近几年来银行卡市场发展迅速，方便、快捷的银行卡已经成为人们生活中必不可少的金融支付工具。但是，利用银行卡盗取银行资金和客户资金的犯罪案件也越来越多，作案手段之隐蔽和高智能化的发展趋势，为银行卡业务的运营带来极大的风险。因此，要分析当前银行卡业务风险形成的原因，并有针对性地制定防范措施。

    一．银行卡生务风险的成因

    1．高科技犯罪日渐突出

    目前，国内已出现伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在ATM上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金。

    2．防范措施不到位

       防范措施不到位表现在多个方：有的是ATM没有安装监控设施，成为不法分子的“乐园”；有的是监控设备长期得不到维修而形同虚设，使不法分子有机可乘；有的是挂失业务操作存在问题，使不法分子可利用遗失、被盗卡作案；有的是交易流水单打印不及时，不能及时发现异常交易。

    3．存在违章操作现象

      比较常见的违章操作如下：客户申领银行卡时，营销人员没有提醒需不定期更换密码，信审人员把关不严，埋下了不法分子恶意透支的隐患;网点柜员核对资料不认真，造成不法分子利用虚假身份冒领银行卡。

    4．技术安全环节薄弱

    近期，国内发生的几起影响较大的银行卡存款被盗用事件，均暴露了银行卡在技术安全方面存在薄弱环节。比如，银行卡系统没有实现技术规范的完全统一，有些二级分行所用软件和操作系统不能将全部磁道信息上送，使发卡行无法对磁道信息进行校验，使伪卡可顺利地进行交易。

   5．作业流程尚须改造

   有的银行卡交易时，无论是本地还是异地，返回的信 息不包括持卡人的姓名，致使受理行无法对卡号与姓名的真实性进行核对，若查询需提供密码，持卡人的权利得不到保障，埋下了风险隐患，可能造成不必要的纠纷。

    二．风险防范措施

      银行和持卡人都对银行卡的管理提出了很高的安全性要求，即持卡人要求银行卡账户保密、使用安全；银行则由于竞争和业务发展的需要，一方面必须加强内部管理，为客户提供安全周到的服务，另一方面要不断完善管理手段，维护自身资产的安全，并创造良好的声誉。为防范银行卡业务风险，保障银行资金和持卡人资金的安全，维护银行的社会形象，我们应采取以下措施：

    1．加强学习，全面培训

       随着银行卡业务的迅速发展，自助设备的不断普及，各种新业务、新功能的开发面世，要求银行员工要不断学习、更新银行卡业务知识。为了迅速提高员工的业务水平，一、二级分行要定期举办银行卡业务知识培训；支行要不定期地进行再培训，同时做好检查辅导工作。客户经理要熟练掌握银行卡业务知识；一线柜员要经常学习银行卡业务的有关规章制度、文件精神，熟练掌握银行卡业务操作技能。

  2．健全内控机制

    一是要进一步加强对客户信息资源的管理，建立集中统一的客户信息管理系统二是要完善银行卡的操作程序，强化风险易发、高发环节的管理，逐步实现业务风险的集中控制，三是要健全银行卡风险责任约束机制，落实重要岗位分离制度，明确不同级别的操作权限；四是要建立和完善银行卡交易处理的计算机监控、预警系统，及时掌握和处理各种异常交易情况；五是要加强对机具设备的监控和维护。

  3．加强宣传教育

       伪卡案件的发生，很大程度上是由于持卡人自我保护意识不强，不注重风险防范而造成的。因此，必须要有针对性地加强面向持卡人的宣传，培养其风险防范意识，提高其风险防范能力。银行应在营业网点摆放安全宣传材料，普及安全用卡知识；营销人员要加强用卡知识宣传，讲解到位；及时提醒持卡人在卡的背面签名，定期更换银行卡密码，密码和银行卡要分别存放；告知客户密码是借记卡交易的惟一安全保障，千万不可外泄，以增强客户的自我保护意识。

    从客户角度来讲，首先要保管好自己的银行卡，不要随便丢弃；使用银行卡办理业务时，写错的存、取款凭条一定要立即销毁；在ATM和自助缴费机上交易时，注意密码不要被他人偷窥，交易凭条一定要取走，不要遗失在ATM和自助缴费机旁。

  4．强化制度约束  

     银行内部要有规范的操作流程，各个业务环节都应纳入制度范畴中，进行强化管理。结合实践经验，应将以下内容作为重点：其一，空白卡管理。空白卡片作为重要空白凭证保管，各网点应按需向主管部门领取，由凭证专管员按重要凭证入库保管；各柜员只有向客户发卡时方可向专管员领取，并经主管验证，一般柜员不能预留卡片。各领卡环节要严格核对张数，并签字盖章。其二，销卡业务。网点在办理销卡业务时，必须收回卡片并让持卡人填写销卡申请书。废卡按类别、卡号详细登记造册，并在会计、监察、保卫、银行卡四部门共同监督下集中销毁。其三，开户业务。银行卡开户时必须实行实名制，银行柜员要仔细审核证件，并要求申请人当场签名。其四，存取现业务。柜员在办理银行卡存取现业务时，必须严格执行银行卡业务操作规程。在办理存款业务时，无论信息返回与否，成功与否，必须将客户款项收下，并在其他应付款科目中设专户核算，查证回复后再做处理，严防不法分子利用信息反馈不成功而要求银行人员多次重复进行存款交易，套取银行资金。在办理取现业务时，必须通过卡号查询本人信息，辨别真伪后方可办理。异地借记卡大额取款必须电话查询，在证实持卡人姓名和身份证号码与银行卡信息一致后，方可办理。其五，ATM管理，ATM网点应由一名柜员专职管理并及时打印每天的交易流水单，如发现同一卡号、同
一金额、同类型的重复交易应立即向上级主管部门报告。其六，监控设备管理。要加强对监控设备的检查、维护，确保设备正常运转。实行全程监控和案情报告制度。