利润丰厚 意义重大

国外的成功经验告诉我们，信用卡业务能够带来丰厚的利润。花旗银行信用卡业务的利润占到个人业务总利润的三分之二。一般而言，信用卡业务的资产收益率要比银行总体收益率高2~4倍。以美国为例，2004年美国银行信用卡业的平均资产收益率为4.5%，是同期平均总体资产收益率的3倍。在中国，由于经济发展和人民消费水平、信用环境等因素的制约，信用卡业务的资产收益率显然没有这么高，但是就个别已经开展了信用卡业务的银行来看，由于总体资产收益率偏低，这个倍数反而更高。
　　
除了利润之外，大力开展信用卡业务对于城市商业银行来说还有许多其它的重要意义。第一，信用卡业务是开拓个人金融业务重要突破口。目前，中国城市商业银行还主要以对公业务为主，个人金融业务的开展还十分有限。世界金融市场的经验表明，公司客户所能带来的盈利日益趋薄，以公司业务为主的银行普遍面临生存危机，这主要是因为公司客户具有多种融资和投资渠道，银行与其它金融机构之间的竞争异常激烈，从而使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱。而相比之下，个人金融业务具有品种多样、客户分散、业务零散、相互交融等特点，收入和盈利则较为稳定。面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力，国内各家银行也纷纷把个人金融业务提升到一个前所未有的战略高度。而信用卡业务作为个人金融业务的一个重要构成，将是城市商业银行业务结构调整的重要突破口。首先，信用卡业务具有复杂的游戏规则和复杂多变的市场营销等特点，这将有助于银行建立持续学习和以客户为中心的经营文化，从而培养和提高银行的创新能力，为其它个人金融业务的开拓和发展奠定基础；其次，信用卡业务要求银行通过账单、信函、客服等方式同客户保持较为频繁的沟通，这为其它金融产品提供了一条直接、便利和低成本的的推广与销售渠道；再次，信用卡业务的开展能为市场和客户分析提供大量的、准确的基础数据，从而有助于产品创新、市场营销和完善客户服务。
　　
第二，信用卡业务有助于“市民银行”
　　
战略的实施。面对四大国有银行、全国性股份制商业银行和外资银行的多重夹击，城市商业银行的位置和处境显得颇为尴尬，如何定位成为摆在每个城市商业银行面前的重要战略问题。金融管理当局对城市商业银行的定位是做“市民银行”。“市民银行”拿什么吸引市民？目前城市居民的金融需求主要集中在消费信贷、支付服务和理财服务方面，因此，开展信用卡业务将成为“市民银行”战略实施的重要内容。首先，从发达国家的经验来看，信用卡作为一种更为安全、便捷和健康的支付方式，正超越支票成为仅次于纸币的主要支付工具。在中国，越来越多的人尤其城市居民开始逐渐接受并喜爱上信用卡；其次，随着后台处理系统的功能扩展和新技术例如EMV的应用，小小的卡片将被绑定更多的服务和应用，一卡在手，客户不但可以享受到信用卡的基本服务和功能，还可以享受银行全系列的金融服务和产品，大大降低了客户同时使用多个产品时的复杂程度和中间成本，提高了客户选择更多产品和服务的机率，同时也增加了客户转向其它银行的迁移成本。
　　
第三，信用卡业务有助于降低银行整体信贷风险，提高风险意识。目前城市商业银行的贷款对象主要是公司客户，平均比例高达97％。公司贷款具有平均额度高，贷款周期长，受企业经营业绩影响大等特点，一旦成为坏账，追缴难度比较大，因此风险比较高。相比之下，信用卡业务的贷款对象是个人，具有平均贷款额度低、贷款周期短、目标分散和坏账追缴难度小等特点，因此，由信用风险导致的损失相对较低。而且，国家现在正在建设全国范围的个人信用信息数据库，这给城市商业银行提供了利用其它银行个人信贷业务部分成果的宝贵机会。另外，由于信用卡犯罪正变得越来越猖獗，几乎所有的信用卡中心都设有专门的风险控制部门，风险控制贯穿授信、交易、争议到追缴等每一个业务环节，而且一些国际优秀的信用卡处理系统还配有专门的欺诈侦测模块，更有一些专业的信用评估和欺诈侦测软件，提供了先进的风险管理和控制手段，这些都无疑有助于银行提高风险意识和控制水平。

　　机不可失时 不再来如

果城市商业银行已经明确信用卡业务对于自身发展具有十分重要的意义，是个机会，那么接下来要考虑的就是时机的问题，即选择什么时候进入这个市场。开展信用卡业务对于城市商业银行来说不是一笔小的投资，而且需要银行集中资源和精力慎重对待，加上每个城市商业银行所处的环境都有所不同，所以不能一概而论，但是总的来讲，当前以及未来的一两年是比较好的进入时期。
　　
首先，中国的信用卡市场培育期已近尾声，一些已开展信用卡业务的银行通过各种媒体和途径进行了大量的广告和市场教育工作，消费大众对于信用卡的基本功能和特点有了初步了解，在此基础上，城市商业银行推出自己的信用卡时无需对潜在目标进行大量的解释工作，只需在特色功能和服务上做好文章。
　　
其次，现在国内信用卡市场的竞争主要集中在北京、上海、广州、深圳等经济相对发达的中心大城市和省会城市，而在大部分省会城市和二级城市的竞争还不够激烈，在广告投放量、发卡量以及营销活动的频率和力度等方面都相对偏低，这客观上与当地的消费水平、持卡消费环境等因素有关，主观上与银行的业务发展计划和定位有关。所以，如果城市商业银行现在推出信用卡业务，受到的竞争压力比较小，可以快速拓展客户。等到一两年后全国性银行把精力和重点逐渐转到中小城市时，城市商业银行已经发展了一批高质量的客户，建立了一定规模的营销网络，积累了一定的经验，为激烈竞争做好了准备。
　　
再次，城市商业银行则具有对当地市场变化捕捉灵敏、决策层级相对较少、执行快等优势，可以发动小而频繁的营销活动，不但使营销更有针对性和效率，同时也能营造更加积极、热情和向上的品牌形象，从而使自己的产品和服务更有竞争力。
　　
总的来说，国内庞大的信用卡市场正处于加速阶段，摆在城市商业银行面前的是巨大的机遇和挑战。