一、EMV标准及EMV迁移

     EMV标准是三大国际银行卡组织--Europay、MasterCard和VISA共同发起制定的智
能IC卡支付应用标准。EMV规范的实施对于成员银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际商务应用中的风险等方面起着举足轻重的作用。EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。

  磁条卡的磁条上有三个磁道，第三磁道上存有104个字节，第二磁道存有76个字节，第一磁道上基本不保存信息。第三、第二磁道上保存的是发卡银行、所在地区、账号等一些基本信息，其特点是结构简单，生产成本低。每张磁条卡的成本约为O.5元人民币。由于技术特性的限制，磁条卡存在许多技术缺陷，如容易破磁化、无安全保护、信息易读取和伪造等。磁条卡技术上的缺陷是构成银行卡犯罪的主要因素，犯罪分子可以很容易地通过特定设备盗取磁条上的数据，再复制到其他卡片上。

         智能IC卡采用的是具有独立运算、加解密和存储能力的CPU芯片，其存储能力大大高于磁条卡，可以保存很多持卡人．发卡银行、消费商户的相关信息，其安全性较之于磁条卡有相当大的提高。由于IC卡是电路结构并具有智能的特性，当检测到多次密码错误或非法读取卡内信息时可以自行毁掉芯片，以保护卡内数据。在应用上，智能Ic卡与读卡器之间可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，精密程度远高于磁条卡，大大减少了伪卡犯罪的可能。但其成本较高，每张智能IC卡的成本约为40元，与目前磁条卡每张0.5元的成本相比，高出了80倍之多。智能Ic卡的另一个特点是可以脱机处理交易，既缩短了客户的等候时间，又节省了授权的通信费用，而且元须复杂的人工授权，不但简化了交易过程，交易的安全性、速度和准确性也大大提高。交易数据可用集中通信方式与银行交换，大幅度降低了对通信质量和通信成本的要求。从运营成本来看，IC卡使用寿命一般在十年以上，而磁条卡的标准寿命只有两年，因而在单位时间的使用成本上，IC卡较之于磁条卡并没有增加很多。由于IC卡的可脱机操作性，使得系统的维护成本和每笔业务的交易成本与磁条卡相比具有明显的优势。

    二．EMV的发展历程

      银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，IC卡在金融领域得到较普遍的应用。2000年前，IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。目前，VISA基本上停止了对其电子钱包VISACash的推广。1999年左右，国际卡组织调整了IC卡的发展重点，开始大力推广借记／贷记卡的IC化，也就是所谓的IC卡迁移。与电子钱包的定位不同，IC卡迂移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和使金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。

           我国在1994年就提出了“磁条卡与智能卡并用，逐步向智能卡过度”的指导思想。1997年底，中国人民银行在EMV96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(又称PBOC标准)，随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。

              PBOC标准的制定和试点工作的进行，为我国金融IC卡的发展奠定了基础，为各行业lC卡标准的制定提供了样板，很好地指导和推动了我国银行业IC卡和其他行业IC卡的发展。

三、EMV迁移的优点

1．防止伪卡欺诈损失
             由于传统的磁条卡技术含量低，使得银行卡欺诈犯罪成为全球银行共同的大敌。银行卡欺诈所受损失与迁移成本的比较直接影响到各国、各地区在EMV迁移上的决策。在最先向芯片技术过渡的英国，磁条卡欺诈的金额早在1998年就已达到了1.3亿英镑。中国台湾地区和日本2000年的卡片欺诈损失都已超过3000万美元，且有不断增长的势头。据人民银行透露，中国内地目前每年银行卡案件涉及金额在l亿元左右，而所造成的经济损失初步估计在3000万元左右，并呈上升趋势。在EMV规范出台前，全球每年信用卡欺诈所造成的损失已超过30亿美元。根据VISA的统计，伪卡欺诈带来的银行卡业务损失占卡犯罪损失的46%。EMV标准有效地解决了银行卡的安全问题，能很好地解决目前主要的银行卡犯罪问题。

    2．IC卡在多功能运用上的优势
            IC卡为发卡机构和持卡人所提供的增值服务及其应用潜力是磁条卡所不能比拟的。IC卡存储量大并可进行数据处理的特点使发卡银行可以在其上开发出很多新的功能，而多功能IC卡是银行和其他行业之间合作的一条纽带，既可以给发卡银行和合作单位带来经济效益，又能给持卡人带来方便．还能减少成本及设备上的重复投资。VISA对亚太区部分国家和地区关于lC卡多功能的调查显示，超过3／4的持卡人对多功能支付卡感兴趣，这一点在韩国与美国表现得比较突出。尽管韩国卡片的欺诈损失不大，但EMV卡片数量仅次于日本，且其大部分都是一卡多用，美国目前启动的几个EMV项目都是多功能项目。

    四、国外EMV迁移的现状

    到目前为止，五大国际卡组织中VISA，MasterCard、JCB和American Express已经宣布向IC卡迁移，据不完全了解，已经进行或计划迁移的国家和地区已超过20个，主要集中在欧洲和亚太区。英国和法国最为积极，基本上已经完成了迁移。亚太区的日本，台湾、韩国．新加坡、泰国、马来西亚、澳大利亚、新西兰、香港和菲律宾等国家和地区已经进行迁移或正在积极筹划中。

    据VISA统计，在2001年9月底前，亚太区范围内仅有日本的两家发卡行发行了EMV卡片．发行量仅100万张。到2002年6月底，发行EMV卡片的国家和地区已有8个，发卡行达到了2l家，共发行EMV卡片530万张，收单行有4家，布放EMV终端约5万台。到2003年6月底，发卡行上升到32家，共发行EMV卡片1300万张，收单行18家，布放EMV终端12.5万台。在全球范围内，目前VISA共发行的EMV卡片近7000万张，布放EMV终端近85万台。这些数据表明：EMV迁移在全球范围内越来越受到重视，而且各国、各地区EMV迁移的步伐正在加快。

   五．国内EMV迁移进行缓慢的原因及利弊权衡

       目前，亚太地区有lO个国家和地区已经加入了EMV迁移计划，我国的EMV迁移也正在按计划加速进行。但是相比之下，我国的EMV迁移启动得较晚，而且运作的也比较慢，其主要原因如下：

    1．中国的银行卡事业正在进入一个高速发展的时期，卡种繁多、发卡量激增。中国将会有6亿余张银行卡面临“换芯”大革命，所有的用卡设备和后台程序也要进行改造和更新，这是一个巨大的工程。

   2．我国现有的6亿余张银行卡中只有很少一部分是贷记卡，绝大部分是借记卡，我国采取的是密码确认方式，信用风险总量不会太大，各商业银行EMV迁移的动力不足。

    3．智能IC卡的成本较高。银行卡的更新及对一切相关软硬件的改造需要庞大的资金。
    4．我国地域广阔、机构繁多、资金不足，加之十几亿国民对智能IC卡的接受程度低。相比之下，一些小的发达国家EMV迁移速度比我国快也是必然的。

      目前，我国的贷记卡数量虽然很少，但我国的国际信用卡日益受到消费者的青睐，近几年内我国的贷记卡的发卡量快速增长。随着银行卡犯罪手段的智能化、高科技化以及外卡在中国使用量的增加，欺诈风险将会越来越大，银行卡犯罪及其所带来的损失将是我们要面对的主要问题。

              我国金融业对外开放的进程迫使国内银行界认识到EMV迁移已是一种无法回避的选择。2006年起生效的EMV风险转移政策使我国的EMV迁移决策更具紧迫性。据粗略测算，2008年北京奥运会和2010年上海世博会将会给中国内地带来上千亿元的消费收入，届时对符合EMV标准的外卡的受理能力和可能面临的收单风险，是国内银行不得不考虑的现实问题。同时，已在全球呈蔓延之势的EMV迁移，无形中将更多的风险转移到非EMV化的地区，国内银行发行的国际卡和贷记卡数量迅猛增加，我国银行卡的EMV迁移工作已刻不容缓。

    六、对我国EMV迁移的见解和建议

   1．EMV迁移是新技术取代旧技术的表现，是世界范围内支付市场发展的必然趋势。

            我国经济正逐渐融入世界经济，如果不进行EMV迁移将会在两者间产生一个较大的鸿沟，阻碍我们走向世界的进程。鉴于国内银行卡业的实际情况，国内像西方发达国家一样迅速完成EMV迁移也是不现实的。但VISA和MasterCard制定的详细时间表又容不得我们进行缓慢的自然过渡。

    2．银行卡已经和国民的生活息息相关，应该由政府主导，协调各个商业银行之间的关系，共同制定详细的计划和时间表，选择局部地域迁移，获得成熟经验后向全国推广，最终实现全面的EMV迁移，使银行业及相关产业的迁移成本最小化。首先，从外卡收单领域开始迁移，在北京、上海及国外游客相对集中的热点旅游、消费地区大范围地布放EMV终端，试点发卡，并积极争取与其他行业联合发展、建设、完善lC卡的受理环境，积累EMV迁移的相关经验，培养相关的管理和技术人才，由这些人才将迁移经验推广到我国较发达的城市和地区，最后实施全面推广，在全国范围内完成迁移。相关管理部门还可以借此机会考虑解决各商业银行因竞争而产生的设备、资源上的重复投资、冗余分布的问题。

    3．通过局部迁移过程并总结经验，结合国外先进经验．对各银行及相关行业的相关人员进行系统的正规培训，为全面的EMV迁移做好人才储备工作，由国家扶持国内生产IC卡及读卡设备的大型厂商获得国际EMV认证，并投入科技力量进行开发、研制，使国内IC卡的相关产品成熟化，为我国全面进行EMV迁移做好设备储备。有了人才、技术和设备的充足准备，我们不但可以在条件成熟时快速进行EMV迁移，而且还可以节省大
量资金，降低迁移成本。

        4．由国家相关管理部门制定相关策略，减少各商业银行发行磁条卡的数量，唤醒“睡眠卡”，消除“死卡”，以减少迁移时的换卡数量。如果可能的话，在权衡利益后，将一些规模小的商业银行发行的磁条卡的功能和使用环境合并，形成较大规模的卡联盟，就可以大量减少国民手中冗余的磁条卡，还可以增强发卡机构的竞争能力。
          EMV迁移除了更新、升级需要资金投入外，还需大量的后续投入。目前我国不可能在进行EMV迁移的同时马上取消磁条卡，在运营机制和设备的更新上需要有一个过渡时期。EMV迁移初期，IC卡持卡人的用卡热情可能受IC卡受理环境差、受理机具少的影响而减少甚至放弃IC卡的使用。银行与其他行业间的相互封闭、合作不足可能造成IC卡多功能技术的开发和应用进程相对缓慢。贷记卡采用密码确认方式交易时，银行卡犯罪风险会有较大程度的降低，建议国内所有银行卡都使用密码确认交易。