我国自1989年发放第一张银行卡以来。到目前已历时15年。截至2004年3月底，全国发行信用卡2600万张，发卡银行从四大国有商业银行发展到股份制银行，共有14家。其中工商银行的发卡量已达到620万张，约占14家发卡银行的23.5％。

    一，信用环境不健全成为制约我国信用卡业务发展的因素之一

           信用卡是一个复合型的金融产品。其产品特点是无担保、无抵押，具有小额循环信贷和支付功能。在银行业务经营中，它是一项有选择的资产业务。在商品流通领域，它可以完全代替现金的支付功能。持卡人可在指定的商店、酒店等进行先消费后还款，并且使用起来方便、快捷、可靠，深受广大消费者喜爱。信用卡的申请也非常方便，银行将申请信用卡条例公示于申请表上，申请人根据要求提供一些必要的证明材料，填写申请表并签名，递交给银行即可。

          我国社会信用环境多年来一直处在尚未建立健全的阶段，到目前为止还没能够建立起具有储备大量个人信用资料的征信机构，致使银行在发放信用卡时，无法确切判断申请人提供资料的真实性。银行拿到的只是一张签字的合同，而给申请人的是几千、几万或更多的贷款，交易双方价值差非常大。另外银行无法了解到申请人在其它
金融机构的贷款信用状况。有些信用卡申请人在此次申请之前,已在多家商业银行有过贷款或持有信用卡，有些持卡人的累计贷款额早已远远超过他的偿付能力，有些持卡人在其它金融机构的还款信用并不良好等等。此类情况，新的发卡机构不能够及时掌握。上述情况的出现造成银行与申请人之间产生信息不对称。由于交易双方的价值差异巨大和借贷双方的信息不对称．一些犯罪分子乘虚而入，金融诈骗案随之而来。

                目前较常用的诈骗手段是,利用已掌握的信用卡申请条例制造假身份、假资料，申请表填写内容也均虚假，只有联系电话可以打通，犯罪分子采取蹲守的方法等待银行人员电话调查。一旦信用卡骗领到手便大肆挥霍骗取到的资金。而银行根据其提供的资料无法找到此人，由此形成了银行的呆、坏账。诸如此类事件的多次发生,使
银行感到无论是发放信用卡还是借贷出去的资金部没有安全保障。

       为此，银行在每发放一张信用卡时不得不用大量的人力、物力去进行调查，以防欺诈。同时，为了了解客户的信用度，申请人需提供人量的有关证明材料，以帮助银行准确发放贷款额度。据不完全统计，每年通过银行审核拒绝发卡的申请表数量占总申请表数量的14%～23%，其中因虚假资料申办有欺诈嫌疑而拒绝发卡的申请表占总拒绝发卡申请表数的7%～9%，因资质不足而拒绝发卡的申请表占总拒绝发卡申请表数的30%～40%。其他拒绝发卡的情况为调查核实联系不上、非本人签名同意办卡、提供办卡资料不全等等。采取一定的核查方式虽然能够杜绝一些风险的发生，但从另一角度讲，申办手续的烦琐也会制约信用卡业务的快速发展。

    二、工商银行在建立  个人客户信用系统方面的做法

 1．在工商银行核心业务系统中，根据“以客户为中心”原则构建了客户信息体系。CIS
(Customer Information System，客户信息系统)独立于其它产品模，为每一个客户建立了独立的客户信息，包括客户姓名、性别、出生日期、地址，在整个工商银行系统内有惟一的与每一个客户相对应的客户编号。客户信息实现了在个人金融、银行卡等不同专业、不同地区之间的共享。此外，在工商银行系统中还记录着个人客户之间的关系，如夫妻、父子、兄弟等等信息。

 2．建立了数据仓库个人客户关系管理系统(PCRM)。该系统综合了客户信息、账户信息和交易信息，构建了一个较为完整的客户信息的数据平台，实现了对客户个体基本状况、交易行为贡献度的综合评估，对群体客户的人口统计学特征、交易行为、地域、贡献度及各类业务指标的多维度、全方位分析，实现了在庞大客户群体中筛选优质客户的功能。

  3．       建立了系统内黑名单系统。黑名单系统中包括已核销信用卡的持卡人，骗领信用卡申请人、使用伪造或变造信用卡的犯罪嫌疑人、恶意透支持卡人等各类客户信息。在工商银行业务系统中进行牡丹卡开户时，系统都会自动查询相应的客户是否在黑名单中。如果在黑名单中，将阻止其办理新卡以防范风险。工商银行目前正在建立全行统一的不良客户黑名单系统。

   4．   建立了跨部门的查询机制。在工商银行核心业务系统中，利用客户的身份证件号码，可以查询到该客户在工商银行的房屋贷款、汽车贷款、理财金账户等一些客户的重要信息，可了解到贷款客户的信用状况及资金实力。

  三，统一征信对信用卡业务发展的作用

    个人信用体系不健全是束缚信用卡业务发展的原因之一。要建立健全我国个人信用体系，首先要建立起一个统一的具有储备大量个人信用资料的个人征信系统。个人征信系统的建市对商业银行信用卡及个人信贷业务有以下三个作用：

   一是建成全国统一的征信系统。简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款成本，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。

    二是通过全国统一的征信系统对个人信用活动的记录和收集，商业银行能够全面评价个人的信用风险，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。

    三是全国统一的征信系统可以为商业银行提供风险预警分析。该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态了解借款个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。

  四．关于建立我国统一征信体系的建议

    由人民银行统一建立企业与个人征信系统，实现全国数据集中、统一查询、覆盖全国的企业与个人数据库。为尽快开展此项工作，建议选择有条件的城市做试点，全方位地采集数据，针对一家或多家银行联网查询。试点后总结经验逐步推广，并在短时间内将此项工作在全国范围内开展起来。

            1．系统建设应包括三项基本内容。一是能够核查识别企业和个人身份的真实性。可借助一些公安部居民身份信息系统查询申请人的身份信息、中国高等教育学生信息网查询学历信息、红盾网查询小企业注册信息、银联的信用卡黑名单库查询不良持卡人信息。二是能够保存企业和个人的历史及现状的信用记录。目前商业银行已积累了大量的个人身份信息、交易信息和不良记录，但由于各商业银行之间的信息不能共享而没能够有效地利用起来。通过建立统一的征信系统，可将此类信息进行有效整合为商业银行服务。三是能够识别具有不良信用的借款人。贷款人在各个银行的信用往来，如个人负债状况、消费模式，还款情况、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等等，通过加工进行综合分析并给出信用评价，供商业银行风险预警。

             2．   数据采集与提供。开始建立时，数据库内容可以以各商业银行现有客户信息为主体，然后逐步扩大到公安、司法、工商、税务、海关、教育、社保等客户信息。

            3．建立方式。由人民银行牵头建立统一覆盖全国的客户信息数据库。采用全国数据集中、统一建立、自上而下、由商业银行总行单点接入的方式，统一建网。这样，起点高、速度快、便于协调，有利于加快征信体系建设的进程。