吴晓灵表示，要解决小额信贷和对微小企业贷款，需要找到商业可持续的方法。但是，“同时也要认识到银行是经营风险业务的，不能指望‘零风险’，降低风险是对的，但是如果完全不要风险，经济也难以发展”。

　　在谈到微小企业需要的小额信贷由谁来提供时，吴晓灵建议，除了“正规金融机构”和“不吸收公众存款的专门小额贷款组织”外，还可以允许民间融资。

　　“我们不能够对民间的金融行为有过多的干预，我们的金融监管是维护全社会公众利益的，但是监管如果过度的话，会抑制社会正常的金融发展。金融监管格外要监管的是吸收存款的机构，因为它利用的是社会公众的钱，因而对它要有额外的严格的监管。如果一个个人或者一个企业，把自己的钱借给别人，我想这这种行为应该受到的是《合同法》等的制约”。

　　吴晓灵接着谈到了小额信贷的融资环境问题，认为公共政策和社会环境的问题可以从4个方面来改善。

　　第一是“利率市场化”；第二是“法律环境”；第三，吴晓灵建议《物权法》和《破产法》的修改考虑小额信贷问题。此外，她认为对于民间的小额贷款行为的监管，可以依靠“民间自律”的形式。

　　吴晓灵表示：“把民间金融机构的金融活动，能够通过法律的方式、登记的方式、自律管理的方式规范起来，给想要合法经营的人一个正当的出口，能够使恶意的欺诈行为和恶意的高利贷行为孤立起来，打击起就更为容易。”