信用评分模型的一个最重要的应用领域是信用卡的生命周期管理。信用卡业务具备发展和应用信用评分模型的两个特征：一是数据量庞大，数据中蕴含着丰富的反映消费者信用特征和表现的信息，这使发展信用评分成为可能；二是业务量庞大，众多银行发行几百万、几千万张信用卡，但每张信用卡的贷款量较小，这使应用信用评分模型进行批量化、自动化管理成为必要。
    如图1所示，信用卡的管理，根据其产品生命周期(LifeCycle)，可以分成拓展客户期(Account Acquisition)、审批客户期(Account Booking)、管理客户期(AccountManagement)三大阶段。每一个阶段需要做出不同的管理决策，其决策的主要依据是各种信用评分模型。下面我们对每个生命周期阶段的决策需要及其所运用的信用评分模型作概要介绍。

    一、拓展客户期
    开拓新客户、提高市场份额和扩大发卡规模是信用卡经营管理的第一步，是实现规模经济、提高竞争实力的重要一环，是市场营销的核心目标。这一阶段需要做出的管理决策包括：
  1．目标客户
  确定什么样的消费者作为拓展的目标客户(Prospects)，瞄准和吸收那些诚实守信、频繁用卡、循环信贷、对营销运动反应积极的优良客户，避免信誉差不负责任的不良客户，以扩大资产规模，提升资产质量，是成功的目标客户策略的根本内涵。它包括确定行销的地域和人口特征、发现和瞄准潜在的客户群、分析不同潜在客户群的行为特征、评估潜在客户群的资信状况，进而做出符合信用卡公司经营管理目标的决策。
  2．产品／激励
  在锁定目标客户以后，信用卡公司需要做出的下一个管理决策是给目标客户提供什么样的产品，如白金卡、金卡，还是普通卡?给客户什么样的激励，如刷卡现金回馈、航空积分、特约商户优惠消费等。这一决策将产生多方面的影响：目标客户是否对该卡感兴趣?是否愿意开户?是否活跃使用该信用卡?发卡的潜在收益是否与目标客户的
资信能力和风险特征相当?这些因素都会直接影响到拓展客户的效益。
  3．利息率／年费／其他收费
  这属于产品定价(Pricing)的范畴。信用卡公司发卡的宗旨是盈利，盈利来源干合理的产品定价。定价过高，尽管单位收益可能较高，但会压抑客户对信用卡的需求和接受程度，从而妨碍发卡规模的扩张，最终总收益反而较低；定价过低，尽管卡可能更受客户欢迎，有利于扩大发卡规模，但收益可能太低而不足以盈利，或盈利水平较低。而
且，定价决策往往不能一刀切，而是应该对不同资信能力和不同价格敏感程度的客户区别对待，使风险与收益相对称。显然，定价策略的正确与否直接影响到发卡的效益。
    4．邮寄与否
    这主要是在以直接邮寄(direct mail)为手段的数据库营销中的一个决策问题。在众多的目标客户群中，信用卡公司往往不会给所有的目标客户寄信，因为有的目标客户资信能力可能达不到信用卡公司的信贷标准，有的客户可能对该卡不感兴趣或接受卡的概率过低而导致发信成本过高。在一定的市场营销预算和有限资源的情况下，信用卡公司必须有所侧重、有所取舍。这个决策问题并不仅限于直接邮寄，电话营销也存在类似问题。
    那么，在拓展客户阶段主要应用哪些信用评分模型呢?由于尚处于发现和瞄准目标客户阶段，信用卡公司尚没有关于客户开户后用卡和欠款付款行为的具体信息，所以这一阶段信用评分模型的数据来源主要是信用局的数据。信用局收集、整理、加工、提炼了消费者的历史信用信息，这些信息、可以被用来发展各种信用评分模型，以预测消费
者的风险和收益潜力及其他信贷表现。这一阶段常用的模型有：
    (1)信用局风险评分，分数高低预测了消费者带来违约坏账风险的大小；
    (2)信用局收益评分，分数高低预测了消费者开户后给信用卡公司带来收益的潜力大小；
    (3)信用局破产评分，分数高低预测了消费者个人破产风险的概率大小；
    (4)市场反应评分，分数高低预测了目标客户接受营销的慨率大小；
    (5)余额转移评分，分数高低预测了目标客户把别的信用卡上的未清偿信贷余额转移到新开户的信用卡账户的概率大小。
    利用信用局的数据还可以开发出预测其他表现的各种评分模型，这些模型分别预测了某个方面的结果和概率。
通过发展、应用上述各种信用评分模型，分析、了解目标客户未来的各种信用表现的慨率，就可以有的放矢、对症下药，制定出针对性强、成功率高的市场营销决策策略，达到高效拓展客户的目标。即使是目前国内尚不存在健全的征信体系，了解这种应用也是很有必要的，一是国内已经有了一些区域性的信用局，如上海资信公司；二是人民银行已经成立了征信管理局，正着手建立全国性的征信体系；三是很多银行或其联名卡伙伴内部具备有相当丰富的客户资料，可以作为发展评分模型的信息来源。在不久的将来，在国内应用评分模型进行数据库营销有着广阔的前景。