网上银行业务迅猛发展

　　2004年，我国电话银行、手机银行，尤其是网上银行等电子银行业务长足发展。到年底，有关网上银行业务的好消息接连传来，其中最让人兴奋的当属来自建设银行和工商银行的统计数字。

　　建设银行披露，截至去年10月31日，该行已全面、超额完成2004年的电子银行业务计划。建设银行网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比上年底增长3.4倍。网上银行个人交易额1019亿元，比上年全年增长2.1倍。网上银行企业客户数新增39573户，达到68705户，比上年底增长1.4倍。网上银行企业交易额32937亿元，比上年全年增长83%。

　　工商银行的新闻发言人则宣布，截至去年11月末，该行已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户，在线支付交易额累计突破50亿元，成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。业内人士称，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。

　　网上银行业务的迅猛发展，从外部条件看，首先得益于我国电子商务在去年的突破性发展。随着网民的增多，信用系统、物流配送体系等的逐渐完善，我国电子商务迎来了高速发展的新阶段。据中国互联网信息中心《2004年中国互联网络热点调查报告》，电子商务成为2004年中国互联网最热门话题之一，有超过4000万的网民在过去一年内有过网络购物的经历，相对于2001年1065万网络购物客户增长了300%左右。而从银行自身看，去年网上银行业务之所以迅猛发展，在建设银行、工商银行、招商银行等银行已成为重要的战略性业务，业内专家表示，得益于技术进步、产品创新和市场推广工作。

　　我国各商业银行致力于网上银行的技术进步，而技术进步往往离不开安全性。去年，中国银行采用了国内自行开发的、具有非对称密钥算法的智能IC卡或电子钥匙(US-BKEY)，以配合PKI技术和业务手段来确保网上银行的安全。中行网上银行是通过公钥安全体系，保证所有的网上数据都是经过加密传输，不可以被非法窃取。客户享受网上银行所提供的账户之间的转账、在线消费支付、代缴费用等一系列金融服务的交易数据，都会被送入智能IC卡或电子钥匙中，并利用卡内客户的私钥进行数字签名，然后，传送至网上银行系统进行验证，从而保证金融交易的安全性、完整性和不可抵赖性。

　　去年4月，招商银行推出其在网上银行领域的又一领先产品———“移动数字证书”，此举标志着招行网上个人银行(专业版)4.2版的正式启用。据介绍，借助“移动数字证书”技术，招行网上个人银行的使用范围大大扩展，只要有电脑、能上网的地方(包括公共场所的电脑)都可以放心地进行转账汇款、投资理财操作，而无须担心安全问题，极大地扩展了网上银行的使用范围。

　　技术进步为网上银行产品的创新、市场的推广打下了坚实的基础。工商银行4年内，以平均每个月投产2个版本的速度，总共投产近百个网上银行版本。去年8月，工商银行的网上银行系统进行了一次成功的重大升级。完成升级后，工行个人网上银行新增了国债及基金网上实时开户、牡丹国际卡购汇还款、网上查询工资及工资单、外汇买卖各项委托交易等诸多实用、便捷的服务。目前，工商银行“金融@家”个人网银可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市、网上证券、网上保险等12大类、60余项功能。在企业网上银行方面，此次系统升级对网上银行进行了全面改版，按照国际上先进的现金管理理念对功能菜单进行了全新的整合、优化，栏目设置按照适应企业全面加强现金管理的需要分为收款业务、付款业务、投资理财等部分，菜单设计更为科学化、人性化，便于企业理解和操作。同时，新增了外汇汇款、信用证业务、通知存款、协定存款、企业Us-bKey证书(一种不需要读卡器可以直接使用的数字证书)、定向汇款、通过银企互联方式代发工资、代报销以及回收资金等多项业务品种，理财和国际业务功能大大丰富，个性化服务能力进一步增强。

　　去年第三季度，建设银行进一步优化了其网上银行，推出了企业客户“查得快”业务及英文版服务，正式启用企业高级客户电子证书(CCBCA)，引入了USBKEY电子银行证书存储介质，全面开通龙卡全国网上支付，轻松完成网上购物异地支付。同时，该行重要客户服务系统中针对集团公司现金管理的产品也完成了进一步优化，开发了账户透支功能。此外，建设银行在与中国联通联手推出基于网上银行平台的手机短信通知服务之后，又在国内率先推出了基于BREW方式的新一代手机银行服务，目前该项服务已基本覆盖全国。