编者按：值此年终到来之际，本报拟对2004年重点行业作一系列访谈。2004年的银行业上演了多部重头戏，本报以此作为第一篇。赛诺经典商业顾问有限公司是国内首家商业银行综合竞争力评级机构，其总经理曹文为南加大工商管理学博士，金融竞争力研究专家，曾在中国人民银行系统工作，从事行长培训和银行管理，后任职地方城市商业银行，担任行长，全面主持商业银行工作，目前为监管部门和多家银行的顾问。

　　活跃、务实 让人惊喜

　　记者：素以稳健、严谨为特征的中国银行业，2004年却上演了多部“重头戏”。在国有商业银行改革全面提速并由“治标”转向“治本”的同时，其他银行业金融机构的改革也在如火如荼地展开。您曾在央行系统工作，担任过地方城市商业银行行长，熟悉国内外金融机构管理与运作情况。您怎样看待2004年的银行业？

　　曹文：2004年中国的银行业可以用“活跃、务实 让人惊喜”来形容，思想活跃，行动快速务实，效果显著。

　　主要体现在三方面：一是改革力度加大，国有银行改制上市迈出实质性步伐，确立了公众公司发展的方向。二是对外开放提速。不仅全面履行了WTO的承诺，还做到了多项突破，甚至比国外的预期走得远，尤其是对外资进入中资银行股本的提高及对西部、东北外资银行的开放，根据实际情况作了很大的调整。三是发展最快。2004年银行业可以说是全线飘红：不良资产率下降，资本充足率上升，利润增加等等。今年银行业压力很大，但是结果让人惊喜。

　　从监管层来看，监管的思想也在走向成熟。一是央行货币政策的制定更加市场化与专业化，利率市场化的改革有所突破。二是银监会虽说成立时间不长，但显然是中国行业监管部门中与国际接轨最快、最全面的一个部门，从监管理念到监管规则，再在监管体系的建立，都可以和国际一流的监管机构相“媲美”。

　　打赢银行业的“立体战争”

　　记者：从12月11日起，我国取消了保险、证券、银行及金融等服务贸易领域对外商的相关地域限制和业务范围限制。银行业如何面对第二波冲击？

　　曹文：冲击是存在的。但有点高估风险，低估效益。看银行业的改革，不能仅就银行业本身看，还要结合国家经济结构、社会进步等全面来看。中外资银行相互竞争的结果，只要是从整体上有利于国家经济的发展和社会的进步，那就应该是良性的。

　　这里我要特别提醒的是，中资银行不要只看本土的竞争，更要把目光投向海外。要迅速建立起快速、高质量对全球化企业提供全球化服务的体系，只有这样才能与外资银行展开真正的竞争。市场结构决定市场行为，市场行为决定经营业绩，这是竞争的定律。目前对银行业的注意力，更多地是集中在外资入股中资银行，外资银行可经营人民币业务上，换句话说，是集中在脚尖上，目光应放远一点，中资银行也有能力为客户提供全球化的服务，Follow You Customs，这才是国际化的竞争。

　　外资银行进入到东道国，有一个规律，就是先随外资企业而来，然后再进行本土化竞争。美联储曾在欧洲20个国家开展针对2118家跨国公司及附属机构的调研，考察指向现象管理的选择。结果显示，外资企业销售每增加10％，选择东道国银行的概率下降0．9％，平均65．5％选择东道国，17．7％选择母国，16．9％选择第三国，但在前东欧社会主义国家，只有26．2％的企业选择东道国。

　　我们公司日前所做的一项调查结果也显示，有30％的外资企业会转向外资银行，不要小看这30％，他们可是全球性的高端客户。所以，竞争是多层次，多个战场，是真正的立体战。

　　记者：现在几大银行在引进战略投资者方面，眼睛都盯着国际大银行，像花旗、美林等。而在引进民企方面却鲜有作为，有人对此颇有异议。对此，您怎么看？

　　曹文：资本市场不问资本属性与来源，只问收益。中资银行在引进战略投资者时，所要考虑的是银行自身的需要，要产生一种互补的作用。不过应该警惕赶时髦和作秀的成分。

　　外资参与中国银行业改革，就如银监会主席刘明康而言，双方都是赢家。一方面，外资参与将有助于巩固银行的资本基础，促使中资银行的股权结构多样化，提升银行业的公司治理和全面管理水平。另一方面，加强与中资银行的联系将帮助外资银行尽快增加市场份额和客户资源。实际上，许多外资银行都把与中资银行的紧密合作看作是在中国市场快速提升业绩的机会。

　　另外，此举也是解决银行上市背景的需要，投资人需要这些上市银行有外资背景。这是现实的选择，可以缩短和投资人的距离。

　　银行业是个严谨的行业，有些民企过度的投机行为伤害了民企这个品牌，同时民企大多从事下游产业，妨碍了其进入银行业的能力。再者，银行业人才尤其是中高级人才需有四大能力：道德、责任、能力然后是经验，银行家成长管道有限。这方面民企就更缺乏。

　　股份制银行宜做精做细

　　记者：现有的几大银行如果上市，将对现有的上市银行产生什么样的影响？

　　曹文：前所未有的压力。一方面，几大银行经改制上市后，其顾客忠诚度会提高。我们对部分大企业所作的调查结果也佐证了这一点，也就是说在市场份额上会进一步挤压股份制银行；另一方面，改制后的银行对人才的吸引力也更为加强，可能会出现人才回流的现象。

　　记者：股份制银行应该如何应对？重新定位，找到适合自己的细分的市场？

　　曹文：股份制银行应放弃做大做强的梦想，专心做精做细。

　　现在大多数银行定位不清，处于产品同质化、服务形式化、竞争恶性化的状态。银行只考虑现在有多大多大的市场，但在自己有多大能力在哪些方面占有优势上考虑不深，也就是说在对接市场时未能很好地评估自己的能力，都想做同一序列中的NO．1。百人逐兔 ，当然追逐的成本也就会很高。

　　银行业是个多层次的市场体系，不同的银行应针对自己的细分市场去投入，做自己擅长的事。大银行以规模见长，中小银行以经营见长。在规模与利润之间寻求平衡，应是现代银行定位的准则。

　　在股份制银行中，招商银行在做精做细上相对较好，但仍有很大的发展空间。如果说做精做细是一块钻石，现在的招商银行是找到了矿山，挖到了矿石，还要深挖才能找到真正的钻石。

　　总之，首先是要“做正确的事”，即要有好的定位及产品；其次，要“正确地做事”，即在定位准确，产品不断创新的同时，整合各种资源，做到事半功倍。