| 银行卡“换芯”总动员 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-5-11 17:35:22来源：金融时报
作者：农行银行卡部副总经理 万宁
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今年4月28日，中国工商银行牡丹卡中心宣布，工行将在今年年底前在部分客户中，试点发行能够有效防止账户被盗用的芯片信用卡。此举表明因应国际EMV标准、由磁条卡向智能芯片卡转移的“换芯计划”，在国内开始启动。
EMV迁移的历史背景是什么？为何要在世界范围内开展EMV迁移？EMV迁移将给我国带来怎样的影响？我国银行业将制定怎样的措施，来逐步落实和推进“换芯计划”？所有这些问题都引起国人高度的关注和深入的思考。今天，我们特别奉上“中国应对EMV迁移”专题，透过对政府、银行、社会各界的采访和调查，与您聊聊中国银行卡“换芯计划”的一些话题……
1998年，国际银行卡组织基于防范银行卡交易欺诈及提升银行IC卡产品附加值和功能的考虑，制定了银行卡芯片化计划——EMV（Europay、MasterCard、VISA）迁移计划，在全球推广银行IC卡应用。2000年又制定了银行IC卡借贷记应用标准，及相应的“风险责任转移”政策和鼓励实施政策。EMV迁移计划要求按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。几年来，国际EMV迁移的进展已引起世界各国监管当局及行业管理部门的关注，许多国家相继制定了EMV迁移实施计划。
防范风险，国际掀起EMV迁移大潮
一般来说，各国配合EMV迁移，动力来源于：防范银行卡欺诈风险、微电子信息技术的发展及芯片成本降低、脱机交易可降低通信费用、银行卡增值服务和拓展多应用、银行卡组织大力推行“风险转移”政策、各国原有银行IC卡标准向国际标准靠拢。
国际EMV迁移计划的实施，推动了全球银行卡芯片化的进程，为银行卡的安全使用和提升产品附加值及功能创造了技术条件。由于世界各国银行卡的使用环境及抗伪卡欺诈风险的能力不尽相同，各国采取了适合本国情况的EMV迁移策略。目前，欧洲已全面启动了EMV迁移计划，亚太区也有10个国家和地区加入了这一计划中，其中日本、马来西亚、韩国、新加坡和我国台湾地区已全面开展迁移计划。
应对EMV迁移，我国已刻不容缓
面对国际银行卡芯片化和向EMV标准靠拢的大潮，我国银行卡业当如何应对呢？国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪在今年3月召开的“我国银行卡应对国际EMV迁移及IC卡发展规划讨论会”上曾表示，考虑到2008年北京奥运会和2010年上海世博会将给中国带来上千亿元的消费，届时必将受理大量EMV外卡，使国内银行面临巨大收单风险；随着全球EMV迁移，国际银行卡犯罪集团向我国内地的转移，将带来更多的欺诈风险；加之我国银行发行的国际卡和贷记卡数量大增，防范和化解银行卡欺诈犯罪已刻不容缓……种种发展趋势已推动国内银行界，将EMV迁移提到议事日程上来。
深入分析，我国实施EMV迁移的动力，主要出于以下考虑：一是从“风险转移”政策的考虑。VISA、MasterCard组织“风险转移”政策规定，伪卡欺诈的风险将由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承担，为降低我国外卡收单的风险损失，首先从外卡收单受理环境及收单行的系统改造向EMV迁移，是十分紧迫及必要的。
二是降低伪卡欺诈率的考虑。目前我国伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实施EMV迁移计划后，势必造成国际银行卡犯罪集团向我国内地转移的趋势，致使我国伪卡欺诈率上升，形势不容低估。
三是银行卡多应用的考虑。目前我国银行IC卡应用推广不畅，除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开展多应用。EMV2000标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，为银行IC卡开展多应用奠定了基础。
四是向国际标准靠拢的考虑。中国人民银行在1997年参照EMV96标准制定颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）》行业标准，该标准仅定义了银行接触式IC卡电子钱包/存折应用，由于没有相应的银行IC卡借/贷记应用标准，限制了国内各银行IC卡借/贷记应用的开展。EMV2000标准重点定义了借记/贷记应用及相关的安全认证机制，以确保银行卡在联机/脱机使用的安全。因此，修订完善《IC卡规范1.0版》，向EMV2000标准靠拢，规范我国银行IC卡应用与国际接轨，是我国银行卡EMV迁移实施工作的基础。
通盘考量，制定我国EMV迁移策略
“应对EMV迁移，并非易事。我国银行业现存一些难题，需要克服和面对。”中国人民银行科技司相关负责人在接受记者采访时表示，“首先，目前各商业银行利益驱动不足。目前我国银行卡市场借记卡占80%，伪卡欺诈率并不高，而进行全面的银行卡芯片化成本高、工作量大。各行银行卡中心正在深化改革，逐步向独立核算的公司体制转化，因此，各行要考虑银行卡芯片化改造的投入除抵消伪卡风险造成的损失外，其利润点有多少。其次，目前我国正将大量不符合银联标准的银行磁条卡向符合银联标准的银行磁条卡进行转换，根据国外经验（如法国分四个阶段进行EMV迁移，每个阶段都是递进，尽量不交叉）和投入成本考虑，目前不宜对刚更换过的卡片在短期内再次进行更换。另外，我国EMV迁移的基础设施建设相对滞后。除银联已完成新系统中符合EMV标准的信息转接功能改造工作外，各银行的发卡、收单系统改造工作尚未进行；银行IC卡终端机具改造或更新工作量巨大；密钥管理和签名证书体系尚未建立；银行卡相关产品EMV标准符合性检测及认证体系尚未建成”。
综合种种利弊分析，中国人民银行就我国银行卡EMV迁移，提出以下策略建议。指导方针是“积极应对，审慎实施”。实施策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”。
“先标准、后试点”是指在颁布实施《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》的基础上，进一步规范我国境内发行和使用的银行IC卡，对于我国国内发行和使用的银行磁条卡是否要进行芯片化，需要慎重决策，要通过不同的应用试点来考察是否有使我国银行、商户和持卡人都能共赢的有效模式。
“先收单、后发卡”是指根据各国EMV迁移的实施经验，一般先实施受理市场的EMV迁移改造工作。在北京、上海等外国人刷卡消费多的城市改造收单市场，以满足外国人持EMV标准的银行IC卡进行消费的实际需求，并有效防止外卡伪卡欺诈，抵御国际银行卡组织因实施风险转移政策给我国外卡收单机构造成的风险损失。在受理市场EMV迁移改造到一定程度后，各行发行银行IC卡就有了一定的受理环境基础。
“先外卡、后内卡”是指我国国内各商业银行可先发行符合EMV标准的国际卡，待国内银行IC卡受理环境进一步完善后，再发行人民币银行IC卡。
为实现以上策略，从总体来看，具体有以下三种实施方式：一是收单行进行迁移。收单行完成POS终端改造或更换新POS（取得EMV认证）终端，按照EMV2000标准交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到收单行的信息为IC卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息。
二是收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现EMV迁移，卡片到收单行、收单行到转接机构均为IC卡信息，转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。因为发卡行未作EMV迁移，其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理。
三是完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全EMV迁移，银行卡交易流程全部是IC卡信息。基于我国银行卡产业发展的现状及完全迁移耗资巨大的因素，目前阶段建议采取收单行和转接机构进行迁移的部分迁移策略。
这位负责人还特别指出，我国EMV迁移计划的实施工作，绝不能搞一刀切。要贯彻政府指导、行业自律和市场机制相结合，统一规划和分步实施相结合，试点工作和全面推进相结合，银行卡应用和行业应用相结合的方针，积极稳妥地分阶段开展工作，在总结经验的基础上，审慎实施。通过银行卡芯片化及银行卡产业的国际化，推动银行卡业务的创新，提高银行卡的使用安全，进一步提高商业银行的国际竞争和市场竞争能力，促进我国银行卡产业和IC卡应用的快速发展。
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