十堰市是一个因车而建，因车而兴的新型城市，市区已逐步形成了以汽车和汽车配套企业为主导的发展格局，带动了工业经济的繁荣，已成为名副其实的小康城。在这里，市民购房、买车、子女上学、旅游度假等个人消费信贷市场异常活跃，而辖内各商业银行开办的消费信贷业务品种单一，手续繁琐，远远不能满足广大市民和企业经营者多元化的信贷消费需求。针对这一状况，十堰市城区信用联社选择个人小额消费信贷这一尚待开发的大市场，于2001年6月18日，创办了全国农村信用社系统首家“信合金融超市”，推出了住房贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、大宗耐用品贷款、旅游度假贷款、商业店铺按揭贷款、出租车经营权质押贷款等10多个个人贷款品种，深受社会各界欢迎。自创办以来，“信合金融超市”累计办理各类消费贷款7565笔4.9亿元，较好地满足了不同层次客户的消费信贷需求。目前，“信合金融超市”在全市金融机构消费信贷业务中名列前茅，并逐步形成了品牌效应。

　　“信合金融超市”创办之初，没有统一的操作模式，十堰市城区信用联社凭着“摸着石头过河”的精神，稳打稳扎，步步为营。在借鉴外地商业银行金融超市经验的基础上，制定了“信合金融超市”信贷业务操作流程和管理办法。为了提高办贷效率，十堰市城区信用联社实行高效的运作模式，邀请评估、保险、律师、公证、房地产开发商、汽车经销商等职能部门共同进驻金融超市组成利益共同体，为客户提供“一站式”金融服务。

　　“信合金融超市”在硬件建设上，如出一辙，打破常规，不设置柜台和防护栏，将营业场所由过去的高柜台、高护栏改为平台式、开放式的办公点，使信贷业务由后台推向前台，将办贷程序、贷款条件、贷款对象和贷款利率等公布上墙，改变了客户过去找关系、托熟人、求贷款的尴尬局面，客户可以享受到“信息透明、资源共享、服务快捷、求贷者人人平等”的优惠待遇，从而构建起了贷款“绿色通道”。据“信合金融超市”经理李涛介绍说，只要是具有完全民事行为的自然人，具有十堰常住户口、有稳定合法收入来源、具备按期还贷的能力，均可向金融超市申请贷款，一般不超过5个工作日就能拿到急需的贷款。

　　针对个人消费信贷业务这一新鲜事物，“信合金融超市”在控制和降低经营风险做了有益的探索。首先，从业务操作程序上进行控制，根据个人消费贷款业务额度小、客户分散、业务量大的特点，制定了客户调查或家访的方案，对每个客户进行认真的综合性调查，力争将客户有可能出现的道德风险降为零。其次，信贷运作模式由传统的“直客式”转变为“间客式”，由经销商、开发商进行初审，金融超市和保险公司进行联合资信审查，金融超市再加强客户的贷后管理和催收。开发商提供阶段性担保责任，在此期间如客户违约不按时还款，由开发商代其偿还，并且金融超市有权要求开发商将该客户所购房屋回购，并代客户偿还剩余贷款。第三，通过加强贷后管理、期限管理和还款方式的革新来控制和降低风险。金融超市所办理90%的个贷业务采用的是月等额本息偿还和月等额本金偿还方式，这两种还贷方式的好处是能够将可能出现的风险化解在整个还贷过程中，同时还能减轻贷户的还款压力，降低客户违约的可能性。

　　“信合金融超市”以灵活多样的贷款方式和优质快捷的金融服务，给广大市民及企业经营者带来了便利，实现了他们憧憬已久的梦想。

　　让缺房户住上了新房。柳林小学王老师受两个孩子上学和丈夫下岗等因素的影响，工作二十多年都没有一套属于自己的住房。她抱着试试看的心理向“信合金融超市”申请5万元贷款，终于购回一套三室两厅的住房。四年来，“信合金融超市”累计办理个人住房消费贷款1.2亿元，3万多户缺房户住上了新房。

　　让大宗耐用商品走进了居民家庭。一位青年职工结婚后，小两口想添置一台电脑，但又不具备现实的购买能力。在“信合金融超市”的帮助下，他们申请了1万元的小额信用贷款，终于将一台崭新的电脑搬进了家。四年来，“信合金融超市”累计发放大宗耐用商品贷款2600万元，帮助部分市民实现了购买电脑、数码设备等高科技商品的愿望。

　　让莘莘学子圆了大学梦。张湾区花果街办杨某，去年孩子考上了武汉大学，全家人高兴之余却又被高达7000多元的各种费用愁得吃不好、睡不香。为孩子完成学业，杨某以自己和孩子的名义在“信合金融超市”贷了一笔8000元的教育助学贷款，使孩子顺利踏入了大学的门槛。四年来，“信合金融超市”共发放助学贷款1500万元，帮助600多名莘莘学子圆了大学梦。

　　让汽车产业在车城重雄风。“信合金融超市”把部分有实力、守信用的汽车经销商请进超市大厅，累计办理汽车消费贷款1.4亿元，助销各类汽车5209辆，有力地支持了汽车产业健康发展。十堰万顺达客运公司先后在超市贷款460万元，购车74辆，新增营运收入1200多万元。

　　“信合金融超市”不仅给广大市民和企业经营者带来了看得见、摸得着的实惠，而且取得了可观的经济效益。四年来，“信合金融超市”累计发放各类消费贷款4.9亿元，较好解决了富裕资金出路的问题；吸纳各类贷款客户4200多户，实现利息收入2600万元，创下了良好的经营效益；各类消费贷款逾期率在2%以内，不良贷款为零，化解了贷款风险。