| 邮政储蓄绿卡与中国银行卡产业共成长 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-6-13 9:46:12来源：金融时报
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随着中国经济的快速增长和居民收入水平的提高，银行卡逐渐走进了千家万户，被广大群众所了解、熟悉和喜爱。各银行的银行卡功能不断完善创新，营销手段推陈出新，卡面设计更加丰富多彩，管理也从粗放经营向集约经营转变，银行卡已从普及阶段进入纵深发展阶段，中国的银行卡产业迎来了欣欣向荣的春天。
一、发展银行卡产业利国利民
银行卡是银行各种金融服务的一个优良载体。借记卡主要承载负债业务，信用卡主要承载资产业务，二者都能承载多种中间业务和越来越丰富的增值服务。银行卡将是银行越来越重要的利润增长点。
银行卡产业的发展不仅仅对银行具有重要意义，作为电子支付手段、信用消费工具，对国家、工商企业、居民个人具有多方面的宏、微观效益。如有利于减少现金流通，降低社会交易成本；起到监督作用，防止税收流失，控制非法收入；媒介电子商务，促进相关产业的发展。特别是卡消费支付突破流动性约束，对个人来说有利于个人财务管理，达到个人效用最大化，对国家来说有利于拉动内需，促进经济增长，对工商企业来说能加速商品周转，提高销售额，实现的是多赢、共赢。银行卡业务是一项经济效益和社会效益都很显著的业务，不仅需要银行的投入，也需要政府的政策支持，以及社会各界的理解和支持。“银行卡之春”系列宣传活动的开展将引导社会各界高度重视并全面参与中国银行卡产业的建设，为银行卡产业的发展创造更好的社会环境。
二、在有鉴别地吸取国外经验基础上走自己的道路
国外的银行卡产业积累了丰富的经验，我们要借鉴学习。但不能盲目照搬，而要认真分析历史条件、国情和技术发展趋势，决定我们应该走什么样的发展道路。
例如银行卡品种是应以借记卡为主还是信用卡为主的问题。中国已成为借记卡大国，但曾经一度以美国为榜样认为信用卡才是银行卡发展的方向。后来看到德国、荷兰等很多欧洲国家也是以借记卡为主。信用卡发展水平和是否习惯于信用消费的文化传统有很大关系（尽管这一文化是可以培养和改变的）。目前的趋势似是原来以借记卡为主的国家信用卡发展更快，反之，原来以信用卡为主的国家借记卡发卡量、交易量的增速比信用卡更快，如美国。一直以信用卡为主的VISA2003年借记卡交易额首次超过信用卡。实际上，这两种银行卡产品是面向不同的客户群，各有特色和优势，都有发展的空间，而不是只有某一种卡才是银行卡产业的方向。
又如信用卡是签名还是用密码，一度认为信用卡就要签名，实际这种传统是签发支票习惯的延续，也和银行卡发展初期没有联线网络支撑有关。用签名还是密码在安全和方便方面各有利弊，也是可以并存发展的。
三、在利益之争中寻求平衡和共赢
2004年出现了一些引起很大社会反响、对银行卡产业发展也将产生重要影响的事件，例如借记卡收取年费和商户拒刷银行卡事件。
对于借记卡收年费，广大持卡人一度很难接受，而信用卡收年费则多被视为理所当然的国际惯例。另一方面，一些银行的减免信用卡年费有时被视为恶化了竞争环境。从美国的信用卡历史看，花旗银行1976年首开信用卡收年费之先河，当时也引起了轩然大波。而当信用卡收年费几成行业惯例后，AT&T公司以免年费作为最大卖点打入信用卡市场。现在很多国家信用卡收年费和不收年费并存。据此分析，不管是借记卡还是信用卡，各种费用收不收、如何收取决于各发卡行的定位、在竞争中所处的地位（领导者、追随者、挑战者）和发展策略。银行可以通过价格杠杆选择目标客户，客户也可以按照自身的需求理性地选择银行。
在国内外银行卡产业发展中，银行、持卡人、商户、银行卡联合组织等各方的利益既有以上所说的一致性，又存在一定的矛盾，矛盾经常集中体现在银行卡产业创造的利益的分配比率，也就是价格上。年费、商户结算手续费率都是一种价格。例如，静止地看，在服务水平不变的前提下，不收年费就是持卡人得到了更多的利益，商户结算手续费率高就是银行得到了更多的利益。但是如果银行收费能提供更好的服务，各方都能得到更大的利益。
银行卡产业的这些矛盾冲突并不是坏事，它一方面反映银行卡的重要性上升，和社会各界利益攸关，才会得到这样广泛的关注，另一方面凸现了问题之所在，各种讨论和思考为解决问题初步找到了方向。大而言之，我们要建立的和谐社会不是没有矛盾斗争的社会，而是建立一种机制使各方利益都能通过正常渠道表达、得到合理解决的社会。各方将在博奕下逐渐形成大体的利益均衡，找到银行卡产业的盈利模式、发展模式，使银行卡产业的发展有更坚实的基础。希望媒体能给予理解，引导社会舆论对这些问题进行公正、深入的探讨。
四、发挥邮政储蓄的特色和优势，为中国银行卡产业作出贡献
邮政储蓄机构发行的银行卡品牌为“绿卡”。绿卡的发卡量近8000万张，仅次于四大国有商业银行居第五名。邮政储蓄网络覆盖全国所有地市、98%的县市，可发行和受理绿卡的联网网点达3.4万处；通过积极参加银行卡联网联合，为绿卡的使用创造了更好的条件。2005年4月邮政储蓄发行了“622”BIN号的绿卡银联标准卡，支持中国银联发展民族银行卡品牌，实现人民币卡走向国际的长远发展战略。
银行卡的最大竞争对手是现金，各发卡行之间都有着竞争合作的关系，既互相竞争客户和市场份额，也要合作改善用卡环境，扩大银行卡受理市场。邮政储蓄由于自身的特色，可能和其他商业银行合作性、互补性更强。例如现在各银行都在争“二八”甚至“一九”里那20%、10%的客户，但邮储由于利用邮政的基础设施，在一定程度上带有邮政普遍服务的色彩，仍兢兢业业服务于农民、学生、工薪阶层、个体工商户等小客户。邮储以其覆盖城乡的庞大网络、方便快捷的异地通存通取业务、百年邮政的良好信誉、“人嫌繁琐、我宁细微”的传统服务精神以及和邮政各项业务的联动优势，对高中低端客户都产生了吸引力，受到很多持卡人的信赖和喜爱。
邮政储蓄将继续努力服务城乡居民。在县城配备ATM，在农村邮政储蓄网点配备读卡器，建设好农村地区的发卡用卡环境，让农民享受和城市居民同步的现代金融服务。在业务资费上也充分考虑广大城乡居民的消费习惯和承受能力。不断改善服务质量，进一步加大科技投入，向客户提供更优良的服务。
邮政储蓄绿卡将在银行卡的春天里取得蓬勃的发展，为银行卡的百花园增添一抹亮丽的新绿。
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