银行卡作为现代化的电子货币支付工具，因其自身所具备的交易安全性和支付便利性，结合良好的银行卡受理环境，使得银行卡的支付功能日益彰显，民众接受度愈益广泛。

  1．银行卡增值业务发展可行性之宏观分析

    一项新业务得以蓬勃发展，有赖于三个因素，即旺盛的市场需求、成型的运作模式、可持续发展的市场动力。无疑，银联网络为社会各行业的支付提供了一个非常理想的网络平台，银联的运行网络是跨行的，它连接着各家发卡银行的ATM、POS以及其它支付终端，广大持卡人只要持有银联标识的银行卡，便可在各种银联自助终端上顾利实现交易。一旦银联网络和行业联网，所有的发卡银行都可以为这个行业提供银行卡支付服务，这个行业也可以向所有持卡人提供使用银行卡办理各种缴付费的服务，各发卡银行的持卡人同时可以得到银行、银联和行业联网所带来的支付范围的扩大和支付服务的方便。

    社会许多面向民众服务的行业，随着银行卡业务的发展，已经认识到利用银行卡解决向客户收费的方便性和重要性，并且开始关注银联网络的社会作用，逐步寻求与银联网络的连接，从而实现自身业务模式和向客户服务的网络化、信息化、数字化，实现行业和银行客户资源的共享，实现社会资源的共享，其结果是极大地方便持卡人，节约银行和有关行业的运行成本，推进了社会信息化和货币电子化的发展。

  一．银行卡增值业务发展必要性之微观分析

    基于传统ATM、POS业务之上，银行卡增值业务的产生有其内在的合理性和科学性，开展增值业务是顺应时代发展和市场发展的需要，是银联的企业发展战略和银行卡事业长远发展的重要组成部分。

    (一)传统的ATH、POS服务已经满足不了市场发展的需要

    银行卡”314”工程胜利完成，银行卡联网通用工作已取得实质性的成果，受理环境有了较大的改善，银行卡支付的便利性和广泛性日益为社会接受。同时，通讯和互联网等事业在我国的迅猛发展使得网上支付、公共支付等新兴支付业务应运而生，而消费者也希望在更多的领域、更广的范围使用银行卡进行消费、支付。自然而然地，基于传统业务基础之上的银行卡增值服务在此找到了进一步发展的突破口。

    (二)通讯现代化和人民生活水平的提高，商户和消费者产生了支付方式多样化的需求

    一方面，通讯的现代化不仅为人民的生活提供了更大的方便，也为银行卡事业创造了新的发展空间，人们在利用现代通讯手段的同时产生了新的支付需求：另一方面，通讯现代化为增值业务的开展提供了技术支持和新的支付平台，它使增值业务的开展成为可能。而从利益归属的角度看，银行卡增值业务具有为商户减少运营成本，为消费者提供方便、快捷和个性化服务的优势，借着现代化通讯手段的翅膀，银行卡增值业务振翅起飞。

    (三)开发银行卡增值业务也是中国银联的职责所在

    中国银联的经营范围包括提供先进的电子化支付技术和开展银行卡技术创新等内容。创新是企业长盛不衰的根本，银联的企业发展战略决定了它必须加强银行卡技术创新，开发在传统的ATM和P0S基础上的银行卡增值业务。银行卡事业本身的发展逻辑总是以银行卡受理环境的不断改善为前提，因此增值业务的开展又满足了银行卡事业自身发展的需要。

  三、银行卡增值业务的特点和业务优势解析

    增值业务是在传统银联网络系统的  基础上衍生发展而来的，它结合着现代  通讯技术和网络技术。是针对解决商户  的个性化需求而专门设计的，因此它具有以下几个显著的特点：

    1．建立在直联PoS网络基础上，具有标准POS业务的所有优势，支持多种银行卡支付，提供统一接口和统一的清算对帐渠道。

    2．具有良好的通用性，能够支持多种通信方式接入，包括PSTN、DON、SNSGPRS、CDMA以及INTERNET等不同接入方式。

    3．具有良好的扩展性，能够以最大  自由度支持不同类型的服务提供商和渠  道的接入，而且还能满足不断增加的新业务需求。

    4．可以根据商户的需要叠加个性化功能，对传统交易模式进行补充和完善，提高企业对客户的服务水平，提升企业形象。

    以上特点在实践中自然转化成银行卡增值业务的市场竞争优势，这些优势的有效发挥促使银行卡增值业务为合作各方提供以下的便利：

    1．节省银联和银行的终端机具投入，降低商户的运营成本，从而让利给最终用户，实现了银联、银行、商户和持卡人的“多赢”。

        2．持卡人与商户无须面对面交易，可以不受时间和地点的限制，灵活地进行不同方式的支付。使得交易更加快捷方便。

    3．进一步拓宽了银行卡的支付范围，提高了银行卡的支付效率，改善了银行卡受理环境，为银行卡业务的持续稳定发展创造良好商机。

  四、银行卡增值业务开展的市场切入点探析

         开展银行卡增值业务需要寻找有效的市场切入点，整个业务过程必须体现方便、迅捷、成本、效益的原则。

    (一)银联提供跨行网络支持

    银联联接了所有的发卡银行，为商户提供了完善的银行卡支付系统、资金清算网络和差错处理平台，是商户与银联合作的出发点，也是银联切入增值业务市场的基础和优势。

  (二)能提供多种应用服务

             银联具有强大的增值业务平台，可  以根据商户的不同需求，灵活地为商户  提供移动POS、网上支付、实时划扣、电话缴费、移动支付、自助终端等多种支付  方式，从而吸引更多的商家和持卡一用银联增值业务。

   (三)实现快速高效的接入

    在与合作商户探讨电子支付合作模式时，可以向商户全面推介银联现有增值业务，尽可能向目前已有的支付模式，靠拢，实现资源整合与共享，无须任何改动或只须作少量改动就可通过现有渠道开通支付业务，从而提高开发效率，密切银联与合作商户的合作关系。 

  五、银行卡增值业务的市场拓展策略组合分析

        增值业务最大的利益点在于，它要能满足商户的个性化需求，其利益诉求点是为不同的商户提供便捷、高效而优质的个性化服务。因此，增值业务的市场拓展策略也就讲求灵活性和针对性，要求能站在商户的角度思考问题，解决问题，满足商户的不同需求，最终增加商户的利益。

    (一)提供多样性的收费方式

    传统的POS业务收取固定比例的手续费，采取日结方式，收费方式比较单一；增值业务可以根据商户业务类型的不同和交易量的不同，灵活地采取以下几种不同的收费方式：

         对于单笔交易额较大的行业性商户，可以按照每笔交易收取固定金额手续费的方式进行操作；对于收支两条线的商户，可以按照固定比例或单笔固定金额以月结的方式进行操作；对于非盈利性机构，可以采用月结的方式进行操作；对于月交易金额较大的商户，可以按照收取固定月租或年费的方式进行操作；对于目前交易量一般但潜力较大的商户，可以采用先收取固定比例的手续费，日后随着交易量的增大再收取固定月租或年费的方式进行操作。

   (二)能为商户提供全方位的优质服务

       1．可充分利用银联自身的资源优势，与特约商户开展全方位合作，推广各种银行卡支付方式，提供银行卡支付、资金结算、差错处理和客户服务等一体化服务，以点带面，促进银行卡增值业务的全面发展。

    2．通过大力宣传、推广银联品牌和增值业务，推出银行卡有奖刷卡促销活动，针对使用增值业务的持卡人进行奖励，从而促进增值业务交易量的快速增长，推动商户业务迅速发展。

    3．根据商户系统和网络运行现状，向商户提出合理优化方案，并配合商户解决问题，从而密切银联与商户的合作关系，提升增值业务的交易量。

    (三)银行卡增值业务能为企业创造利润和广阔的市场前景

          通过加快业务创新步伐，努力拓展增值业务，拓宽行业合作领域，积极面向电信、烟草、保险、民航、铁路、公交等交易量较大的行业推广银行卡增值业务。通过与企业建立端对端的合作，可以减少中间商的介入，同时为企业节省大量的人力资源和网点资源，从而降低企业的运营成本。为企业提供高效优质的收费方式，为持卡人提供灵活方便的支付途径，最终实现银联、商户和持卡人的”多赢”效果。

  六．制约银行卡增值业务发展的因素

            银行卡增值业务的开展并非一帆风顺的，除了一些人为的困难和主观条件的限制外，还面临着一些客观现实的限制，如不及时解决这些客观困难，将会制约银行卡增值业务的进一步
发展，因此必须予以充分重视。

    (—)发卡银行系统的限制

    增值业务交易使用的是标准POS交易的报文格式，但也存在一定区别，需要对银行系统进行改造，所以取得银行支持非常重要。

      开发网上支付、移动支付等增值业务时，需要发卡行支持无磁道、验密码的手输卡号交易；开发水、电、煤气、有线电视等公用事业费实时划扣业务时，需要发卡行支持无磁道、不验密码的手输卡号交易；自助终端业务由于没有售货员校验签名，因此信用卡交易必须校验密码。

    (二)发卡银行本身支付地域范围的限制

    银行卡交易能支持多大范围，是支持全国范围、全省范围还是只支持全市范围，则是另外一个影响银行卡增值业务发展的重要因素。例如，网上支付、移动支付等增值业务的用户中相当一部分是异地卡持卡人，对于此类业务，支付范围的大小会产生很大的影响。目前，能开通全国范围网上支付的银行不多，在一定程度上制约了网上支付业务的开展和推广。

    (三)支付渠道和合作机构的限制

         增值业务平台支持的支付渠道越多，就能够吸引更多的商户使用银联提供的增值业务为其解决支付问题。一些特殊的业务必须指定固定的渠道，例如短信支付业务就必须与移动和联通的短信平台进行连接，因此开发短信支付业务必须与移动和联通公司进行沟通以达成共识。所以，当银联与合作机构联合拓展增值业务时，如果对方的系统不够完善或者技术支持的力度不足，就肯定会影响到增值业务的联网进度和开发效率。

    解决上述问题需要一定时间，但它将随着技术的不断成熟逐渐得到改善，而且解决上述问题需要有关各方配合与协调，否则就会如“木桶理论”所指出那样，只要有一方系统没有达到要求就将影响整个银行卡增值业务系统的整体运行效率。

    可以说，银行卡增值业务发展在我国前景非常光明，同时要努力克服各种不利因素。