v 卡组织的限制。VISA、MasterCard等卡组织对于电话核对的交易量有一定的限制，这是为了避免过多的电话核对给VISA和MasterCard的品牌形象产生打击。如果电话核对的交易总量超过了限制额，则银行必须向卡组织交纳一定的罚款。

一个好的反欺诈策略应该达到以下三大目标：
v 电话核对和拒绝的交易数量适度，不超过系统和资源负荷；
v 最大限度地发现和阻止欺诈性交易；
v 最小限度地影响真实的交易。

除了对欺诈风险较高的交易做出拒绝或电话核对的决策进行反欺诈以外，银行还可以利用欺诈风险评分来发现可疑的交易，利用事后电话联系、信件联系或电子邮件联系的方式，与持卡人在交易以外进行沟通，核对可疑的交易，如果证实某信用卡账户正在经历欺诈性交易(如持卡人证实某可疑的交易非其所有) ，则立刻拒绝该卡的所有后续交易并给持卡人换发新的信用卡。这些反欺诈措施可以作为对实时反欺诈授权决策的有效补充。

三、其他各种反欺诈的技术和手段

信用卡的反欺诈是一个系统性的工程，除了以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈策略和手段以外，欧美的信用卡行业还综合地利用各种技术和手段来反欺诈。

1.芯片和密码系统(Chip and PIN system)
随着欺诈的上升和有组织的欺诈团伙利用高科技手段大规模作案，传统的磁条卡和签名消费的形式遇到了严峻的挑战。为了更有效地反欺诈，必须在交易发生时保证两个根本条件：用于交易的信用卡必须是真的而不是伪造的卡、交易人必须是真实的持卡人而不是冒名欺诈者。芯片和密码系统就是为了达到这两个条件应运而生的。
（1）利用芯片卡来防止伪造
伪造卡是欺诈损失的最大类别之一，它是通过利用电子设备读取信用卡磁条上的机密信息并拷贝到伪造的卡片上来进行欺诈的。由于磁条卡的保密性不高，盗取磁条上的信息比较容易，使欺诈分子(包括犯罪的销售终端雇员) 能较轻易地伪造信用卡。利用先进的微型芯片技术，卡的保密安全性大幅度地提高了，以欺诈手段读取和拷贝芯片上的信息非常困难，所以可以有效地防止卡被伪造，更大程度上保证了上述的第一个条件：用于交易的信用卡是真的。
（2）利用密码来防止假冒
卡丢失和被盗是欺诈损失的一大类别。在卡丢失和被盗的情况下，欺诈分子手中掌握了真实的信用卡，所以芯片技术并不能防止这种欺诈方式，而签名又非常容易假冒。解决的办法是密码。在绝大多数情况下，密码可以保证交易人是真实的持卡人，从而保证了上述的第二个条件。
芯片和密码合起来，将有效地防止两个最大的欺诈种类：伪造和卡丢失或被盗，从而在很大程度上减少了欺诈。所以，英国和欧盟多数国家计划在2005年内全面地贯彻芯片和密码系统。
当然，贯彻芯片和密码系统的成本是高昂的：必须以芯片卡代替目前通行的磁条卡、必须以读取芯片卡的销售终端机来代替目前读取磁条卡的销售终端机、必须改变千百万信用卡持卡人的用卡习惯：从签名改为输入密码。所以，芯片和密码系统是一个银行、商户、消费者、清算组织等各方共同协作的系统工程。
由于欺诈是一个国际性的问题，所以反欺诈也需要国际化的合作。除了英国即将全国性地推行芯片和密码系统外，其他欧洲各国也已经或正在向芯片和密码系统过渡。为了促进芯片卡的国际标准化，VISA、MasterCard等卡行业组织制定了相关的技术标准。

2.防止卡不在场欺诈

卡不在场欺诈，又称卡相关信息被盗欺诈，是通过电话、传真、邮件、或互联网进行的欺诈性交易，是欺诈损失最大的类别之一。芯片和密码系统目前防止这种欺诈的能力还不是特别强：欺诈分子只要掌握相关信息即可，并不需要伪造信用卡，而且，为了防止泄密，这种交易一般不会使用密码。为了防止这种形式的欺诈，信用卡行业发展了相关系统来核对持卡人的名字地址和信用卡背面的3~4位数的安全代码。这种核对之所以能一定程度上防止卡不在场欺诈，是因为欺诈分子在许多情况下并不掌握信用卡的全面信息，他们只掌握从偷来的销售单据或银行对账单上的有限的信息，却往往不能掌握卡背面的安全代码。而且，越来越多的新的销售终端机打印的销售单据并不显示信用卡的重要信息，以避免销售单据丢失或被盗后泄露机密。从长远来看，当读取芯片卡和输入密码的电子仪器造价低廉并普及到消费者家中，而网上交易成为卡不在场交易的主流时，芯片和密码系统很有潜力来进一步地防止卡不在场欺诈的发生。

3.信用卡行业共享档案(Industry Hot Card File)

这是由众多商户参与的、记录丢失和被盗的信用卡信息的电子档案。当持卡人刷卡交易时，授权系统自动地把相关的卡信息与共享电子档案上的信息对照，如果共享档案显示该卡已丢失或被盗，则授权系统会拒绝该交易而且发出警示信号。比如，在2002年，英国的行业共享档案记录了超过500万张丢失或被盗的卡信息，阻止了超过30万次欺诈性交易行为，有效地减少了欺诈损失。

4.行业携手反欺诈
这包括以下几个方面：
第一是利用警察的侦破力量反欺诈，打击有组织的欺诈团伙；
第二是行业反欺诈信息共享，比如共享欺诈高发地区、高发商店的信息，共享欺诈交易的数据以建立更有预测力的反欺诈模型，共享欺诈性申请的身份信息、地址信息等，以集中力量打击欺诈犯罪；
第三是给零售商户提供反欺诈的培训，特别是给欺诈高发商店的雇员提供反欺诈的培训，鼓励商店建立雇员反欺诈的激励机制等；
第四是银行与邮局携手，加强信用卡邮件寄送的安全性，防止信用卡邮寄被盗造成的欺诈损失。

5.消费者教育
反欺诈不仅是发卡银行的任务，信用卡持卡人也需要而且可以发挥相当大的作用：欺诈不仅给银行带来损失，也给持卡人带来损失或不便，所以持卡人有反欺诈的强烈需要；欺诈的发生，相当程度上与持卡人的行为有关，比如卡丢失或被盗、卡信息被盗、个人身份信息被盗等，所以持卡人可以在相当程度上防止欺诈的发生。所以，对持卡人进行教育，让其充分了解欺诈的情况，以正确的行为尽量避免欺诈的发生，具有重要意义。这主要包括：

v 在卡丢失或被盗时，或可疑的交易发生时，及时通知发卡银行；
v 仔细核对每个月的信用卡对账单，如果发现非自己做出的交易，及时报告给发卡银行；
v 不要写下密码，不要告诉任何人密码，即使他人自称是发卡银行代表；
v 在使用信用卡交易时，不要让卡离开视线之外，以避免他人盗取卡上的信息或侧录；
v 不要随便扔掉信用卡交易的销售单据和其他包含个人财务信息或个人身份信息的单据，在扔掉前先把单据毁掉；
v 在使用ATM时，避免让他人观察到输入的密码。

（作者为Fair Isaac公司大中华区首席代表）