编辑絮语：“稳步发展多种所有制的中小金融企业”，作为发展我国现代金融服务体系的重要内容之一，已经列入“十一五”规划的建议之中。在四大国有商业银行改制上市、各家股份制银行再造自身优势的同时，新生的中小金融机构群体也将演绎精彩的逐鹿故事。大型银行和中小银行争夺客户资源，有利于市场充分竞争，有利于提高服务质量。

　　但是，在众多金融机构纷纷争夺优势客户资源的时候，三农金融体系依然孱弱，依然缺乏动力。在农村信用社改革以及农村金融服务改革过程中，如何改变“一半是火焰一半是海水”的局面？

　　2005年8月25日，上海农村商业银行正式挂牌，它成为全国首家由农村信用社改制而成的省级农村商业银行。从这家“农”字号新金融机构的战略来看，它适应了发达地区经济发展的需要，既争夺低端客户和潜在的中小企业客户，将来会更多地淡化“农味”，多些“商味”。

　　但相对欠发达地区，则面临支农机构、支农金融资源短缺的窘境。从2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》并首选吉林等8个省（市）开展试点以来，除新疆外，全国28个试点省（区、市）农村信用社省级管理机构均已成立。如何谋划布局农村金融服务体系，仍是一个艰深的课题。

　　仿24小时“便利店”

　　农村商业银行的定位至关重要，首先要回答好“为谁服务”的问题。因上海是全国的金融中心，上海农商行的模式也将为全国农商行的改革提供借鉴。

　　首先，银行定位必须和本地经济发展情况相结合，扬长避短。

　　参照商业服务体系，一般分为精品店、百货店、大卖场、便利店四个层次，上海农村商业银行将自己定位为“金融便利店”的提供者。用该行行长侯福宁的话说，该行定位是“服务三农和市郊经济的社区型零售银行”，致力于为老百姓提供便捷、高效、人性化的服务。

　　上海市“十一五”规划中，提出了发展郊区新城镇体系，包括9个新城、60个左右新市镇、600个左右中心村。“这正是我们的机遇。”上海农商行副行长沈星宝也强调“金融便利店”的品牌建设，称要深入社区和村镇，为老百姓提供自助式服务、人性化服务。

　　通常，银行都将自己的网点或ATM机设在热闹的商业地带。而上海农商行则把重点瞄准了基层。它的330个网点，在内环线以内（中心城区）的只有13个，其余300多个都在中心城区以外，其中郊区就有242个，361台ATM机也大部分都设在郊区。

　　这是因为，很多农村客户虽然办了其他银行的银行卡，但回到家发现附近没有这些银行的服务点。

　　而农商行的网点填补了这个空缺。

　　而据银联统计，2005年1至11月，其他银行的银行卡在农商行的ATM机上进行跨行取款交易的数量达到270多万笔。

　　其次，要贴近客户需求，提供人性化服务。

　　上海农商行的每一个金融便利店店址的选择，都经过了充分的调研：这个社区的地域、人口、组织结构有何特点？居民的金融需求是什么？农商行可以提供什么样的产品？……仔细分析之后，再决定是配机具、设网点还是机具加人。

　　“我们的目标客户有不少农村人口，他们中可能有的人不知怎么使用机器。为此，我们就要配备服务人员，教他们怎么用。”李秀仑说。

　　侯福宁行长告诉记者，商业便利店的盈利率是最高的，一是离老百姓近、方便快捷，二是它提供24小时通宵服务。农商行将借鉴商业系统便利店的服务模式，通过人工和机具相结合的方式，提供24小时的便捷服务。另外，农商行正计划将“金融便利店”登记注册商标，并设计一个品牌形象进行宣传推广。

　　业内人士分析指出，上海依托发达的经济，金融服务业也相对较发达。据了解，现在上海还没有哪家银行愿意把自己降为“便利店”，而农商行根据自身的特点和对市场的理解，专攻“金融便利店”，可谓是占到了先机。