| 信用评分模型在信用卡生命周期管理中的应用(三) |
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| http://www.cnfp.net 时间：2005-3-17 21:39:06来源：中国金融采购网
作者：Fair lsaac公司大中华区首席代表陈建
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三、管理账户期
在信用卡申请获批后，目标客户成为存在客户，但信用卡的管理决策工作并未结束。信用卡公司必须根据客户持卡消费和欠款还款的具体行为，不断获得关于客户消费偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，动态跟踪客户表现，灵活调整策略以控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力，以实现更好
的账户管理效益。这一阶段的管理决策包括：
1．提高，降低信用额度
根据信用卡账户的行为特征动态地调整信用额度是信用卡账户管理策略的重要组成部分。经过对账户行为和表现的跟踪观察和深入分析，对于诚实守信、对信用额度需求量大的客户，可以适当的提高信用额度，一方面方便了客户用卡需求，巩固了客户忠诚度，另一方面信用卡公司也可以借此提高客户消费额而获取更多的消费回佣，提高
循环信贷额而获取更多的利息收入；反过来说，对于不诚实不守信、坏账风险较高的客户，则应该在其未造成最大损失之前，降低其信用额度，限制其所能消费和欠款的上限，以此来控制和降低风险。
2．超额透支授信
每个信用卡账户有一定的信用额度，如果未清偿欠款余额加上本次刷卡消费额超过了信用额度，则构成了超额透支。根据客户的动态的资信和行为信息，信用卡公司可以制定灵活的超额透支策略：对于风险较小的客户，可以允许其有一定限度的超额透支，这等于是临时提高了其信用额度，既方便了客户，又可获得更多的消费回佣和利息，还可以获得可观的超额透支罚款；对于风险较大的客户，则可拒绝其超额透支，以避免更大的坏账损失。
3．反欺诈
对于欺诈风险很高的刷卡行为，信用卡公司可以拒绝授信或要求核对持卡人身份信息，从而在一定程度上避免或减少欺诈损失。
4．重新定价
信用卡开户时，用户契约规定了循环信贷利息、率、年费、迟付费、现金提取费、超额透支费等。尤其是利息率，往往是根据开户时客户资信状况所显示的风险程度和资本市场利率水平制定的。随着时间的推移，客户的资信状况和风险等级可能会改变，或者其用卡行为揭示出新的风险特征，原定利率在新的情况下可能过高或过低，需要根据新情况进行调整，对于风险高的客户可适当提高利息、率，使回报和风险相匹配；对于风险低的客户，特别是流失倾向高的客户，可适当调低利息率，以提高价格竞争力，巩
固客户忠诚度。在我国目前的金融管制之下，利息率没有提高的余地，所以重新定价可以通过调整收费额来进行。
5．激活，挽留
客户开设信用卡账户后，并不一定会自然而然地反复使用它，特别是资信好的客户可能拥有多张信用卡。如果某种信用卡不具备竞争力，持卡可能不会积极使用该卡，甚至使该卡长期处于睡眠状态；或者在竞争对手推出带有更多优惠的信用卡时，持卡人改而使用竞争对手的卡，从而出现优质客户流失。制定适当的策略、提供适当的激励
来激活睡眠卡，提高卡的使用率并巩固优质客户的忠诚度，避免或减少客户流失，是账户管理的一个重要决策领域。
6．坏账催收
信用卡风险管理的一个重要目标是尽可能地减少坏账损失，但现实生活中却难以完全避免。用户或者由于缺乏诚信而无还款意愿，或者由于短期的财务困窘而无还款能力，从而造成坏账损失。但是，逾期拖欠的账款并不必然地全部变成坏账损失，能否收回部分或全部坏账，在相当程度上取决于信用卡公司的坏账催收能力和催收策略。正
确的催收策略应该是以合理的人力、物力最大限度地收回坏账，减少损失，提高效益。
7．续发信用卡
在信用卡的有效期结束之前，银行将决定是否续发新的信用卡，保证特定的客户能够继续享受持卡消费和循环信贷服务。续发决策的目标是继续保证对绝大部分客户的服务，而终止对少数信用不良、风险较高客户的服务。
银行应该选择怎样的评分模型来科学地制定上述种种账户管理策略?首选的应是行为评分模型。信用卡账户开通后，随着时间的推移，银行掌握了该账户刷卡消费、交易、欠款、还款等各方面的丰富的信息，动态地跟踪客户信用表现，不断更新用户的行为信息，在数据积累到一定程度以后(如开户1年以上)，运用数据挖掘和数理统计技术，可以提炼出丰富的具备强大预测力的各种变量，依此对客户的风险、收益、流失倾向等进行预测，从而做出相应的管理决策。由于这些模型的数据来自信用卡开户后的行为信息，所以称之为行为评分模型。其次是各种信用局评分模型，它们提供了全面评估客户信用的补充信息。行为评分模型与信用局评分模型的不同之处在于数据来源，信用局评分模型反映了消费者资信的全面情况，行为评分模型反映的是该信用卡账户的信用情况。前者更全面，而后者更深入、及时，二者互为补充。大多数美国银行均同时运用这两种模型进行信用卡账户管理，以最大限度地做出正确的风险收益选择。最后，还有一种比较特殊的交易欺诈预测模型，一般运用神经网络模型技术来预测发生欺诈交易行为的概率，并作为反欺诈策略最主要的决策依据。
从上面的阐述中我们可以看到，在信用卡生命周期的三大阶段中，各个阶段均面临着一系列重要的管理决策。为了制定正确、科学的管理策略，需要发展、应用各种信用评分模型，对与决策效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确地预测。以信用评分模型作为管理决策的主要依据，是贯穿信用卡生命周期管理的核心技术手
段。
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