网上银行是商业银行通过互联网或
 
         其它公用信息网，为客户提供金融服务的自助式虚拟银行。它是金融创新的产物，建立在计算机网络与通讯技术的基础上，与传统银行相比，具有无纸化、瞬时性、方便快捷等特征。

　　进入21世纪，中国金融界面临的是全球经济一体化和信息科技高速发展引起的强烈冲击，以及加入WTO后，金融市场开放引起的国内及外资金融机构的竞争。能否抓住INTERNET发展的大好机遇，充分利用信息技术的优势，不断开拓创新，抢占竞争的制高点，已成为我国金融界研究的新课题。

　　网上银行方兴未艾网上银行也称网络银行、INTERNET银行，它是一种新型的金融服务机构，其业务主要是通过INTERNET来完成的。美国亚特兰大安全第一网络银行是最早将WEB作为主要的方式提供传统金融服务的银行。有资料显示，发达国家有85%的主要银行已经或正在设立网站，在欧洲，已在互联网上建立网址的银行有150多家，美国2005年网上银行业务量会超过50%。

　　网上银行与传统银行的最大不同之处，在于网上银行和客户之间的关系不同。在网上银行，银行和客户的物理位置对银行业务没有什么影响。通过INTERNET，客户可以在全球的任何地方购买金融服务。而网上银行还可以将自己的营业场所一夜之间从一个国家转移到另一个国家，这使得它能够对不断变化的经济形势和管理需求作出更快速的反应。

　　同时，网上银行也淡化了传统银行与客户之间长期的密切联系，改变了银行与客户之间的行为。在传统的商业银行中，一个客户一般是不会随便更换银行的。如果客户能够以非常低的成本与一家新的银行建立业务联系，那么他们可能会经常改变所开户的银行。

　　网上银行的出现，使银行客户在任何时候、任何地方都能方便地获得银行提供的各种服务，如帐户查询、转帐、消费、资金管理等等。INTERNET为银行的市场营销提供了一条低成本、高效率的途径。网上银行的出现，不仅使银行的传统业务得到延伸，而且增加了新的服务手段。更重要的是，它拓展了银行的业务发展空间，使得利用INTERNET进行的商务活动突破了时间与空间的限制，使原有的落后者与领先者又重新处于同一起跑线上。我国从1998年第一笔网上银行业务交易成功至今，我国正式建立网站的商业银行达到了40多家，开展网上交易型网上银行业务的商业银行有30家。网上银行客户超过了4000万， 2004年网上银行交易量超过40万亿元，是2003年的两倍。越来越多的人利用互联网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单，中国金融认证中心(CFCA)的调查显示，目前中国上网最频繁的人群中，23%的人可望成为网上银行的用户。

　　网上银行代表了未来金融业的发展趋势。

　　网银安全不容忽视去年12月7日，互联网上出现了一个假的中国银行网站，行标、栏目、新闻、地址，样样齐全。内蒙古呼和浩特一市民，因登录了这个假网站，卡里的2.5万元莫名其妙地不见了。随后不久，假工行、假银联、假农行的网站相继出现，一时间网上银行安全成了焦点话题，使得长期以来被公众所忽视的网上银行安全问题被摆上了桌面。

　　据知情人士透露，现在网上银行的安全隐患主要存在以下几个方面：密码认证袭击。目前，大多数网上银行采取的是"ID和密码"这一传统认证手段，由于这一认证手段的脆弱性，如果用户在网吧等场所使用网上银行时就有可能被盗取密码。因为登录认证检测有可能会成为作案者校验并窃取密码的机会。在传统银行业务中，密码输入一定次数仍然错误就会被停止服务，但是在网络银行中，企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法，即便登录失败，网站也不会将密码视为无效。

　　假冒站点袭击。一些作案者能够很容易地假冒银行网站，如果客户不注意是很难发现的。作案者可以首先向客户发送一个虚假内容的邮件，然后诱骗客户访问虚假站点。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。这样一来，就存在有人进行非法资金转移的可能性。而虚假销售网站也对登录者构成风险。这类网站以低价出售市面热销商品，目的是盗取客户银行或银行卡上的信息，如在网络游戏中低价贩卖武器装备，就可借机盗取用户账号。2003年下半年，香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。

　　网络病毒袭击。据了解，木马病毒"网银大盗"对于用户的计算机程序没有任何影响，却专门盗取网上银行用户账号和密码。前不久，一种称为"超级网银大盗"的病毒又惊现网络。反病毒专家证实，存在安全隐患的网上银行支付系统达32家。瑞星提供的案例显示，2004年9月，网上一种名叫"快乐耳朵"的病毒可以窃取银行的用户账号和密码，有知名券商已遭遇了这种尴尬。2003年12月至2004年2月初期间，长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案，多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码被盗，造成8万余元损失。

　　网银发展还有瓶颈以前，在银行才能办的转账、汇款、购物、代缴费等，现在坐在家里，轻点鼠标就能办妥，这是网上银行的优势。此外，交易成本的低廉更使它成为未来银行竞争的焦点。据业内分析，实体银行网点每笔交易的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行成本仅为0.01元。相对于实体银行、电话银行、手机银行而言，网上银行成本低廉，交易便捷，造就了它的根本优势。据统计，美国的网上银行运营成本相当于经营收入的15%～20%，而传统银行的运营成本则占收入的60%。

　　基于网上银行的美好前景，多数国内银行都愿意不惜血本地投资……在网络技术领域的合作伙伴几乎都是世界上最好的IT公司，如微软、IBM等。

　　然而，在网上银行发展过程中，还有一些难题有待破解。

　　一是技术瓶颈。网上银行建立于计算机网络基础上，对计算机网络技术的依赖较大。从硬、软两方面的技术来看，我国目前使用的核心技术都掌握在西方发达国家手中，核心技术采用引进的方式，为我国相关的商业机密、保密安全问题留下了隐患。

　　二是法律瓶颈。在国内，网上银行的相关法律法规基本上处于空白状态，仅有中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章。网上银行交易属于无纸化交易，电子数据替代了纸式交易凭证。网上交易双方的权利和义务的明确，电子合同的效力、电子指令的真实性确认、发生争端如何解决，都需要有相关的法律条文来给予保障和约束。我国相关的法律、法规发展滞后，消费者权益保障、商业银行网上业务监管、网上银行犯罪等，由于法律的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。

　　三是客户瓶颈。

　　首先，我国的网络普及率只有美国的二十五分之一，而在这些网民中，成为网上客户并具有网上购买力的则更少。不仅年龄集中在年轻和受过高等教育的人群，在收入上也需要较高的条件。

　　其次，网上银行的总成本还比较高，这体现在网上银行的市场销售上，由于单纯的网上银行的品牌吸引力与传统银行相比显然较弱，客户认知度不高，同时缺乏传统销售渠道的支持，因此产品的销售和客户的吸引主要是通过广告或借助于其他载体和渠道，这就引起了网上银行的营销成本大大增加。

　　第三，孤立的网上银行减少了银行与客户交流的机会。接触不到客户，就无法了解客户的需求，尤其针对高端客户就无法提供个性化的金融服务。产品销售和客户的金融需求发现就会变得非常困难，久而久之银行就会失去吸引力，客户也会流失。很多银行是将其网上银行作为低值业务的分流渠道，网上银行业务更多的是复制传统柜面业务，缺乏根据互联网特点的新的金融创新，对客户的吸引力较弱。

　　第四，客户对网上银行业务接受比较被动，这和西方发达国家的情况形成鲜明对比。西方发达国家的整个社会信息化程度比较高，金融信息化的速度适应于社会信息化的速度。而在中国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网上银行。

　　迎接挑战加快发展有心的观察家日益感到，我国的网上银行业务正在开始走出艰难的"初始阶段"，而2005年将很可能成为"网上银行发展年"。 有专家预测，2005年，我国的网上银行用户数将飙升到1.4亿户。 长期以来，困扰我国网上银行的发展的一些重大障碍，有望在今年得到完全解决，或者在相当程度上得到改善，网上银行的应用环境将大大优化。

　　今年4月1日我国《电子签名法》将正式施行。该部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，届时消费者可用手写签名、公章的"电子版"、秘密代号、密码或人们的指纹、声音、视网膜结构等安全地在网上付钱、交易及转账。《电子签名法》的通过，标志着中国首部"真正意义上的信息化法律"正式诞生。这部法律将建立良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，对我国电子商务、网上银行的发展起到极其重要的促进作用，结束我国电子商务、网上银行业务缺乏充分的法律保障的历史。

　　参考发达国家经验，网上银行的安全问题，解决的较好方法是使用网上银行数字证书。而在这方面，我国已经拥有成熟可靠的技术、产品和机构。中国金融认证中心作为独立于交易行为的第三方，推出了CFCA网上银行数字证书，并已与十多家银行、16家证券商、13家基金建立业务合作，将通过建立第三道防线--网上银行数字证书，避免网上银行被盗事件的发生。业内人士认为，要破解数字证书的密码，需要几百台计算机运算几个月的时间。如果出现问题，根据与银行签署的协议，中国金融认证中心承诺赔付。其中，对企业的赔付上限为80万元，对个人的赔付上限为2万元。

　　目前，我国银行网上银行的品种单一，业务覆盖范围过于狭窄。而随着全国统一的个人信用信息基础数据库的试运行，我们可以借助征信体系，像发达国家的一样，以极低的运营成本在网上发放个人贷款，发行信用卡，大大改善网上银行的产品结构。

　　网上银行是银行业未来发展的主要方向之一。网上银行依托无边界的因特网，网上银行无须设立任何分支机构，就可将其触角伸向世界的每一个角落，所有的居民都是其潜在的客户。2006年，中国银行业全面开放在即，中外银行争夺优质客户的大战不可避免。我国银行业应抓住当前发展的大好机遇，加大科技投入，完善现有金融信息化体系，改变传统服务方式，加快网上银行的发展，拓宽金融服务领域和服务品种，逐步改变目前存、贷款占主导地位的状况，挖掘新的利润增长点，提高银行的经营效益，增强银行的竞争能力。