| 银行重拾车贷信心 新模式15分钟搞定预审批 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2007-4-9 10:37:50来源：新闻晨报
作者：李强
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“引入再先进的IT系统也不能自动检测出坏账，而车贷流程再造却可以大幅降低坏账的产生。”在深圳发展银行上海分行汽车融资中心主任樊党生看来，一套行之有效的业务操作流程，才是管控车贷风险的“制胜法宝”。
旧模式给车贷蒙阴影
直到现在，沪上一些开办车贷业务的中资银行，仍然沿袭过去的经营模式，即客源主要由汽车经销商推荐，银行信贷员对客户资信状况进行初审。此后，这位信贷员还将负责与客户签约、办理公证和抵押登记等手续。
在整个贷款审核流程中，银行的后台管理人员一般只在复审环节介入，且大多停留在对纸质资料的复核上。结果，信贷员几乎成为银行内部唯一与车贷当事人见过面的人。
“这样的审查流程，其中隐藏的操作风险太大。”樊党生指出，像车贷、房贷等零售业务，50%的风险出自操作环节。
对大多数中资银行来说，车贷曾带给他们深深的“伤痛”，大批呆坏账至今仍纠缠着他们。官方的数据显示，截至2004年10月，全国汽车贷款余额达到1833亿元，其中无法收回的坏账竟达945亿元，坏账率高达51.6%。
2002、2003两年中，车贷业务发展得如火如荼，但在超高坏账率的打击之下，国内中资银行被迫几乎全线撤退。此后，国内的车贷市场份额逐渐被汽车金融公司所占据。
在谈到过去的市场教训时，樊党生说，问题主要出在银行未对车贷进行有效的流程管理，或者各环节把关不严。银行信贷员对销售合同的真假并不了解，有的连贷款当事人都没见过，许多贷款车辆甚至都未经抵押登记。
新模式15分钟搞掂预审批
原先主导市场的国有大银行逐渐淡出车贷市场，像深发展这样的中小银行却开始逆市而上。深发展上海分行在2002年设立汽车融资中心，将其作为开展汽车金融业务的专业部门，并在初创阶段就基本建成了流程化管理制度。深发展的融资服务几乎囊括汽车生产、批发和零售等汽车产业链的各个环节。
樊党生说，像车贷这样的零售业务具有大吞吐量的特点，靠信贷员单打独斗，会让风险过度集中，是行不通的，因此必须建立缜密的流程与工序。
据樊党生介绍，一笔车贷在深发展“走完”，必须经过接单、调查、审查、终审、签约、公证、出账、抵押登记、档案管理、催收等15道工序的考验，其中涉及的部门和人员包括信贷员、风险管理室、调查员、公证见证岗、法务等。银行要求每个岗位必须尽责且高效。
工序的繁琐是否会造成审批时间的冗长呢？事实并非如此。樊党生介绍说，深发展投入大量财力，设计开发了贷款预审批系统。消费者可在网上实时申请，15分钟即可得到预审批结果，银行在收到客户资料后3个工作日内给出审批答复，客户凭申请号可在网上随时查询贷款审批进度。
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