| 信用评分模型在信用卡生命周期管理中的应用(二) |
|
| http://www.cnfp.net 时间：2005-3-17 21:39:06来源：中国金融采购网
作者：Fair lsaac公司大中华区首席代表陈建
|
|
二、审批客户期
信用卡公司在做出拓展客户期的各种决策以后，下一阶段面临审批客户的各种问题。比如，信用卡公司经过对目标客户群的分析和决策，主动给目标客户寄信，推荐或提前批准(Pre-approve)该公司的某信用卡产品，并提出相应的定价水平；消费者主动向银行提出信用卡的开户申请。这时信用卡公司就进入了审批客户阶段。具体来说，这
一阶段需要做出的管理决策包括
1．批准与否
根据申请者提供的相关材料和其资信状况，与信用卡公司的信贷审批条件对照，对于符合资信条件的客户批准开户发卡，对于资信条件差或其他条件不合格的客户则不批准。即使对于提前批准的客户，也可以应用这一决策。比如美国信用法规规定，如果提前批准的信用卡目标客户在申请开户时的资信状况相对于提前批准时恶化，信用卡公
司有权合法取消其原先的提前批准。审批策略对于信用卡公司控制风险、减少坏账损失具有重大意义。
2．信用额度高低
对于通过基本的信贷审核、批准发卡的客户，信用卡公司还必须做出另一个重要决策：信用额度的高低。信用额度越高，信用卡的潜在风险越大，因为如果客户赖账，他可以产生更高的坏账额。但潜在的收益也越高，因为客户可以更大程度地用卡和借款；信用额度越低，风险越小，但收益潜力也越小。因为客户刷卡消费和循环借款的频率和总量相对更小，而且竞争力相对小，客户的使用积极性也会降低。显然，在平衡风险与收益的关系时，正确运用信用额度策略对信用卡所能产生的效益影响重大。
3．交叉销售
当资信较好的客户申请信用卡时，是对其进行交叉销售的良好机会。根据其信用状况，银行制定相应的交叉销售策略，可以向客户推荐银行的其他产品，如储蓄账户、存款账户、理财账户、代收代付业务、汽车贷款、住房贷款等。特别是客户在银行的网点开户，将会与工作人员面对面地交流，这时是了解客户需求、交又销售其他产品和金融服务的机会。
对于提出开户申请的消费者，银行如何决定是否批准?如果批准的话，给予多高的信用额度?是否对申请者交叉销售其他金融产品?在审批客户和决定信用额度高低时，最重要的决策依据是申请者的风险高低，可以通过申请风险模型和信用局风险评分模型来衡量。申请风险评分模型通过综合考虑申请者在申请表上所填写的各种信息，
如年龄、职业、学历、收入、住房状况以及申请者在信用局里的历史信用信息，对照类似申请者开户后的付款表现，以评分来预测申请者开户后一定时期内违约拖欠的风险概率。另外，信用局风险评分模型和信用局收益评分模型也是很有价值的决策工具，与申请风险评分模型具有互补性，可以组成二维或三维矩阵来进行信贷审批决策。所不同的是，申请风险评分是为银行特定的申请客户群量身定做的，更能反映银行客户群的特殊性，而且除了信用局的数据以外，申请风险评分模型还使用了申请表上的预测信息，能利用更多的信息对客户将来的信贷表现进行预测，而信用局’评分模型则对申请者在未来的信贷关系中违约拖欠的概率做出了预测，不仅仅是对其正在申请的信用卡账户而言。在信用局建制不完善或未设立该机构的国家和地区，银行主要依赖申请表上的信息实施申请风险评分，作为审批决策的主要依据。
|
|
|
|
|
企业认证 | 
供应商会员服务 | 金融机构服务 | 操作帮助
资讯搜索
一周热点新闻排行