微软董事长比尔·盖茨曾预言“传统商业银行在2l世纪将会成为灭绝的恐龙”。尽管这个预言现在看来有些夸大和为时尚早，但网上银行近几年的发展还是给传统银行业带来了一场革命，正如互联网的发展实实在在地改变了我们的生活。
    网上银行，又称网络银行，是现代金融服务和互联网紧密结合的产物。在网上银行出现之前，商业银行的“触角”只能通过内部的网络延伸到网点的柜面或各类自助终端，而网上银行的出现则可以将接入互联网的每一台计算机都变成能够处理各类银行业务的终端。网上银行的出现极大地方便了企业用户和个人用户办理各种银行业务和获取各种银行信息。
    从国内商业银行的角度看，网上银行大大加快了资金的流转速度，降低了业务处理成本，更为网点撤并和转型创造了渠道迁移的基础。在客户需求日益增长和国外银行凭借虚拟渠道抢滩登陆的事实面前，国内商业银行早已将网上银行的发展提高到事关银行未来生存发展的战略高度。
    经过7年多的发展，国内网上银行已经开始走向成熟。但是2004年发生的一系列网上银行安全案件表明，安全问题已经成为一个社会广泛关注的问题。
安全问题：天生的烙印
    1995年10月18日，美国安全第一网络银行(SFNB．Seeurity First Network Bank)开始运作，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过互联网来处理的开放性银行。或许是SFNB的创办者意在通过宣传帮助新客户打消疑虑，或许是他们早已预测到安全将是未来网上银行生存的基础，抑或仅仅是巧合，从网上银行诞生的第一天起，安全便在其身上烙下了不可磨灭的印记。
    然而，在网上银行发展的过程中，安全案件还是屡有发生。进入21世纪之后，随着网上银行的应用日益普及、业务品种逐渐丰富，网上银行安全案件也有所增多。
有安全专家指出，“网上银行欺诈事件在国际上是增长最快的安全事件之一”。
    刚刚过去的2004年对于中国网上银行的发展来说是不平凡的一年。一方面，网上银行的开户数量、交易笔数、交易金额等指标都继续保持高速增长；另一方面，围绕网上银行的犯罪行为也开始进入高发期，尤其是12月出现了一些“假银行网站”骗取客户账号和密码的案件，在大众媒体的推波助澜下，令一些当前用户和潜在用户对网上银行的接受程度大打折扣。有媒体评论其为“事件造成的负面影响远远超过了事件造成的直接损失”。
    尽管从纯粹的技术手段上看，2004年发生的网上银行案件的主要原因还是在于用户使用操作不当、安全意识不强等，而作为服务提供机构的商业银行，似乎也更应该承担起进一步加强安全管理，同时向用户进行广泛宣传教育的责任。只有这样，网上银行这个在国内正在逐步走向成熟的新生事物才能保持更加旺盛的生命力。
走向成熟的国内网银
    事实证明，国内网上银行经过试验阶段、起航阶段和高速发展阶段后，已经逐步走向成熟。
    在招商银行的“一网通”品牌推出之前，国内网上银行基本上还处在试验阶段，并未形成一个独立、完整的金融服务渠道。1997年2月28日，招商银行在国内率先提供账务查询等部分网上银行服务。在一年多之后，1998年3月6日，中国第一笔网上电子交易成功实现。
中国银行成为第一家提供网上支付的国内商业银行。中央电视台的王柯平先生通过网上支付购买了世纪互联公司的10小时上网机时，同时也为中国的网上支付历史写下了第一笔。
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    1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“一网通”网上银行服务，这标志着国内网上银行的发展进入了起航阶段。招商银行建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券和网上商城为核心的网上银行服务体系．同年11月，招商银行经中国人民银行批准开展网上个人银行业务，成为国内首家实现网上银行全国联通的商业银行，同时也是国内首家经国家监管部门正式批准开展在线金融服务的商业银行。招商银行凭借网上银行的“一招鲜”尝到了甜头。有统计显示，截至2001年3月，国内95％以上的电子商务网站都采用了招商银行“一网通”作为网上支付工具。在起航阶段国内网上银行形成了招商银行一枝独秀的局面。
    随后，以中国工商银行为代表的四大国有商业银行凭借着“水泥”上的优势，在网上银行领域先后发力。国内网上银行也由此进入高速发展阶段。2000年2月工商银行正式推出具有交易功能的网上银行。据统计，工商银行2000年的网上银行交易额还不足200亿元，2001年便达到6400亿元，2002年更是迅猛增长为5.35万亿元，2003年则依旧保持倍数的增长，实现网上银行交易额19.4万亿元。

中国互联网络信息中心(CNNIC)调查报告显示：网络购物用户选择网上支付的比例逐年上升

从2004年开始。国内网上银行的发展开始走向成熟：这个判断主要基于三个方面的原因。其一是网上银行交易额的增长开始趋缓，以国内网上银行市场份额最大的中国工商银行为例，2004年工商银行实现网上银行交易额34万亿元，和2003年相比增长75％：这是该行自2000年开办网上银行业务以来，网上银行交易额增长率首次未超过100％。其二是网上银行已经成为国内电子商务交易支付的主渠道之一。中国互联网络信息中