张智敏 （中国人民银行科技司银行卡联网通用管理处）

     □2004年，全面提升银行卡跨行交易处理的质量和效率，力争在年内使银行卡同城跨行交易成功率平均达到90%以上，异地跨行交易成功率平均达到85%以上
　　□国务院法制办正在组织有关部门制定《银行卡条例》，以法规的形式规范受理市场和专业化服务；人民银行也正在研究制定对专业化服务机构监管办法，为银行、商户及持卡人提供规范、高效、安全、统一的服务环境
　　□积极开展金融税控收款机（银税共享POS）的试点和推广工作
　　□加快制定金融智能卡EMV规范
　　□积极推动城市一卡通项目的试点及推广
　　□切实加强银行卡技术风险防范措施，严厉打击“银行卡犯罪”活动
　　
　　经过十年多的艰苦努力，银行卡联网通用工作经历了启动、推进和发展三个阶段，实现了银行卡联网通用“314”目标，推动了我国银行卡业务的规模化、产业化发展及商业银行经营理念与运营机制的转变。2004年，全面提升银行卡跨行交换处理的质量和效率，成为我国银行卡进一步发展的关键。

　　银行卡业务快速发展

　　按照金卡工程总体规划，银行联网通用工作的目标是用十年左右的时间，在3亿城市人口中推广普及银行卡，总卡量达到2亿张。通过有关部门的艰苦努力和密切合作，银行卡联网通用工作取得了显著成绩，金卡工程的发展目标圆满超额实现。
　　到2003年底，全国银行卡发卡机构从当初的5家发展到109家，发卡量从400万张增加到6.14亿张，其中信用卡近3000万张，借记卡5.84亿张。实现联网通用的城市已达684个，包括所有地级城市及300多个经济发达的县级市。
　　2003年，全国银行卡跨行交易总额达12亿元，交易金额3801亿元，分别比上年增长90.2％和111.9％；银行卡同城交易成功率达到88.22％，异地跨行交易成功率达81.19％，超过年初制定的87％和80％的指标。

　　联网通用任重道远

　　银行卡联网通用工作取得了很大成绩，全国银行卡工作会议提出的3年工作目标已经基本完成。但是对比银行卡联网通用“十五”期间的目标，还有很大差距，联网通用任重道远，需要坚持不懈地抓紧抓好。问题主要表现在：跨行交易系统运行质量仍有待提高。目前商业银行运行系统不够稳定，交易超时现象多，突发性异常拒绝和差错经常发生，影响了系统成功率；一些机构未实现24小时运行，日切时间或营业结束后不支持交易的进行，影响了交易成功率。
　　银行卡受理市场发展与计划目标还有很大差距。2001年12月，温家宝同志视察银行卡联网通用工作时，提出了要在“十五”期末，完成全国30％的商业、旅游、餐饮等零售和服务企业能够受理银行卡，持卡消费在社会商品零售总额中的比重达到10％以上的受理市场建设任务。而目前，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5％。其原因是，特约商户有待进一步拓展，银行卡受理终端的数量发展缓慢，影响了群众持卡消费的积极性。全国特约商户总数不到25万户，商户普及率仅为3％；POS机具仅有35万台，ATM机具仅有5万多台。按每张银行卡的受理网点计算，我国仅为韩国的3.5％。与成熟市场相比，我国在受理市场方面的差距远远大于在人均持卡量方面的差距。而受理市场的不普及，又会大大制约居民用卡的积极性，制约联网通用的效果。
　　跨行业务开放还存在较大局限性。采用无中心模式实现联网的城市，多数收单行只对部分商业银行开放跨行消费和取现业务；多数商业银行只对行内开放联机退货和部分类型的预授权交易，影响了银行卡尤其是借记卡在宾馆、酒店的使用。跨行业务开放程度和范围的局限性，降低了跨行交易的成功率，也影响联网通用的整体效果。
　　跨行业务规范和标准的修订与执行需要进一步加强。随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，现行规范和标准将不能适应发展要求，需要提高可操作性；对技术标准中与业务规范不一致，影响业务开展的个别规定需要加以修订。从去年对45城市银联标识卡联网通用检查验收工作的结果看，商业银行对规范和标准的执行情况还有一定差距。许多商业银行分支机构缺少规范和标准的文档，对规范和标准的内容不熟悉或理解不正确等，影响了各行的系统标准化改造，以及业务规则和差错处理等办法的统一执行。

　　推动银行卡发展的六点措施

　　提高联网通用效果，加快受理市场建设，深化银行卡经营体制改革，推动我国银行卡业务的全面发展，是今年的工作目标。围绕这个目标，具体工作和措施有以下六点：
　　一是进一步改善和提升银行卡跨行交易的质量和效率。2004年，全面提升银行卡跨行交易处理的质量和效率，力争在年内使银行卡同城跨行交易成功率平均达到90％以上，异地跨行交易成功率平均达到85％以上。进一步提高跨行交易和系统运行质量，银联转接成功率达到99.9％，系统可用
　　率达到99.9％；商业银行系统成功率达到95％以上。建立银行卡跨行交易系统运行质量评级制度，逐步形成对银行卡跨行交易各参与方有效的激励和约束机制，使提高银行卡系统运行质量成为整个交易链上各参与单位的自觉行动，最大限度地提高联网通用的效果。继续开展联网通用测试检查工作，重点解决银行卡在宾馆酒店类商户消费不畅的问题。
　　二是加快受理市场建设，健全银行卡市场服务体系。金卡工程的目标是实现银行卡业务的“联网联合”，这一目标包含着两方面的含义，其一是联网通用，即通过银联的信息交换平台和网络实现银行卡在全国范围内的通用；其二是联合发展，即以联合的方式开拓受理市场，实现商户网络、机具、服务和信息资源的共享。根据国际上银行卡专业化服务的经验及我国银行卡联网通用工作的实践，银行卡受理市场快速普及和发展，走专业化服务的道路，是推动我国银行卡联合发展的方向。目前，国务院法制办正在组织有关部门制定《银行卡条例》，以法规的形式规范
　　受理市场和专业化服务；人民银行也正在研究制定对专业化服务机构监管办法，为银行、商户及持卡人提供规范、高效、安全、统一的服务环境。
　　三是人民银行积极配合国家有关部门积极开展金融税控收款机（银税共享POS）的试点和推广工作。今年3月分别在北京、成都进行金融税控收款机标准符合性验证试点工作；下半年，要切实做好在北京、上海、成都、长春四市的推广工作。金融税控收款机的推广应用将进一步改善银行卡受理环境，促进银行卡的产业发展，同时也将带动相关产业的发展。
　　四是加快制定金融智能卡EMV规范。人民银行正在组织制定我国金融智能卡EMV规范，在原规范（PBOC1.0版）的基础上，完善电子钱包/存折应用，增加借/贷记应用、安全控管机制，增加非接触式智能卡物理特性标准。金融智能卡EMV规范的实施，将带动芯片、卡片、终端等相关产业的发展。
　　五是积极推动城市一卡通项目的试点及推广。目前智能卡电子钱包应用在行业一卡通应用领域较普遍，但也带来一些问题，如资源不能共享，卡片应用不能通用，群众使用不方便等。目前，在天津市政府的领导下，积极开展城市一卡通项目，把金融智能卡电子钱包功能与行业应用相结合，统一密钥管理、统一信息交换平台、统一支付清算，真正做到一卡多用，为智能卡应用开拓出美好的前景。
　　六是切实加强银行卡技术风险防范措施，严厉打击“银行卡犯罪”活动。目前，人民银行正与有关部门通力合作，进一步完善银行卡法规，防范和打击“银行卡犯罪”。通过加强系统控制和业务管理，努力降低银行卡欺诈和犯罪发生的概率；同时加强系统运行监控，及时发现银行卡跨行业务中违规交易和犯罪行为，通报同业和执法部门。建立和推广银行卡不良信息共享系统，提高技术防范能力，建立银行卡安全管理体系，提升银行卡信息安全技术水平。