| 银行信贷风险评价法有望改变 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-11-14 11:16:02来源：赛迪网-中国计算机报
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四大银行居高不下的不良贷款一向为人诟病。虽然经过了早先核销呆坏账的努力，但按新的五级分类法计算，中国银行业的不良贷款比率仍达19.6%，其中，四大银行的不良贷款比率更为22.9%，总计在2万亿元左右。贷款风险集聚已成为当前中国银行界的一大隐患。
银行信贷风险识别与控制中出现一系列问题,其主要原因在于，传统企业资信评价方法存在致命缺陷，银行一直缺乏一套能够客观、准确、及时地对企业进行分析、判断、预警企业还贷能力和还贷风险的办法。银行信贷风险评价方法面临挑战。
传统企业资信评价方法存在致命缺陷
国有银行一直以来所采用的信贷客户资信评价方法和信贷客户信贷额度计算，均是以财务指标的行业平均数或行业良好值作为参照系，并适当结合专家判断。这种方法的主要缺陷体现为用财务指标的行业平均值或行业良好值来判断一个具体企业的资信等级或信贷额度，无论设计多少个指标，无论这个指标多么科学合理，也总是让人感到过于武断，并在事实上与实际情况往往差距较大。而用专家打分的方法则往往因专家的认识水平不同、专家所使用的指标或方法的不同而存在着较大的差别，即使同一指标、同一数值，不同的专家也会出现不同甚至完全相反的看法，使评价结果平添了许多主观色彩。另外，市场数据是在不断变化的，企业和行业的情况也是在不断变化的，通过计算不同行业指标值（如β系数），并据此进行具体企业价值或负债规模的评估，所得出的结论同样让人忐忑不安。
同时不容忽视的是，对于银行信贷活动来说，信贷风险识别主要的判断依据是客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等，银行需要从中寻找和确定风险因素。许多企业骗取银行贷款，往往着重从上述几个方面的信息着手，提供虚假的信息来误导银行的风险识别。
因此，在对企业进行信贷风险识别和评价时，不仅要剔除财务报表中的虚假信息，还应该进行多指标立体分析，需要建立在对于客户信息的深入全面的了解与分析之上。因此，不断有业内人士呼吁，改变传统的信贷评价方法，用新的更为科学的信贷风险评价方法和工具武装银行信贷人员，降低银行信贷风险，从根本上减少银行不良贷款。
创新的银行信贷风险分析方法和工具呼之欲出
金融行业专家巴曙松博士曾指出，如何运用适当的资料，对申请贷款企业进行适当的风险评级，衡量其可能违约的概率和违约时可能的损失，是目前商业银行面临的难题。有业内人士评价，利用BI技术开发的智能化银行信贷风险分析监控系统，将有可能解决银行目前现有的信贷难题，从根本上改变银行信贷风险评价方式，并在银行信贷风险分析、监控和评价领域带来一次革命性变化。
对于企业来说，智能化财务分析软件有利于降低其中的风险，其判断标准是系统是否运用了一套全新的、科学的评价方法，不是用指定指标的行业数值对一个具体的企业进行判断，而是根据企业报表数据进行实际计算，得出企业是否拥有长期、短期偿债能力的明确结论；不是单指标平面判断，而是多指标立体分析；不是拿行业最好值或平均值来判断，而是拿客户自己的数据来说话等。
在具体的应用中，智能化财务分析软件构建了财务报表真实性判断程序，可以从收入、成本、不良资产、营业利润和非经营性损益等几个主要方面将常见的报表虚假成分剔除，提高银行的反欺诈能力。
智能化财务分析软件可以从收入、成本、不良资产、营业利润和非经营性损益等方面将常见的报表虚假成分剔除，提高银行的反欺诈能力。
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