工行：尽早研究发行智能卡

　　根据中国人民银行对EMV迁移有关工作的思路和要求，工行提出了“尽早研究发行智能卡”的思路。考虑到这是一项投资大、实施复杂的系统工程，为全面掌握和了解EMV迁移对工行的影响，并为未来发展决策奠定基础，2004年2月工行科技部门组织了对“工行智能卡的发展现状及应对EMV策略”的专题研究，经反复论证后决定立项实施，目前正在进行方案的设计和制定工作。
　　专题研究表明，虽然多种因素促使国内银行必须尽快考虑进行EMV迁移，但是目前业界对迁移实施过程中的一些困难还存在顾虑。
　　首先，技术复杂、费用昂贵。进行EMV迁移在技术上是个十分复杂的工程，除了需要改造现有机具以支持EMV标准智能卡以外，还要对银行卡应用系统从端机程序到综合前置、主机系统、密钥体系进行全面改造，需要支付高昂的迁移成本。另外，根据VISA组织的统计数据，目前接触式智能卡片价格大约在8－15元人民币之间（具有接触和非接触双界面的智能卡大约40－60元人民币），比起磁条卡不足1元的价格要昂贵很多，向持卡人转嫁系统改造和卡片成本将很难被持卡人接受。
　　其次，受理机具改造涉及范围广，工程浩大。以工行为例，从2002年开始，工行在POS设备采购招标中，已将必须符合EMV标准作为设备入围的硬指标，2003年的ATM集中采购已将新购置机型装配符合EMV标准的智能卡读写器作为标准配置，但据统计，工行目前符合EMV2000标准的设备所占比例还不是很高，而在这之前购买的设备，为配合EMV迁移也需要进行升级改造。
　　考虑到牡丹双币卡持卡人多为工行优质客户，承受能力较强，计划一方面先期发行双币智能卡，再发行国内使用的单币种智能信用卡；另一方面加强对持卡人的宣传和引导，使持卡人充分认识到智能卡在资金安全和增值服务上不可比拟的优越性，以及继续使用磁条卡潜在的伪冒风险，从而推动智能卡的发行和推广。通过发行符合EMV标准的智能卡，形成受理环境和受理需求相互促进的良性循环，以发卡系统改造来推动受理机具的更新。
　　基于EMV迁移工程的复杂性和高投入考虑，工行将分阶段实施EMV迁移工作，采用先规划、后试点，受理和发卡同步推进的步骤进行。受理方面，工行将完成受理机具和收单应用系统的改造，创建完善的智能卡受理环境；发卡方面，工行将率先发行双币智能卡，由于双币卡要在国外使用，需要符合EMV国际标准，所以工行计划发行的双币智能卡两个币种账户统一采用EMV国际标准。  （工行信息科技部副总经理  苏文力）

建行：发卡“先贷记、后借记”

　　当前商业银行进行EMV迁移，尚存在一些顾虑。EMV迁移的主要动力是降低伪卡欺诈比率，同时应对国际组织为推动EMV迁移而实施的有关风险转移政策。这主要涉及我国的外卡收单业务。总体来看，我国外卡收单欺诈金额虽然有逐渐增长的可能性，但根据人行发展规划提供的数据，目前也只有六百多万美元，而根据现在的成本估算，全面推动EMV迁移的成本要耗资数百亿，投入产出非常不成比例。
　　对于卡基支付介质来说，IC卡逐步替代磁条卡是一种趋势，但是这个替代过程和进度有赖于IC卡技术的进一步成熟和应用成本的全面下降。目前IC卡的高成本，以及非对称密钥的验证时间过长，都使密码磁条卡的应用暂时成为低成本防伪的现实选择。究竟需要多长时间银行IC卡才能在国际支付领域普及使用，目前尚需论证，这也是银行卡产业最发达的美国至今在IC卡迁移上仍然持谨慎态度的重要原因之一。
　　IC卡多功能应用需要相应的其他行业的标准支持，同时需要与之相对应的受理终端，而我国目前尚缺乏这样一个相对成熟的受理环境作为其应用基础。从现有的基于PBOC标准的多功能IC卡应用情况看，效果并不明显，因此真正实现银行IC卡的多功能应用尚需要一定的时间。
　　应当说，EMV迁移是一项需要巨额投入的工作，其成本主要由以下四个部分构成：卡片的IC化；终端的改造；银行卡交易相关的发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造；银行卡业务相关的宣传推广、教育培训成本。根据有关国际组织的估算，80％的工作和成本会花在后台升级改造和用户培训、教育上，而不是前端卡片和POS终端的改造。
　　针对国内银行卡的业务情况和国内外EMV迁移的动向，央行规划提出的实施策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”，非常具有操作性，也只有这样才能保证该项工作有条不紊的进行。不过，结合目前国内银行的特点，我们建议可以再加上一条“先贷记、后借记”。这是指在进行EMV标准卡的发行时，应先发贷记卡，后发借记卡。因为贷记卡风险较大，同时出国使用较多，而且卡量较小，因此，将其作为发卡尝试的突破口从成本和业务发展上都较为有利。只有在整个行业环境都成熟的情况下，再进行相对风险较小、数量较大的借记卡发行的改造。  （建行个人银行业务部总经理助理  王毅）

中行：迁移从外卡收单开始

　　随着2000年、2004年几大国际组织EMV新标准的陆续推出，以及国际组织通过交换手续费优惠奖励、风险转移计划、合规性惩罚等各种措施的不断出台，从去年起，中国银行信息科技部、个人金融部、银行卡中心、软件开发中心等部门就组成了专门研究工作组，开始比较系统的研究应对措施。
　　中国银行外卡收单业务的市场份额一直以来比较大，因此随着EMV“风险转移”计划的推广实施，如果在外卡收单业务方面不按照时间要求进行合规性、适应性的改造，中行可能遭受的损失最大。从2003年起，国际组织要求新购置的POS机具必须符合EMV标准，并从2005年开始对不合规的予以5万美元的罚金。中行从2002年底起，新购置的POS机具就已经完全符合EMV标准，截至目前，所有POS机已有大约30％符合EMV标准。但ATM中符合EMV标准的占比还非常低。除了收单POS机具的合规性安排，中行在核心系统建设、银行卡网络建设、现有系统改造等多个方面也在积极向EMV标准靠拢。正在建设中的银行卡新系统项目中，在发卡、收单、交换、清算等核心系统，以及众多外围辅助系统的选购、开发设计和整体项目的实施过程中，中行已经充分考虑到EMV标准合规性要求。
　　2000年悉尼奥运会直接促进了澳大利亚IC卡受理环境的准备就绪，2004年雅典奥运会也实现了EMV卡受理环境全部就绪。中国银行也将为奥运会提供“无现金、智能奥运金融服务”。为此，中行已经和北京奥组委、
　　VISA国际组织就整体工作计划、步骤进行了几轮讨论。接下来，我们将按照人行的策略实施EMV改造工作，为2008年北京奥运会提供优质的支付结算服务。下一步中行的工作计划是：先完成POS机具、POS管理系统的EMV改造；再完成交换系统、清算系统的相应改造；之后完成辅助系统的改造；最后完成发卡系统的改造，全面实现EMV卡的多应用。  （中行银行卡中心助理总经理  温巩）

农行：实现迁移效益最大化

　　银行卡EMV迁移按业务主体可以分为发卡业务迁移和收单业务迁移。世界各地在推进EMV迁移的过程中，往往根据各自的具体情况采取了不同的迁移方式。如英国、法国、韩国、日本等地采取了发卡和收单业务全面迁移的方式，而澳大利亚、西班牙等地则选择先进行收单业务的迁移，而美国没有全国性的迁移安排，由各发卡和收单机构自行决策。我们认为，其他国家的经验值得借鉴：坚持以效益为尺度，在全面投入产出分析的基础上确定EMV迁移策略。
　　实现EMV迁移效益最大化的关键在于区分轻重缓急，采取不同的对策。虽然银行卡EMV迁移是一个系统工程，但具体到不同的银行卡业务类别，其迁移的形势和要求是完全不同的。从目前我国银行卡业务现状看，实施全面迁移的条件还不成熟，而外卡收单迁移的需求非常迫切。因此，我们建议发卡业务EMV迁移需根据中国银行卡市场情况缓行，外卡收单EMV迁移动力充分、成本可行，应加快实施。
　　2004年底，农行银行卡发卡量达到1.8亿张，仅将这些卡片全部更换成EMV标准IC卡至少需要18亿元，如果考虑终端、网络和系统等方面的迁移投入，成本可能高达近百亿元，因此，从农行的角度看，目前进行全面EMV迁移还不具备财务上的可行性。基于此，我们初步确定EMV迁移的策略是：收单先行，发卡缓施，分步推进，动态调整。对外卡收单业务迁移要采取积极措施，尽快启动终端机具的升级和后台系统的改造。对发卡业务迁移采取谨慎的态度，密切关注其发展，认真做好准备工作。在实施过程中采取循序渐进的方式，在业务分类上实行“先收单、后发卡”，在卡产品上实行“先外卡，后内卡”，在区域上实行“先重点城市和主要旅游城市、后其他地区”。在全国性迁移规划出台后，及时根据市场情况，对农行迁移规划和具体实施计划进行调整。
　　目前农行已启动外卡收单系统的EMV迁移，力争在今年年底之前完成外卡收单后台系统和网络的EMV迁移工作。还计划在今年年底之前对北京、上海等重点城市的外卡收单商户的POS进行更换，2006年年底前基本完成机具更换工作。在ATM的EMV迁移上，农行已于2003年要求新购置的机具必须符合EMV受理标准，并对部分开通外卡取现的ATM进行了3DES硬件加密的改造，为这些设备EMV升级打下了基础。我们还将抓紧研究学习《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)》，制定相应的技术和业务规范，进行发卡业务的迁移准备工作。