编者按

　　历经20年的不懈努力，我国股份制商业银行积蓄和具备了巨大的发展潜力，资产规模迅速扩大、不良贷款率大幅下降、资本充足率稳步提高，在较短时间内实现了跨越式发展。截至2004年底，11家股份制商业银行总资产46972.12亿元，比年初增加7171.94亿元，增幅为18.02％，在全部银行业金融机构中的占比也由2003年的13.8％上升到2004年的14.86％。股份制商业银行的快速发展，不断弱化了我国银行业的垄断程度，优化了金融市场结构，促进了金融服务整体水平的提高。

　　这些成绩的背后，最大的功臣首推科技。我们看到，近年来，股份制商业银行为迅速占领市场，激发创新潜能，不断将科技创新转化为业务创新、产品创新和服务创新，在内部控制和管理技术等方面也大胆实践，勇于进取。这股由科技创新凝聚而成的强大核心竞争力，为股份制商业银行在中国银行业版图上，赢得了一席之地。

　　今天，回溯股份制商业银行的科技创新历程，或许能让我们对新一轮银行业的竞争，依稀摸到些脉搏的跳动……

　　一提到网上银行，人们首先就会想到招商银行；一说要买理财产品，人们自然会想起光大银行的阳光理财；信用卡发卡量最多的银行是广东发展银行，已经突破了200万张；深圳发展银行的灾难备份系统在业内也很有名，因为是国内银行业中第一个外包出去的……

　　虽然与四大国有商业银行相比，股份制商业银行算是中小银行，然而，这些中小银行在国人心中的形象却是“小而新”、“小而精”——要论经营上的推陈出新，要论服务上的无微不至，这些中小银行可一点都不让“老大哥”。因为，他们总是不满足于传统的经营理念和经营方式，而热衷于利用新技术、新手段来进行方方面面的创新。由此，也做出了自己的优势和特色，让人们不得不刮目相看。
　　要想和大银行抗衡，没有核心竞争力是万万不可以的。而银行的核心竞争力最终体现在业务、产品、服务及管理四个方面。股份制商业银行正是由此入手，以科技带动这四方面的创新，培育了日渐强大的核心竞争力。

　　科技助业务创新

　　近年来，股份制商业银行不断加强科技手段对业务创新的支持，进行市场跟踪、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等，为银行的经营提供及时的支持，使银行真正走上业务创新、经营创新的发展之路。

　　在2004年金融展上，中信实业银行展示了其核心业务系统（C3）建设的阶段性成果，颇引人瞩目。作为“中国首家整体引进国际先进核心业务系统，实现软硬件兼备的完整数据大集中”的银行，中信的C3系统突破了银行核心业务系统的范畴，成为一个能够支撑中信控股公司的银行、证券、保险、信托、基金等多种金融业务及其混合交叉业务的综合的、统一的信息平台，实现了客户信息的统一集中，为交叉销售奠定了基础。另外，中信实业银行借技术革新完成组织架构与业务流程的彻底变革，这一改革思路也独辟蹊径。由此集众创新于一身的C3系统，中信还获得了“2004年中国信息化建设项目成就奖”。

　　国内大部分银行都是先实现数据集中，再进行大规模的业务系统开发和集成。然而，交通银行却两步并成一步走，走出了一条“一步实现全国数据大集中，将银行主要业务同步融合集成”的大集中之路。2004年7月12日，交行核心账务系统、信贷管理系统、国际业务系统、事后监督及电子档案系统（简称“3＋1”）在杭州分行和总行营业部同时投产运行，业务数据集中到了总行数据中心处理。7月30日，面向市场、面向客户的大集中“客户综合信息管理系统”在杭州分行投入使用，标志着“3＋1”系统拓展为“3＋2”系统。此后，长春、哈尔滨、大庆、苏州、绍兴等分行陆续上线并入大集中，实现了“3＋2”系统同步投产这一国内同行业首创的运营模式。大集中将原来的单系统开发，变为多系统同步并进，而且采用统一的技术框架，涵盖银行关键业务的应用数据项，保证了银行各个系统的有机集成，而不是形式上的集中，最终形成了一套统一、开放、灵活的业务大集成系统，既能满足全国统一的业务开发，用能适应各地分支机构独立开发特色的中间业务。

　　面对激烈的市场竞争，广发行意识到建设一套先进的、服务国际惯例的新一代核心业务系统的紧迫性和必要性，在2003年7月启动了新一代核心业务系统的建设工程。此工程不单纯是技术层面的提升，更重要的是促进广发行业务流程的再造，适应广发行由以对公业务为主，转向以零售业务为重要拓展方向的发展战略。最大限度地支持业务快速发展是该工程建设的目标，为此，广发行建立起了“以客户为中心”的服务管理体系框架，具有灵活先进的产品定制管理机制，拥有统一的业务处理模型，实现了包括数据标准统一、账务核算统一、处理流程统一、业务控制统一、资金运用统一在内的“五个统一”，拥有快速高效的业务处理流程，构建了全新的核心应用体系，由此，推动广发行的业务发展走上了快车道。

　　科技助产品创新

　　利用信息技术对现有的金融产品进行有机整合，通过开发个性化、特色化的产品来提升核心竞争力。这可能是股份制商业银行的共同思路。

　　招商银行给人的印象始终是科技创新、产品创新走在最前列的银行。招行的理财产品创新是从两方面入手的：一是开发具有招行特色的高端电子化理财产品和结算产品，在不断完善“点金理财”的同时，大力拓展集团通、汇金通、收付通、城际通、银关通和票据通等产品，大力发展代客资产管理、债券投资顾问、企业年金受托等电子化理财产品；二是开发一般银行所不具有的产品，如境内外联动产品、离在岸联动产品、背对背信用证、担保融资等。

　　光大银行也本着“人有我新、人新我优、人优我转”的产品开发理念，注重开发科技含量高、贴近客户的创新型金融产品。2004年光大精心打造出一系列阳光理财产品，受到个人投资者的热烈追捧。今年1月14日，光大又推出国内第一个以教育为主题的理财产品阳光理财E计划，又引起了各界的关注。如今，“居家好理财，请到光大来”、“理财到光大，阳光进万家”等口号已为越来越多的老百姓所熟悉，光大逐渐确立了其理财的品牌形象。

　　秉承着“用心为您，增值每一天”的服务理念，2004年，广发行瞄准个人业务市场，调集科技力量，及时推出了“家多好”、“薪加薪”、“丰收理财”等个人房屋贷款及理财产品，一经推出，在社会上就引起了较大反响。新研发的新理财通卡，可在全国ATM、POS、CRS、网上银行、电话银行、多媒体终端、外汇宝、代理平台、银证通、柜面通等多种渠道上进行支付，极大的方便了客户实现个人财富增值。此外，广发行还推出了“新外汇宝”、“单证中心”、“银证通”、“银基通”、“短信通”等金融科技产品，这些产品不仅大大地方便了客户，提升了服务质量和效率，加强了银行的核心竞争力，而且也给自身带来了可观的效益。

　　科技助服务创新

　　服务渠道的畅顺和多样化，是决定银行市场营销能力的关键所在。随着信息技术和网络技术在金融领域的普及应用，股份制商业银行服务渠道的虚拟化程度大大增强，物理网点有形服务渠道与网上银行、电话银行等虚拟服务渠道共同构筑起现代商业银行多样化的服务渠道体系。

　　在网银方面，招行是业内的弄潮儿。自1997年率先推出国内第一家网上银行以来，招行目前已拥有包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、网上证券系统和5个系列网站在内的全系列网上银行产品。去年11月18日，招商银行又推出了依托现有的各类银行卡，通过对网络资源的整合，实现对个人资产全方位管理的新型理财工具“财富账户”，这种网上银行、电话中心和营业网点相结合的三位一体的个人理财服务方式，也属国际首创。信息化建设的不断提升，给招行带来了极大的声誉和高价值的网络用户群，也推动招商银行成为一家以信息科技应用发展为核心竞争力的新型商业银行。

　　为了更好地向客户提供网银服务，确保用户能够更安全、方便地使用网上银行，深圳发展银行网上银行——“发展网”全面推出移动数字证书USBKey。此外，为了保障网上银行交易的安全，深发展还采取了很多措施，包括采取业界最高标准的128位安全套字层协议进行交易信息的传输；采用双防火墙保护关键服务器；安装实时入侵检测系统，实行24小时不间断地严监控；定期对系统进行漏洞扫描、安全配置检查和模拟攻击等，为用户提供安全可靠的网银使用系统。

　　借助网络技术的发展，广发行不断拓展电子银行服务渠道，在国内较早地提供了BTOB和BTOC网上业务，创建了包括网上银行、电话银行、手机钱包、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系，推出并确立了95508和“广发网银”精品品牌。客户不仅可以通过“广发网银”办理查询、转账、汇款、缴费等传统业务，还可以进行银证转账、外汇买卖、集团理财、网上支付、基金买卖等创新服务。对200多万广发信用卡持卡人，广发网银准备了最新推广消息、商户信息、信用卡知识介绍等丰富的信息大餐，同时提供信用卡在线申请、七大类特殊需求的在线申请和信用卡信息查询、对账单下载、信用卡缴款等丰富功能，真正方便持卡人。

　　科技助管理创新

　　管理是运营的放大器，好的管理不仅能确保企业有效运作，而且能起到事半功倍的指数效应。尤其当企业面临外部环境的变化，内部重大变革之时，管理素质更是至关重要。

　　招行深谙此道。2003年9月，招行就引进了穆迪内部信用评级系统及IBM所提供的资产负债管理系统。前者是目前国际先进银行普遍采用的一种风险管理手段，对不同客户的不同业务的风险成本进行度量，可以作为授信审查、资产定价、业绩考核等工作的重要依据。该信用评级系统同时采用“打分卡”和“违约模型”两种评级方法，这在中国还是首创。后者也是国内商业银行启动的第一个相关项目，该项目导入后，对于该行在资金转移定价、产品定价以及绩效考核等方面都将提供更为直观的参数；也有利于更科学、更大胆和更及时地推出新的金融产品。2004年8月，SAP系统在招行全面上线。该系统能够向管理层提供集中、实时的多维分析，为该行的决策分析提供有力支持。透过此系统，招行能够借鉴西方商业银行的经验，改革传统的“宝塔式”架构，建立“矩阵式”的以业务条线专业管理为主的组织模式，以增强活力，提高市场的反应能力。

　　从2003年起，光大银行就逐步建立一套完整的企业绩效管理体制。2004年6月7日，管理会计系统一期顺利上线运行，为光大建立了独立的总账系统、分行级的费用报销中心、优化的业务流程、全行的财务数据的集中，形成了科学的财务管理方式。此外，光大还加强了信贷风险管理项目建设，于2004年9月6日成功上线了信贷流程系统，10月1日又配合新一代核心系统的上线成功实现了系统切换和对接。同时为配合系统上线，还完成了综合信用管理系统历史数据迁移至信贷流程系统中的数据移行工作；对存量业务数据的补登和核对工作；与新一代核心系统的接口测试以及系统切换上线工作等。

　　股份制商业银行凭借着科技创新，在代表未来现代银行的发展趋势，如创新性、发展潜力和客户选择等方面，已经得到了业内专家及同行的高度评价，并获取了更多用户的认同和信任。科技这张“王牌”，在股份制商业银行的手中，份量也变得越来越重，越来越具“杀伤力”……