在台湾南部乡村最偏远的角落台南县，路边栏杆上闪烁着花花绿绿的霓虹灯广告，打乱了这里由荷塘、荸荠田和稻田构成的宁静田园生活。

　　“卡奴，拨打以下电话号码求救，”广告牌如是劝诫路人。

　　这种大张旗鼓的市场营销，针对的是那些欠债过多的借款人——他们由于滥用信用卡和现金预支卡而背负了堆积如山的债务。这种景象提醒人们关注台湾的无担保消费信贷危机，而这种危机已经开始拖累消费增长和银行收益。

　　由于台湾的银行已经采取措施，严格限制贷款增长，强化风险评估，并限制信用卡发行量，分析师们表示，这一危机将在今后两个月内达到顶峰。不过，有些分析师警告称，银行所受的压力将会一直持续到明年中后期。

　　今年5月，台湾各家银行冲销了31%的未偿还现金卡贷款。这是台湾银行的销账率（贷款冲销总额/未偿还贷款总额）在4月份出现下降之后再次回升。

　　现金卡的平均不良贷款率5月份升至7.8%，再创新高。

　　不过，业内专家表示，台湾的银行选择了正确的方向。

　　“如果你将贷款危机视为一个有水流进出的水桶，那么，不良贷款和销账数据仅仅显示了水位，”惠誉评级(Fitch Ratings)驻台北分析师李信佳(Jonathan Lee)表示。“但就流入方面而言，整个事件已经见顶。”

　　李信佳估计，鉴于新增坏账的绝对数量正在稳定下降，不良贷款总额和销账率也将在两个月时间内开始下降。

　　他补充称：“就全年平均而言，销账率将不会超过15%至20%。”

　　原因之一在于，公众对负债沉重者的同情显然已经骤降。

　　去年末，有立委提议对银行卡贷款利率设定上限，激起了金融机构的强烈抗议。稍后，出现了要求颁布个人破产法的社会压力，同时出现一些说法，暗示债务人可寄希望于慷慨的贷款重新协商。

　　其结果是，各种迹象显示，日益恶化的还款习惯正在向其它消费贷款部门蔓延，各家银行报告称，今年第一季度不良贷款猛增。

　　然而，由支持“卡奴”的民间组织组成的泛紫联盟(pan-purple alliance)在今年宣告解散。这些组织曾是喊声最响的“卡奴”支持者。

　　美林(Merrill Lynch)台湾研究部门主管程淑芬(Sophia Cheng)表示：“个人破产立法现已推迟。”

　　在迎合了一阵“民意”后，台湾政府正推动欠债过多的债务人与银行重新协商其信用卡贷款。

　　4月份，台湾金融监督管理委员会(FSC，简称：金管会)终止了债务人在债务重组谈判期间可以延期偿付利息的政策，促使成千上万的债务人赶在政策最后期限到来之前与银行重新谈判债务。

　　金管会现正计划于今年底之前取消特别债务重组框架，并把债务重新磋商的责任还给各家银行。

　　台湾金管会副主任委员张秀莲(Susan Chang)表示：“我们希望此举能够让债务人明白，等待未来情况好转是毫无意义的。”

　　尽管有这些好的迹象，台湾各家银行仍将付出惨重代价。它们曾经为了大举争夺市场份额而忽视了适当的信贷风险评估程序，从而引发了这场危机。

　　尽管分析师对于银行收益所受影响存在很大分歧，但多数人认为，至少今年的净利润会出现暴跌，并认为在2007年年中之前，银行收益不会强劲反弹。

　　分析师警告称，作为台湾最大的现金卡发行机构，台新银行 (Taishin Bank)为逾期120天或以上的坏账提取的准备金，已降至法定50%的水平以下，因此，该行在去年提计360亿元新台币的坏账准备金之后，将不得不再次提计至少90亿元新台币(合2.79亿美元)的坏账准备金。

　　法国农业信贷(Crédit Agricole)旗下的亚洲经纪部门里昂证券亚洲分部(CLSA)上周大幅调降多家台湾银行的盈利预期，并预计台新银行和中国信托(Chinatrust)今年将出现亏损。这两家银行是台湾消费贷款市场的领头羊。

　　里昂证券亚洲分部驻台北的银行业分析师布鲁斯·沃登(Bruce Warden)在一份研究报告中表示：“比预期更糟的准备金是一个因素，但我们之前低估了收费减少，尤其是净利息收入减少，对银行营业收入造成的持久影响。”