| 外汇理财三大新现象 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-10-18 15:10:02来源：经济参考报
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形容节日商业火爆的“金九银十”用在个人理财市场上也一点不过分。十一黄金周过后，中国银行、北京银行多家银行推出了新的外汇理财产品。银监会节前刚刚颁布新规，允许商业银行销售保证收益类理财产品，不少银行则在理财产品中打出“本息无忧”的口号。
而根据银监会新出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，从11月1日起，收益轻松高过银行同期限存款，但又不用承担额外风险的人民币、外币理财产品将彻底消失。与此同时，新理财产品的门槛也将被限定在人民币5万元以上、外币5000美元(或等值外币)以上。
但是，综观近期的个人外汇理财市场，农行、光大、中信实业等银行推出的最新一期外汇理财产品，无一例外的将准入门槛设定在1000美元左右。截至目前，个人外汇理财市场上还没有出现完全符合“新规”的产品。那么，近期的外汇理财市场有什么特点，以及趋势呢？
外汇储蓄“叫板”理财
一位外汇理财专家坦言，如果外汇理财“新规”生效，许多市民将被阻挡在“理财”门外。此前不少银行推出的外汇理财产品的门槛都是在500美元左右，相对来说新规定的门槛差不多提高了10倍，客户群体可能会逐渐转向中高端客户。
而为吸引占大多数手中仅持有少量外汇的普通市民，部分银行正抓紧研发新的外汇储蓄产品。
“同样到银行，收益更高，本金和收益能够百分之百的保证”。近日，华夏银行打破了“大额资金才可谈利率”的惯例，推出了小额外币协议储蓄，起始门槛为1万美元。该产品包括美元、欧元和港币三个币种，期限分13个月、15个月、18个月和2年四个档次。13个月期限的“美元外币协议储蓄”和美元1年期定期储蓄的税前利率分别为3．15％、1．125％，前者比后者税后收益要多出180％。
外汇储蓄与外汇理财似乎到了同场叫阵的时候。而在储蓄品种上做文章的并非华夏银行一家，据了解，多家银行近期在外币储蓄产品上都有新举措——广发行推出高利息收益的“优利美元存款”产品、上海银行增加长期美元储蓄品种等，都是在收益率、存期等方面做了必要改良。
上海银行近期则增设了收益率较高的美元13、15、18个月的小额储蓄存款期限品种。年利率分别为1.875％、2.075％和2.275％。据了解，美元储蓄存款为普通储蓄存款，而非理财产品，没有起点金额和发行时间的限制。以1000美元为例，如果直接存18个月美元存款，利息为34.13美元(税前)；如果按人民银行统一公布的1年期以下美元小额存款利率，先存1年，然后再连本带利存6个月，利息仅为23.87美元(税前)，前者比后者高了近43％。
美元定期储蓄虽然收益率远比不上美元理财产品，但其最大的好处是可以随时支取，流动性非常好。一位理财师告诉记者，投资美元理财产品，能否提前赎回，关键要根据条款。而大多数美元理财产品都是不可以提前赎回的。客户最大的风险是机会成本的损失。而针对外汇理财这一弱点，银行也进行了一些改进。比如：招行外汇理财产品的投资者在急需赎回的情况下，可以将手中的外汇理财产品抵押贷款。
不过，一位业内人士分析，这种改良的外汇储蓄是目前银行规避银监会对商业银行个人理理财业务监管的一种新趋势。用存款的概念能够保证收益，无需提示风险，而这一点恰好满足了大多数客户厌恶风险的特点。
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