黄金周一过,人们重新开始做理财的“功课”了。看一下7天拉下的“作业”还真不少：人民币理财产品终得正名、各大银行接连推出新的房贷还贷方式、《二手车流通管理办法》于10月1日起开始实施……

人民币理财风云再起

　　广受关注的人民币理财保底承诺终于得到正名，中国银监会在国庆前颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，允许商业银行销售保证收益理财产品。在这条管理办法出台的同时，一些商业银行的人民币理财 产品也纷纷出炉，光大银行和民生银行推出了各自的人民币理财产品，收益与黄金、汇率挂钩，年预期收益率突破4％，比以往纯人民币理财产品3％左右的收益率高出不少。

　　对于普通百姓来说，人民币理财的新规出台，无疑将提供更多的投资机会，但需要注意的是，应认识保底收益和预期收益的区别。同时，由于一些银行的产品与其他金融衍生产品如黄金、汇率挂钩，其中就可能涉及到一些其他市场的风险，并可能导致收益缩水。

　　房贷方式把握主动权

　　9月底，房贷市场一夜之间丰富多彩起来：建设银行和交通银行推出“等额递增”和“等额递减”两种新还贷方式；浦东发展银行宣传“季度还”房贷还款方式；招商银行更是宣布提供至少7种房贷还款方式。在看完了“假日房展”之后，研究一下房贷方式，对于大多数百姓来说，无疑是最为实际的理财方式。

这么多的房贷新形式如何选择呢？大多数人会首先看哪个房贷方式的还贷金额最少，这固然有道理，但也不完全对。贷款人能够掌握多大的主动权也很重要。

　　以固定利率为例，其是银行和贷款人事先协商确定利率，不受国家利率调整政策影响。看上去，这种房贷方式似乎很有利于贷款人。但实际上，如果市场利率发生波动，风险也是较大的。贷款人应该记住一点，任何一种房贷方式，都是对于时间价值的补偿，其本质都是一样的。因此，贷款人在选择房贷方式的时候，首先应该从自己的实际出发，与银行就有关的细节进行商讨，如提前还款的权力等，将主动权掌握在自己的手中。

　　买二手车先看保值率

　　从10月1日开始，商务部发布的《二手车流通管理办法》开始正式实施，二手车市场将进一步放开。在不少人眼里，二手车就是残破的旧车。其实逛逛二手车市，你会惊奇地发现，20多万元的帕萨特1.8T用了一年只卖十多万元。旧车保值率将成为一个崭新的理财概念，其是指汽车在使用一段时间后转让价格与当时购买价格的比例。

　　在汽车消费十分成熟的欧美国家，保值率已被视为选购汽车的重要因素之一，每年有权威机构公布二手车保值率排名。在国内，保值率还是一个比较新鲜的概念，虽然汽车保值率在二手车市可以很明确地体现出来，但目前并没有权威机构做这样的统计，随着《二手车流通管理办法》开始正式实施，二手车保值率更加为市场所重视。

　　要想买到保值率高的二手车，除了汽车本身之外，还要注意有关的渠道，像近期在沪上兴起的公务车拍卖值得关注。其中车龄在10年左右的桑车基本以4万元到5万元的价格成交，参考今年第9次私车额度投标创下了今年的最低平均中标价28927元，一辆旧桑车的车价只有2万元左右，对于普通百姓来说，有较高的价值。