近年来，大家有目共睹的是各商业银行纷纷加大ＡＴＭ等自助设备的发展力度，为广大持卡客户提供了方便快捷的服务。但是我们在看到ＡＴＭ在给客户和银行带来好处的同时，也必须看到ＡＴＭ投入的高成本、服务属性的变化，使ＡＴＭ的运作管理模式急需改变。
投入的高成本使银行不堪重负
ＡＴＭ设备的购置和运行使用开销不菲：一是ＡＴＭ属集光、机、电、磁为一体的智能化高科技设备，其价格在十几至三、四十万元人民币不等。作为国有商业银行的一级分行，辖区内ＡＴＭ的投放少则几百台，多则上千台，不仅一次性投入的资金巨大，与其配套的营业场地、通讯专线、设备维护、专用耗材及管理人员费用也是一笔不小的开支；二是一家银行中所使用的品牌不止一种，多的达五、六种，而品牌之间在控制软件、耗材规格、维护要求等方面的差异性，无疑增加了技术维护成本；三是ＡＴＭ设备对使用环境要求较高，且多数是置于公共场所，加之公众的素质良莠不齐，损坏ＡＴＭ设备的事件时有发生，直接或间接导致ＡＴＭ有效服务期的缩短；四是ＡＴＭ设备结构复杂，易损件多，使用过程中时常出现小故障，若维护不及时，容易造成客户的投诉和不良影响，从而增加银行的管理成本。
有人作过测算：一台ＡＴＭ若平均价为２５万元，按５年折旧，加上运行、维护和管理费等，单台ＡＴＭ达到保本点的交易量应为１８０笔／每天以上。然而在通常情况下，相当一部分ＡＴＭ是达不到这一交易量或有效服务时限的。从总体上看，ＡＴＭ产生的直接经济效益低于投入的成本。因此，购置ＡＴＭ设备，不仅占用了银行相当一部分固定资产资金，还让银行背上一个沉重的运行管理包袱。
服务属性的变化对银行的影响
在国内，ＡＴＭ一直以来是各银行自己投钱购置，并仅为持有本银行卡的客户服务。这时的ＡＴＭ是专有的，只能为本银行客户群服务。
近几年，随着计算机网络技术的发展，以及“银联卡”标准的推出，使银行卡跨行交易成为现实。ＡＴＭ服务的专有制被打破，ＡＴＭ的所有权虽为出资银行所有，但可以为加入“银联”的各银行持卡人提供服务，其服务属性已发生革命性变化。以前ＡＴＭ是免费为客户服务，而今凡跨行交易的客户均得向ＡＴＭ所有行交纳服务（手续）费，ＡＴＭ成了银行赚钱的机器。这无疑像打了一针“兴奋剂”，极大地刺激了各银行相继投巨资购置ＡＴＭ的热情，去展开新一轮“跑马圈地”，以便扩大占有份额，获得更多的收益。但从实际效果来看，用ＡＴＭ赚取手续费来达到获利的目的，只是银行的“一厢情愿”，银行为此付出的高昂代价却是实实在在的：增加了资金投入，加大了管理成本，包袱越背越重。
由于网络的互联互通，ＡＴＭ可以为加入“银联”的所有客户提供服务。因此，ＡＴＭ的属性愈来愈具有“公共性”，就好像公共电话、公共汽车之类的公共设施一样。大家知道，经营和管理公共设施必须具备两个前提条件：一是政府的支持；二是政策的关照。作为企业的银行，其主业是经营和管理货币，不可能长期自掏腰包去办已经开始“社会化”的公共类设施——ＡＴＭ，这是有悖于银行“追求利润的最大化”目标的。随着银行改革的深入，银行必须与时俱进地调整和改变对现有ＡＴＭ这类高投入设备的运作管理模式，减轻包袱，发挥自身专长，把资源配置于主业——为客户提供优质的金融服务上。
可运用的几种市场经济模式
商业银行应将主要精力专注于发展其核心业务，对非核心业务应尽可能采取市场化方式运作，并非什么事情均要银行自己来操办，从而背上许多包袱，束缚住自己的手脚。对于像ＡＴＭ这类设备，主要是国外舶来品，使用功能没什么差别，技术趋同性强，完全可运用市场经济模式来解决运作问题。笔者认为有以下几种模式可供参考：
租赁模式。银行按年分期付款，向ＡＴＭ设备供货（租赁）商租赁ＡＴＭ来投放市场。其好处是可缓解银行一次性投入资金的压力，但银行仍要提供安装场地、维持一支技术维护及管理队伍，以便保障ＡＴＭ的正常运行，且ＡＴＭ运行的好坏全靠自己的管理，而与设备供货（租赁）商利益关系不大。
合作模式。银行与设备供应（服务）商合作，银行仅提供安装场地和加钞，ＡＴＭ设备及技术维修服务由设备供应（服务）商负责，设备供应（服务）商从ＡＴＭ运行交易中按每笔收取一定费用，由银行支付给设备供应（服务）商，从而补偿其投入。其好处是银行无需投入设备资金仅支付交易费，而设备供应（服务）商必须提高设备及服务质量，已确保其收益。但银行仍要花精力和资金寻租ＡＴＭ安装场地，场地的好坏将直接影响ＡＴＭ的使用效率，这正是设备供应（服务）商是否愿与银行合作的关键之所在，而任何一家银行在此方面的能力是有限的。
股份模式。由“中国银联”牵头管理，各银行出资（并将原来拥有的ＡＴＭ设备折算成股份）组建“银行卡自助设备服务股份有限公司”，专司ＡＴＭ设备的营运与管理之职，各银行仅负责发行银行卡。其好处是可集中各银行现有ＡＴＭ资源，统一规划分布、统一标识标牌、统一使用功能，从根本上解决各银行为争地盘重复安装、功能各异、利用率低、浪费资源的弊端，可为国家节省大量资金。同时，由“中国银联”统筹管理，有利于“中国银联”在统一“银联卡”标准的基础上，进一步规范和统一用卡环境，极大地方便广大持卡用户；有利于在开放国内金融市场后保护国家利益；有利于各银行从ＡＴＭ的相关领域中解放出来，节省人力、物力和财力，集中力量发挥自身专业优势，专注于金融服务业务。
随着科技的进步，银行间科技运用水平的差异性愈来愈小，金融产品的同质化日趋明显，银行的核心竞争力将主要体现在企业文化上，而非具体的某种手段上。科技作为一种专业化手段，将主要由社会上的专业化公司来运作，银行除事关安全的核心机密部分外，更多的是借助社会上的专业化公司来为银行的业务服务。因此，银行引入科技不是目的而只是作为手段，当社会科技环境能够满足银行要求时，银行自身科技管理的非核心部分，就像现在不良信贷资产剥离给专门的资产管理公司一样，剥离出来由社会上的专业科技公司提供优质服务，从而进一步突显银行的专业职能，这是必然趋势。
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