| 美国小银行的特点与启示 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-5-11 9:55:10来源：金融时报
作者：孟建华
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美国的银行业十分发达，存款金融机构主要是商业银行、储蓄与贷款协会、储蓄银行和信用合作社。商业银行的主要组织形式是银行控股公司。20世纪60年代以后，银行控股公司在美国发展较快，成为美国商业银行的特点之一，与分行制的兴起成为战后美国银行结构两大重要变化。太平洋银行是扬州市友好城市———美国华盛顿州肯特市的一家小银行。尽管对它的考察是管中窥豹，但是印象深刻。
一、特点
私人办银行。太平洋银行实行银行控股公司制度，有650多名股东。股权分散，没有大股东控制银行。经营重“三先”。一是股东。对于投资人要回报投资、分红或者出售高价股票。二是存款人。银行经营中首先考虑的是保护存款人利益。三是贷款人。银行希望获得贷款的客户能够偿还贷款，在提供贷款时考查企业要有很强的偿还能力。决策靠信息。依靠金融信息，而不像中国的银行是依靠与企业的关系。一个企业申请贷款要提供财务报表、商业计划以及所在行业有多少年的发展时间，刚成立的公司要想很快获得贷款是不容易的，除非是老公司重组。贷款靠抵押。欢迎贷款人抵押房地产，而一些企业无财产抵押可以提供个人居住的房产或物品，也接受应收账款的抵押。管理靠制度。贷款的程序分级设定，信贷部门、贷款审查委员会、董事局委员会。贷款额度严格控制，对一个公司的贷款不超过银行净资产的20%，最高不得超过280万美元。利率市场化。成立利率管理委员会，确定存款与贷款利率水平。每周讨论一次贷款利率，每月讨论一次存款利率。共有27个利率档次，充分体现了存款利率市场化和客户的要求。服务讲语言。“我们用您的语言”是太平洋银行的座右铭，员工能够使用超过12种语言来与世界各地的客户交流。
二、启示
（一）体制是决定商业银行生存与发展的前提。商业银行作为经营货币的特殊机构，首先它必须是一个企业，而且是一个股份化的企业，银行的经营行为在受到监管机构约束的同时，还要受到股东的制约，只有这样才能规避风险，实现对股东的合理回报。由此看来，在中国发展民营银行，关键是要设计好民营银行的体制及相关管理制度。
（二）银行的经营范围要广而单个贷款数量要限制。一家商业银行无论规模大小，对于服务范围则不要约束在一个特定的地区、行业与范围，要以商业化原则选择服务对象。以银行净资产的一定比例作为借款人贷款最高限额，从银行可能损失的承受能力出发考虑，有一定的科学性。
（三）恰当的贷款方式是控制银行经营风险的基础。太平洋银行以借款人的抵押财产作为贷款不能偿还时的清偿保证，严格控制保证贷款，使人感到稳健经营防范风险意识十分强烈。
（四）市场化是建立银行与客户关系的基本原则。市场经济条件下，银行与客户都是平等的经济主体，各自都有选择经营行为的权利，没有超出商业化而承担义务的责任。选择客户不以关系而以金融信息及对客户行业发展的分析，作为决策的依据，符合在市场经济条件下银行经营决策的需要。
（五）完善的内部控制制度是防范信贷风险的保证。商业银行的贷款发放必须有一个严格的内部控制程序，这一方面取决于制度的设计是否合理，另一方面还要看制度的执行能否到位。以净资产的一定比例作为单个客户贷款最高贷款限额，而不考虑借款人的项目如何好，超出的部分联系其他银行共同贷款，不独享“大餐”，善于让利于人，这是银行经营自控能力的充分体现。
（六）银行要建立完善的贷款定价管理方式。在我国利率市场化不断推进的背景下，银行要完善相关内控制度，建立健全科学的存贷款利率浮动管理机制。自主定价的范围应逐步覆盖资产、负债和中间业务的各个项目，科学有效地反映市场营销成本、经营效益目标、风险补偿等要求，使贷款利率的制定更贴近市场、有利竞争。
（七）小银行要重视以经济资本约束经营行为。太平洋银行在开业三年的快速增长后，曾有计划地放慢发展速度，以加强资产负债管理，提高经营成效。我国的中小银行，要主动适应监管要求，提高资本充足率管理水平，实施经济资本预算管理，有效控制资产风险的扩张。
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