2004年已经成为过去，但是，国内的银行卡业务依旧在以往业已铸就的基础上，接着2004年的业务脉络继续向前。2005年，银行卡业务将表现出10个方面的发展趋势。

   一．各行忙于跑马一地

      随着外资银行在我国内地的登陆，内资银行在学习他们的先进管理理念和生务刨新的同时，展开了对银行卡的促销攻势。他们一面强令其分支机构采取多种措施消化、唤醒睡眠卡，一面加紧建设客户分析系统。进行市场细分，开展差异化营销；贷记卡的数量正直线擎
升。为抵御外资发卡机构可能造成的影响，发卡机构不仅同金融业以外的行业合作，大量发行各种形式的联名卡，而且一些认为自身相对实力较弱的发卡机构，已经开始萌动，相互携手，进行同业结盟。

    客观地讲，上述种种现象2004年仅仅是开了一个头，2005年将会有更大的动作!

     二．外资金融机构多形式渗透内资银行

   各家银行已从埋头发卡转向注重信用卡的功能完善上。为此，一些国内银行不惜出让部分股权．与国外金融机构在信用卡领域展开合作，如，恒生银行与兴业银行联手推出带有恒生标识的国际双币(人民币、美元)信用卡；汇丰与交通银行将发行联名信用卡，上海银行在汇丰的支持下，合力推出申卡国际信用卡；东亚银行与中国银联合作在香港商铺代收单据，向发卡行提取“佣金”，充当“二传手”，赚取服务费的同时挖掘潜在客户等等。

    三．部分发卡银行加紧联盟

      银行卡在当前的银行现营业务中，虽然比重不大，但是它本身包含了很多银行传统业务。更重要的是，银行卡业务不仅是当前各家银行竞争的业务焦点，并且还是外资银行进入中国后要抢占的桥头堡。一些中小商业银行鉴于自身的经济实力等多方面原因，自愿达成合作意愿，形成银行卡的业务联盟，共同推出“联盟卡”业务形式。

        2004年lO月，中国银行同招商银行签署了一份整体业务合作计划，以提高两家银行的竞争力。对于在竞争日趋激烈的市场中两家银行在互为竞争对手的情况下展开合作，这是创立中国最大的银行合并的前奏，预示着更多类似的合作将出现。

  四．境内银行卡国际化步伐加快

        在经济金融全球化迅速发展的今天，中国支付清算体系已成为国际支付清算体系的重要组成部分，积极推动银联卡的国际化进程，逐步建立人民币银行卡国际受理网络，是应对经济金融一体化挑战，鼓励中国商业银行及银行卡组织积极参与国际竞争和完善品牌服务体系的重大举措，是提升银行卡产业整体竞争力的战略要求。

        中国已成为全球银行卡发展潜力量大的国家，随着国际交往的不断扩大，出境旅游消费人数的增加，境内银行肯定会在今后进一步积极支持人民币银联卡受理网络向具有使用需求的国家和地区拓展。

    五．境内发卡机构学习目际经验

    2004年贷记卡在国内得到高度重视，许多银行纷纷主动从境外引进信用卡高手，甚至全套引进、或者在很大程度上参考境外的发卡系统和业务模式，如成立信用卡中心等。

    在引进人才，学习业务模式的同时，许多发卡机构还结合中国国情积极运用境外发卡机构的营销手段，例如发行联名卡，为培养客户忠诚度推行积分计划等。这些，仅仅是拉开了—个序幕。许多刚拿过来的东西，还需要时间来消化、熟悉和掌握。

    2004年，联名卡成为业内发展的一个主要目标之一。同行业外的企业结成合作伙伴，不仅是为了加强自身力量，而且也是抵御外来威胁的一种手段。这种现象今年将进一步在银行等金融机构“蔓延”。

    另外，一些传统的联名卡也在尝试做一些变化。2004年12月，中国银行和VISA国际组织8日在北京举行了全球首张以北京奥运会为主题的“中银VISA奥运信用卡”的首发仪式。中银VISA奥运信用卡属于标准贷记卡产品，除了具有循环信用、预借现金、消费支付等贷记卡基本功能外。还在卡面颜色、还款方式、结算币种、使用区域等方面为持卡人提供了众多个性化选项。

  六．产品创新成为焦点

    持卡人高度集中的交叉持卡现象，折射出当前信用卡市场竞争激烈的现状。各家银行已从埋头发卡转向注重信用卡的功能完善上。为此，国内银行不惜出让部分股权，与国外金融机构在信用卡领域展开合作，如，花旗与浦发行，汇丰与上海银行，汇丰与交通银行等。

    金融产品说到底是一种虚拟的服务方式，而非实体产品，技术门槛低，容易被模仿。这也是国内银行业服务多以规模取胜、而非特色取胜的原因。比较来看，外资银行列更重视对其金融产品专利的保护。外资银行在中国抢注其电子银行“核心技术”的专利，而国内银行还缺乏这方面的意识。另外，国内目前尚缺少一部有关金融产品专利保护的法规，这也制约和影响到国内银行业金融创新的积极性。

    不过，国内银行已意识并开始培育这方面的理念，如工商银行日前推出某“理财工作室”，其业务模式走在业内前列，并已到有关部门注册了专利。

  七．信用卡和借记卡分营

    越来越多的发卡银行将成立信用卡中心，将信用卡和借记卡两个原本混在一起的业务分离。

         我国8亿张银行卡中，绝大部分是借记卡，将借记卡与信用卡实行分营，也是在体现分工专业化、精细化的精神，更有利于操作。同时，借记卡在国内、国外都有不俗的盈利表现，使业内人士对其重新认识、定位、借记卡业已存在的大卡量是开展零售业务的一个良好基础。许多零售业务都可以借助这个平台开展。同时，由于信用卡业务在很大程度上是参照、借鉴国外先进经验来开展的，所以采用相对独立的经营模式，也是期望在相对封闭的银行体系内，通过这种模式摆脱旧体制羁绊的有益尝试。

  八．卡业的风险越来越大

        从事银行卡业务的风险越来越大。一方面，随着全球化迅速推进EMV进程，境外信用卡犯罪分子的做案环境发生变化，他们将转移做案场地，VISA国际组织建议，中国收单行加快更换银行卡POS的步伐，否则将面临日益严重的收单欺诈风险。因此，中国银行业将面临大规模换卡的浪潮。

       另一方面，犯罪分子使用科技手段不断翻新，同时，跨境信用卡犯罪明显增多，周边国家和地区的银行卡犯罪向我国转移的趋势加速。比如国际信用卡犯罪集团在他国与资信状况不良者串通，帮助其领取信用卡后予以收买，然后将大量信用卡带至我国境内消费或取现。当发卡银行向持卡人催收欠款时，持卡人就以自己从未出境为由拒付，而要查明事实，跨国取证很难。

  九．银行卡的外部运营环境日趋完善

    银行卡的外部运营环境正日趋完善。在法律法规方面，一批如《银行卡条例》、《中国金融集成电路(IC)卡规范》等配套管理条例有望2005年出台。同时，针对惩治犯罪的相关条款，目前也正在紧锣密鼓地制定之中。

        在社会信用体系建设方面，全国统一的个人信用信息基础数据库2005年年内将全国联网运行。这是继全国企业信贷登记咨询系统建立后，我国信用体系建设的又一重大进展。个人
信用记录的建立，将促进个人重视自己的诚信行为，对提高全社会诚信意识意义深远。

   十．培养人才成趋势

       众所周知，人才是竞争的核心与关键。因此，提高人员素质，培育后备人才，始终是一个重要的主题。培养人才，有利于银行卡业务向深层次发展。抓紧培养一批熟悉业务、精通营销决策和业务管理的复合型人才，不仅是一种战略准备，而且可以通过培育人才，最大限
度地调动和发挥从业人员的积极性和创造性。文汇报(上海2004-12-30)报道，复旦大学管理学院和万事达卡国际组织日前签署了“万事达卡信用卡专门人才培养计划”项目协议书，共同培养未来中国信用卡行业领军人物。

    这是业内培养人才所迈出的实质性的一步!相信今后会有更多的举措出现。