| 中国银行卡的创新之路 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-6-14 14:23:41来源：金融时报
作者：唐志宏
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自1985年中国第一张银行
卡诞生以来，中国银行卡产业已走过了20年的发展历程。回顾这20年的历程，创新是贯穿了银行卡发展的全过程，是推动中国银行卡产业不断前进的动力，可以说，中国银行卡20年走过的道路，就是一条中国银行卡的创新之路。
中国银行卡产业的进入发展的快车道，始于上世纪90年代中期。借记卡以功能多样、简便易用、符合中国消费者观念的特点迅速赢得了市场，中国银行卡发展从此进入了一个崭新的时代。可以说，富有中国特色的借记卡真正推动了中国银行卡的发展。经过10年的历程，借记卡已经由单一储蓄工具发展成为个人综合理财平台，银行卡市场细分也呈现出方兴未艾之势。据统计，截至2004年底，中国银行卡数量已累计达到7.62亿张，其中借记卡6.63亿张，信用卡0.98亿张。已经成为银行卡产业全球发展潜力最大的国家。
中国银行卡能够取得如此巨大的发展，最深层次的原因就在于能够与时俱进，在业务发展中体现时代性，把握规律性，富于创新性。持续不断的创新是支撑银行卡业务迅速发展，走向成功的原动力。这种创新不仅仅是技术的创新，更有着理念的创新、服务的创新、营销的创新和体制的创新，可以说，创新贯穿了中国银行卡发展的全过程。理念创新是基础，技术创新是手段，紧跟市场需求是持续创新的保证，而最终通过营销服务在实践中创新等到了体现。
银行卡未来的发展趋势和主要创新方向
虽然目前中国人均银行卡持有率、银行卡消费占社会零售总额比例等指标大大低于发达和中等发达市场，但中国经济的持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求全面增加及结算观念转变等因素，将推动中国的银行卡业务步入一个发展的高速增长阶段，中国已经成为银行卡产业全球发展潜力最大的国家。未来中国银行卡产业的发展，将呈现出以下趋势，并将围绕这些趋势进行创新。
一、民族品牌国际化的趋势日益加快，中国银行卡将进一步走出国门，融入世界。
在中国银联和商业银行的共同努力推动下，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌正向国际化推进。2004年5月9日，招商银行全面换发使用银联国际标准BIN号的“一卡通”，即卡号为6字头的银行卡，成为国内首家全面发行银联标准卡的全国性银行。在全国范围大规模推广银联标准卡，意味着银联从发卡端开始，为卡片的国际受理以及品牌的国际化做好产品标准方面的准备。除人民币卡外，各家商业银行国际借记卡的发展也呈现蓬勃发展的势头，招商银行去年推出的“一卡通金卡”和“金葵花”卡，不到1年发卡达到72万张。此外，双币种信用卡正在被市场广泛接受，更加快了中国银行卡国际化的步伐。
二、综合理财账户将加速发展，个人金融服务将进入综合理财账户时代。
随着身份识别技术和网络技术的飞速发展，各类虚拟渠道交易的比重越来越大，银行卡将更多地扮演综合理财账户载体（物化形式）的角色，其投资理财功能将被整合到综合理财账户中去，银行卡的支付功能主要是POS消费和ATM交易功能反而被凸显出来。与当前功能繁多的“全能”银行卡不同，未来银行卡将根据市场细分的原则划分功能，相当部分不需要复杂的投资理财功能的银行卡，功能可能更为简单和直接，还原其随身携带的非现金支付工具的本质。今年4月11号，招商银行全面推出“财富账户”，这是国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务账户。它有别于存折和各类银行卡，是一种可以对功能性产品（银行卡）进行有效管理的新型理财平台。“财富账户”依托于互联网，将银行卡、账户管理、资金调度、投资等各种业务整合在一个账户上，通过互联网给客户提供一个清晰的个人资产整体状况，创造一个方便、功能强大的操作管理手段。“财富账户”的出现，导致了银行卡和银行账户关系的又一次革命性变化，即从“卡管账户”回到“账户管卡”的时代。
由于个人财富日益增长和资本市场不断发展，集储蓄、投资、融资和财富管理为一体的个人综合理财业务将成为未来个人银行业务发展的主要方向。以“财富账户”为代表的综合理财账户适应了这一变化，将逐步被人们认可和接受，加快发展，成为未来个人金融服务的主要平台。
三、贷记卡将步入快速发展时期。
随着综合理财账户的发展，借记卡的功能更加明确，主要保留支付、取现和身份标志三大功能。但是，借计卡的上述功能正在被新兴的贷记卡蚕食。除了取现之外，贷记卡在POS消费、联名卡和分层服务上比借记卡更有吸引力。在各方的共同努力下，人们接受信用卡的速度大大超过了预期。因此，中国信用卡产业将加快渡过导入期，提前进入成长阶段。2003年被称为“中国信用卡元年”，发卡量从155万张增长到544万张，增长率为350％，2004年信用卡的发行增量仍然呈井喷态势，总发卡量达1000万张左右，同比增长率约99％。根据国际银行卡市场发展的客观规律，成熟的银行卡市场是借记卡和信用卡相互补充、共同发展的市场格局，中国目前虽然仍是借记卡王国，但2004年信用卡交易在整个银行卡交易量中的比例迅速上升说明信用卡这一卡种的市场活力。今后，信用卡交易笔数和交易金额有望继续呈井喷状增长，信用卡的市场份额将大幅度上升，迅速改变中国银行卡市场借记卡“一卡独大”的态势。
四、从磁条卡向芯片卡过渡。
从技术角度看，目前广泛使用的磁条卡将被更为安全、先进、使用范围更广泛的芯片卡替代，中国银联等有关组织也正在大力推进银行卡芯片化。尽管面临着大规模机具改造等困难，银行卡在技术上向芯片卡发展却是一个清晰的创新方向。
五、带有各种附加服务的联名卡将进一步发展。
随着竞争的加剧和市场细分的发展，联名卡将得到进一步发展。银行将更多地与各个行业的策略联盟单位广泛开展合作，发行各类联名卡，推行各种积分奖励计划，并由合作方提供各类附加服务，以此吸引客户，应对竞争。不论是借记卡还是信用卡，这都将成为一个趋势和创新方向。
除此之外，银行卡还继续在电子商务中扮演越来越重要的角色，为银行卡提供服务和渠道的电话银行、网上银行等将进一步发展，将使银行卡的使用更为安全、便利。
通过创新谋求和谐共赢关系
创新是银行卡发展的动力，在中国银行卡发展过程中，持续的创新不仅有效提升了银行的服务水平和竞争力，同时，商业银行和有关方面也通过创新努力构建银行、持卡人、商户和有关机构等各个主体的和谐共赢关系。
一是大力拓展各种交易和服务渠道，使得客户使用银行卡更为便利。招商银行致力于通过网络、电话这样新的技术渠道的创新来完善银行卡的服务功能，“一网通”网上银行、“财富账户”基于互联网提供了个人理财的新渠道和平台，“快易理财”则通过电话实现了复杂的人工交易功能。这些“虚拟银行”不仅大大降低了银行的服务成本，而且让人们轻松惬意地使用银行卡，方便快捷地进行个人理财。
二是通过银行卡的客户细分，不仅有效提高客户贡献率，而且业务为客户创造更多的价值。比如招商银行的“金葵花”服务体系，不仅为客户提供了高品质的理财服务，还组织了“金葵花”旅游俱乐部、教育夏令营等，都为客户提供了更多的个性化增值服务。
三是通过营销创新，推行积分计划，有奖刷卡，发行联名卡，信用卡的各种分期付款、打折和优惠活动等多种形式，促进银行卡交易额和使用量的上升。不仅持卡人和商业银行获得了实惠，商户和合作方也从中获益良多。
回顾中国银行卡产业20年的创新之路，我们看到，持续不断地创新，不仅使中国银行卡产业飞速发展，社会支付体系更趋完善，更为重要的是，通过各方的共同努力，银行卡有关主体之间完全可以构建一种和谐共赢的良好关系。有了这种和谐的关系，中国银行卡产业未来必将发展得更快、更好。
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