| 商业模式决定成败 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-5-26 9:15:31来源：金融时报
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商业模式之于一个企业，相当于一个国家的基本国策之于一个国家。
在完成技术和产品的创新之后，能否寻找到一套优秀、成熟的商业模式，往往是决定企业最终能否成功的关键。
手机银行业务亦不例外。从技术角度看，经历数年的探索，手机银行的技术实现方式越来越多样化且安全高效；从市场发育度看，随着手机银行易用性、私密性、安全性的提高，人们对这种新兴的移动支付方式也越来越能够认同和接受；更重要的是，在历经了前些年的跌荡起伏后，手机银行的各市场参与方都累积了不少经验教训，他们不约而同地认识到：单单去开发产品和推展业务还是不够的，打造完善的产业链、构建完美的商业模式才是手机银行获取成功的唯一途径。
一般来说，商业模式可从两方面考虑，一方面是商业活动所涉及的成员，另一方面是这些成员之间的关系。“成员的专业化程度”、“合作伙伴的数量”、“合作的紧密程度”，这三项是衡量一种商业模式是否可行的重要指标。因为如果某项业务的专业化程度不高、价值链合作伙伴少、伙伴之间的合作又比较松散的话，那么业务的管理就会比较困难，同时也难以形成规模经济效应，业务发展也就会举步维艰。
我国手机银行当前的商业模式又是怎样的呢？现在，我国手机银行市场中存在着以运营商为主导、以银行为主导和以第三方移动支付运营公司为主导的多种商业格局。经过前几年的摸索，移动运营商和银行都发现，由于自身的体制限制，面对手机银行这一跨行业的新业务，在业务创新、快速市场反应等方面都存在明显不足，因此，几年来，手机银行在我国未能像网上银行那样，迅速得到大众的认可。
从国内外手机银行的发展来看，第三方移动支付运营公司为主导的格局，在产品创新、对市场需求进行快速反应方面具有一定优势。但我国现有的第三方运营公司普遍规模较小、没有央行要求的金融结算资质、缺乏规范化管理，并没有真正得到市场的认可，特别是难以打消老百姓对移动支付安全性的担忧。面对此现状，移动运营商与银行、银联的强强联手则优势明显，移动运营商的垄断地位、拥有数以亿计用户的信誉度，银行和银联等金融机构所具有的金融结算资质，再加上他们强大的市场营销渠道，使得手机银行业务的市场前景显得更加光明。由中国移动和中国银联共同成立的联动优势公司所扮演的角色，用联动优势董事经理张斌的话来说，就是“3T”——协助银行和运营商进行支付系统软件的开发、支持移动支付平台的运营、拓展行业应用并进行有针对性的市场营销策划。这种由移动运营商与银行跨行业合作，并由专业化的公司负责运营移动支付平台，才能够避免第三方支付平台提供商介入时在信息安全、产品开发、资源共享等方面存在的先天性障碍。这种模式可以迅速实现对金融信息服务、银行中间业务的共享与管理，并能最大化满足用户对移动支付服务、信息安全的迫切需求，是较适合我国手机银行发展的商业模式。
几年来的实践表明，手机银行业务既是移动运营商的增值业务，也是银行的金融创新服务，移动运营商与银行有着共同的客户资源，共同发掘客户价值和提升客户满意度已成为合作双方的共同目标。然而，由于手机银行涉及的业务面较广，产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商、商业机构、手机供应商、开发商、内容提供商、用户等多个环节组成，产业链条复杂，合作伙伴众多，因此，绝不可能只通过电信行业或金融机构的独自开发、运营和管理就可以获得成功。所以，除了现阶段的移动运营商和银行业强强联手外，手机银行还迫切需要产业链的其它环节共同开拓市场。如手机支付、手机购物等应用，需要水、煤、气、有线电视运营公司、购物商场等企业的全力配合。为此，移动运营商应严格挑选一批优质的合作伙伴，提供更优质的服务；还要解决好利益分配问题，使商家可降低运营成本，银行可减少经营费用。只有产业链中各环节的利益都能得到一定保障，市场规模才会不断扩大。
总之，通过打造一条足够强壮的产业链和构建合理的商业模式，吸引各种各样的市场参与者加入，方能促进手机银行这一新兴产业的发展，由此带动全社会实现真正意义的电子交易化。
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