社会主义新农村建设任务的提出，对农村金融服务提出了新的要求。金融体系的功能在于为经济发展提供资金支持，促进经济增长和社会财富增加。我国农村金融体系的改革，除了解决现有不良贷款和经营机制等诸多弊端外，还应解决现有的以四大国有银行和农信社为核心的金融结构不适应最大限度地支持新农村建设的问题。

     “三农”问题的核心是农民的收入问题，解决农村收入问题的关键在于创造更多让农民增加收入的机会。

　　推动农村劳动力向非农产业转移，发展面向农村的中小企业，在保持农业持续稳定发展的基础上增加农民就业机会。农村劳动力的转移和中小企业发展急需农村金融体系的支持，然而我国农村普遍存在贷款难的问题，一定程度上制约了农村经济发展和农民增收。

　　一是农村金融组织化程度呈下降态势。 1998 年至今，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行共撤并 3.1 万多家县及县以下基层机构，上收了贷款权限，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构绝无仅有；即使作为惟一主力的农村信用社也出现了非农化倾向，资金外流严重。二是农村资金供求出现偏离化。农信社的资金供给多为固定期限、一定金额起点标准化的产品，而农村的融资需求却出现多样化，既有农村企业的集中资金需求，也有农民大额生产性资金、生活性的小额信贷以及临时性的短期资金需求，资金供给和资金需求出现严重分化。三是银行规模与企业规模出现不匹配。总之，我国农村金融体系的主要矛盾已由资金缺乏问题转向资金结构问题，尤其是农村中小企业和农民的融资渠道匮乏是现阶段农村金融领域的突出问题。由于信息和交易成本问题，中小企业和农民成本最低的金融服务来自具有相对优势的微型中小金融机构。国际经验也表明，解决农村融资难问题的主要途径之一就是广泛设立为中小企业和农民提供资金融通的微型商业金融机构，其中社区银行就是微型金融机构的最基本的形式。

　　社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”概念由德国社会学家滕尼斯首创，认为社区是具有地域、意识、团体和利益等共同特征的生活混合体，并没有一个严格的地理限制，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业、个体工商户和农民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有信息、地域、多样化、转换四个方面的优势。

　　信息优势　社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

　　地域优势　社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和农民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本。

　　多样化优势　社区银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据中小企业和农民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。

　　转换优势　社区银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。

　　从发展的角度看，大力发展社区银行对于完善农村金融体系推动社会主义新农村建设具有重要的意义。在目前法律框架下，发展社区银行主要有三种途径：新设、改造和分立。

　　新设社区银行是按照市场监管准入条件，通过发起人共同投资入股方式建立起新的金融服务机构，如浙江台州的泰隆信用社。在新设过程中，可以允许合规民营资本参股社区银行，但要特别关注社区银行的法人治理结构和关联交易，防止民营企业利用持股变相“圈钱”的行为。在社区银行设立初期可以考虑由地方政府财政牵头入股，但须逐步退出，引导社区银行的资本结构全部或主要由民间资本构成，完全按照市场机制运作。

　　分立是依托现有金融机构组织体系，将其中适合社区发展的金融服务和职能从原有的机构中分拆出来，成立专业化的机构。目前可将小额信贷和支农贷款从农村信用社中独立出来，组建小额信贷机构，逐步建成社区银行；同时按机构企业化方向改革邮政储蓄机构，逐步实现邮政与邮储分离，组建邮政储蓄银行，通过众多网点为社区服务。

　　改造是指通过对现有金融机构加以改造，使之转型为社区银行。目前有三种方式：一是通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行（特别是城市信用社、农村信用社）进行重组和股份制改造，将其塑造为社区银行；二是对濒临市场退出的金融网点加以改造，如国有银行的基层机构、关闭后的信用社等，利用其机构场所、专业人员和客户资源，调整业务结构为社区提供服务。三是引导民间金融，使之合法化、规范化。通过社区银行来疏导民间资金交易，可以降低金融风险。　　

　　在农村发展社区银行，是在现有的以四大国有银行、农村信用社以及邮政储蓄为主的金融渠道之外一种新的金融制度安排，需要配套协调的金融环境支持和外部监管约束机制。具体来看，诚实守约的信用环境、完善的存款保险制度、市场化的农村担保评估体系以及有效的监管制度对社区银行的良性发展至关重要。我国应借鉴发达国家的经验，积极开展社区银行试点，分别在东部沿海地区、中西部地区、贫困地区等不同经济发展水平的区域设立社区银行，积累可供推广的操作性经验。