外包是指企业将与核心业务相关的辅助工作发包给专业公司集中资源于核心业务,并借此降低成本、提高效率的做法。一般来说，业务外包的前提是企业熟悉业务流程、能够明确核心业务、能够在各个业务环节上分解业务成本。具体到银行卡业务上，外包是指发卡银行将一些如卡片个人化．卡片制作、卡片邮寄、后台处理．账款催收．POS系统的维护等包销给专业化金融公司,从而将更多精力专注于发卡、营销等核心业务上。因此,银行卡业务外包包含了银行业务流程再造、客户管理等方面的内容。

                 在国外,银行卡“外包”已发展成为一种成熟的经营模式。有关资料显示，美国商业银行68％的银行卡处理工作由专业化金融服务公司承担，这种运作方式的直接后果是节省20％的经营成本和提高40％的处理效率，从而有利于银行更多地集中资源研究市场、完善服务。

                     我国银行界一直在尝试银行卡业务外包。从简单的对帐单寄送到卡片个人化，甚至发卡营销，国内发卡机构的业务外包正在不同层次上实现突破。如服务范围涵盖营销策划、收单、上门换卡服务、透支追索等多项业务的天马信达信息网络公司从1997年开始就与中国银行信用卡部及光大、交通、广发等股份制银行开展了不同的业务合作。建行上海分行与上海维信商务咨询有限公司合作进行大规模商业化营销，共发行了50000张贷记卡，消费金额超过7000万元。上海联都公司在和中国农业银行合作的两年时间内，为农行上海分行开发了200余家特约商户，占同期该行特约商户发展总量的90％。珠海金邦达保密卡有限公司正在为广发、光大、兴业银行及一些城市商业银行提供卡片个人化服务……

                但是，我国发卡银行求大求全、技术标准不统一、管理体制局限等状况依然是没有解决的关键性问题。即便做外包，也多集中在少数经济发达的城市，而大多数发卡城市还不具备良好的业务外包环境。这些问题在一段时间内将限制银行卡外包业务的发展。

  第一．发卡机构没有成熟的业务外包理念。

           业务外包对国内大多数企业来讲都是一个新的概念。对发卡银行而言，业务外包需要对银行卡业务的流程进行辨识、分解、评估，从而做出删除、外包、压缩、整合的改革。此外，业务外包之前，需要进行较为精确的成本核算，对外包前后的成本收益做出准确的估计。而大多数发卡机构缺乏业务流程再造的经验，粗放经营下没有准确的成本核算。对银行卡业务外包理念认识不够造成发卡银行的外包动力不足。

  第二．因缺少专业的服务公司，外包服务业务的供给不足。

           以卡片个人化为例，卡片个人化属于金融服务过程的一项工作，主要采用信息技术手段进行工作和管理，具有很高的技术条件和基础设旌要求。而且银行的客户对其服务质量普遍存在很高的要求。所以，个人化服务供应商必须同时具备较好的技术基础和质量管理能力。此外，信用评估可能需要专业的评级机构，透支追索需要有专业水准的法律事务所，行销需要经纪公司有金融产品的营销经验等等。可以预测，短期之内银行卡业务外包的供给方能够提供的服务只能停留在与发卡银行浅层次业务合作的层面上。

  第三．发卡银行僵化的人事，财务制度安捧是阻碍银行卡业务外包的重要因素。

                 银行卡业务脱胎于传统的储蓄业务，许多发卡机构不具备市场条件下独立运作的经验。外包之前的流程再造会带来人员安排与岗位职责的改变，特别是国有商业银行大而全的发卡机构，如外包某些业务环节可能会大幅减员，现行的人事制度未必支持这种转变。此外，财务安排上，多数发卡机构没有独立核算，也没有准确的成本收益计算。一种可能的情况是，允许购买百万元以上的打卡机具计入银行的固定资产，却不同意每年十几万的外包费用支出。就如卡片个人化过程，商业银行自己做需成本2.7元，外包成本仅要0.4元，但没有一家国有银把自己的卡片制作过程外包给专业公司。 

  第四．信用机制及相关的法律法规不健全。

        银行卡业务外包涉及数据传递，客户信息共享、业务管理等诸多方面内容。由于银行信息由传统的高度保密走向和外包合作伙伴共享，双方合作的信用是关键。我国落后的信用机制和欠完善的法律环境会影响双方的合作水平。  

        当然，我们也看到不少积极因素在不断促进这个市场的壮大。首先，旨在完善治理结构、改善经营绩效的国有商业银行的改革，将赋予银行卡业务更多的独立性，使其在财务、人事上的安排有更多的选择权。这必将为银行卡外包业务的发展逐步解开束缚。

       其次，银行卡业务的经营环境完善。银行卡业务竞争的加剧使得各个发卡银行必须专注于自己的核心生务，而外包需求的增加以及外包市场的壮大会吸引更多的人才和资本参与这个市场。

       此外，政策层面的变革也在不断改进落后的信用机制和法律环境。最后，外资银行全面介入信用卡市场后，其成熟的经营理念和丰富的业务外包经验会对中资发卡行的业务外包起到良好的示范作用。