人员分别通过自己的工作站调取需要审核的票据，系统自动实现负载均衡。业务人员对照票据图像补录、审核票面要素，具体内容(哪些要素)、方式(手工输入或者只是浏览)、条件(不需审核、只要初审、必须复审)等，完全可以按照银行的要求设置。同时系统尽可能提供辅助的审核手段，如自

动判断输入的出票日期是否过期、远期，自动检查输入要素的合法性等。对于有问题的票据，与人工验印一样，业务人员可以直接发起退票，也可以先通过网点或直接向客户确认是否需要补救。

    6．账务处理

    对符合记账条件的票据按账务处理分类要求进行相应账务处理。

    通过验印、审核的票据，系统实时(也可用批量方式)向后台主机发送记账请求包，更新客户账户。如果记账失败，人工记账的操作还可以多次进行，直至记账成功或记账人员发起退票。其问与人工验印、审票一样，也可以通过网点或直接向客户确认是否需要补救。

    有些业务操作需要主管授权，例如大额票据的记账、账务冲正、退票审核等。主管通过自己的工作站调取各种类型需要授权的票据，做出通过与否的决定，而不必奔波于各个业务人员的工作台前刷卡授权。系统将不予通过的票据自动回到申请大额授权前的状态，由前面提出申请的业务人员进行其他处理.

    7．系统查询

    提供联机查询功能，系统可分为影像归档、票据信息查询、清单报表打印、信息发布/接收几个功能模块。

    8．事中稽核

    针对处理完毕的票据，充许相关的稽核人员实时调阅稽核相应票据。

    9．系统管理及业务流程监控

    是集中控制、管理和配置系统各模块，使得各模块的工作可靠有序地进行。根据功能的划分，可分为以下几个子模块：①票据批次流程控制模块；②系统操作人员管理；③系统业务配置管理；④系统票据类别管理。

    这个方案在银之杰原有电脑验印、批量验印、票据影像管理等技术的基础上，与清华大学合作开发了OCR技术，票据清分方面已与NCR、UNISYS等国际主流的票据清分设备联机调试成功，各项技术及解决方案在国内均处于领先地位。

    提回票据集中处理的实际应用

    目前，中国建设银行广东省分行、中国工商银行深圳分行启用银之杰公司的“提回票据集中处理解决方案”，已经实现了后台提回票据的集中处理。项目上线后，改造了原有的业务流程，达到了提高效率、精简人员、降低风险、提高安全性的目标。日处理票据量可达到近2万张，较好的实现了集中结算票据处理的图像化、自动化和业务流程无纸化。广东省建行并以此为基础，实现由业务运行中心对二级分行区域交换提人票据集中结算。

    集中处理对银行业务的影响

    1．业务能力提升

    提回票据集中处理后，不仅能够大大减轻业务人员的工作强度，减少了各网点人工干预可能带来的出错几率，票据结算风险大大降低，进一步提高会计核算的质量，另一方面也将为银行逐步实现票据集中处理，减员增效奠定基础。

    2．票据提回成本下降

    对银行而言，提回票据集中处理将带来的提回成本的大幅下降。

    首先，席位费的节省。使用集中方式对票据进行处理，所有的交换单位在本行系统内部先行一次票据集中，化零为整，由分行统一作为出口向人民银行进行票据交换，能节省一大笔席位费用。

    另外，本行交换票据的交易费用可以免除。银行需要交换的票据有一部分是本行系统内的跨网点票据。在分散方式下，这些票据都必须通过人民银行进行结算，所以也必须交纳交易费。在集中方式下，这些票据在分行系统内通过票据集中方式自行结算了，而不需要经过人民银行，从而免去本行交换票据的交易费用。

    3．影响银行岗位人员配置

    目前很多银行派出专人在网点和人民银行之问进行票据的传递，当一个分行网点多，票据业务量大时，便需要大量的人力来进行这项简单而又重要的机械性工作。这种方式下，差错和效率这对矛盾一直是银行担心的问题，而在票据集中形式下的票据交换，利用银行原有的业务传输渠道，将单纯的票据交换传递工作和原来的行内业务网络进行整合，不仅大大降低了人力成本，而且是从人工处理到电子化管理的一项巨大转变，无论从银行业务形象还是人力资源配置方面的意义都是显而易见的。

    随着银行业务集中化趋势日渐增强，流程革命呼声越来越高，将提回票据进行集中化处理，对银行的意义远不仅仅是某些量化资源的节省，它将对商业银行的业务流程和计算机体系带来质的飞跃。