继今年7月份宣布全面取消房贷险业务之后，交通银行东莞分行近日再次就房贷按揭业务敞开大门，在东莞业内率先推出“非指定楼盘个人住房按揭贷款”业务（以下简称“非指定按揭”），即房贷客户不再受房产开发商约束到其指定的银行办理按揭业务，可以自主选择银行。

　　非指定按揭可获更多房价折扣

　　据交通银行东莞分行主管“非指定按揭”业务的个人按揭业务中心主任夏逸群先生介绍，该行推出的非指定楼盘个人住房按揭贷款，是指提供贷款的银行与借款人所购楼盘的开发商无合作关系。通过该业务，购房者可以绕过楼盘开发商指定的贷款银行，自己选择合适的贷款银行。

　　据了解，在此之前，东莞预售商品房市场上90%以上的按揭贷款都是由开发商指定的一家或几家与其有合作关系的银行，购房的借款人到该开发商的楼盘购房，只有通过开发商指定的银行，才能获得按揭贷款。

　　据了解，按照交行东莞分行推出的“非指定按揭”，房贷客户可以在开发商处享受一次性购房的优惠折扣，按照目前东莞的楼价市场，通常是其房产总价的1%~3%。而通常情况下，在开发商指定的银行办理同样的按揭贷款，是不可能享受到此类优惠。 

　　非指定按揭业务量影响有限

　　不过，该行主管此项业务的负责人也承认，由于目前该行网点不多，“非指定按揭”仅在该行认可的、实力雄厚的优质开发企业所开发的楼盘住房中执行，而据了解，目前此类免担保的开发商只有13家，其中大部分楼盘还集中在东莞城区，对购房置业同样旺盛的东莞镇区不能形成辐射效应。同时，对准予的借款人也限定在该行认定的优质客户，其客户群“非常有限”。

　　不过，有银行主管房贷业务的负责人表示，从发展商的角度来看，对于那些规模大、名气大的楼盘就没那么大的影响，因为这些楼盘往往不会局限于一家银行贷款，购房者已经有一定的自由选择空间。但对于一些中小楼盘和并不出名的楼盘，由于其开发贷款往往只有一家银行支持，若能有更多的银行参与其售楼按揭贷款服务，则无疑有助于促进其楼宇销售。“但目前这些楼盘不可能进行交行的‘非指定按揭’名单，因此‘非指定按揭’作为房贷业务的一种新模式，更多的意义在于银行敢于在服务方面大胆自我创新。”

　　非指定按揭将提升银行服务

　　据了解，房贷按揭是目前东莞银行最乐意开拓的个人业务，东莞近年房地产市场相当活跃，近五年间每年的个人住房贷款都在100亿元之上，而现在东莞银行的金融存款仍在3000亿元之上，每年至少有1000亿元“冬眠”存款，如何让这笔钱“大展宏图”，东莞各家银行在个人贷款业务方面都展开了较量。

　　由于房贷业务最具“钱景”，银行做成一笔30万元的房地产贷款，按贷款期限10年为例，以目前的商业贷款利率6.39%计算，每年可获95051.25元的利润。更何况为客户获得的折扣来自房产商，而非银行。银行扩大房贷按揭受理范围，自然有助于各家银行提升服务。

　　由于银行承诺在3至5个工作日内审批办理“非指定按揭”，大大缩短了房贷按揭时间，免除了客户以往长达数月的等待与担心；同时，银行还提供协助办证服务，即在房屋确权之后，会立即委派律师协助客户办理房产证，这种主动的创新服务，值得银行借鉴，也有助于银行整体服务水平的提高。

　　记者观察

　　创新服务不可忽略风险控制

　　房贷业务对于银行来说，既是一块“肥肉”，同样也意味着风险。

　　对于推行“非指定按揭”业务，银行的出发点是扩大自身的房贷规模，获其中间的利润。这是时下各家银行创新房贷业务服务的源动力。 

　　但风险与利益始终俱存，“非指定按揭”虽然扩大了客户选择银行的空间、并享受更优质的服务，但传统上由银行、发展商和购房者三方共同承担的风险责任集中化了，房贷风险落到银行和客户二者身上。

　　“房贷的主要风险来自业主断供。”一旦断供，按照“非指定按揭”的操作，开发商没有全程保险责任，所有的风险将落到银行一家身上，最后自然会进入房屋拍卖程序，此类最悲观的“事故”一般是在客户供楼一二年后、因经济状况变故而发生。

　　此时，如果房价走高，银行可以“稳坐钓鱼台”；如果房价下跌，自然就得赔上以前的利润。当然，在良好的个人信用机制下，断供者的其他财产可以减少银行的部分风险。

　　很多人乐观地认为，“东莞房价不高，银行推行‘非指定按揭’自然就有进账。”但房价走势是市场行为，其中诸多变数，谁也无法断定，倒是房贷断供随时都会发生。因此，创新房贷服务不可忽略风险控制。