自从上个世纪八十年代以来，我国银行业进行了大规模的信息化建设，银行业为此投入了大量资金，我国银行业的信息化水平也达到了相当高度。但今年以来，我国银行业由于电子银行业务的收费问题，与商家及顾客发生了矛盾，一些商家甚至联合罢刷，一度闹得沸沸扬扬。按理说银行为电子银行设备进行了投入，通过收费收回投
资是银行的正当权益，但银行认为并不高的收费却引发了这样的风波，这可能是银行业人士始料未及的。然而，从另一角度看，这可能是银行业在信息化过程中难以避免的问题。银行在信息化过程中，经营条件也随之发生了很大变化，这种变化将会给银行经营管理带来许多新问题。银行管理者和决策者只有对这些问题有清醒的认识，才能确保在管理和决策中不会迷失方向。

信息化改变了银行业经营模式

          银行信息化从银行业务角度看，已经经历了以下几个阶段：后台业务电子化、前台业务电子化、提供自助式银行服务。前两个阶段信息化给银行带来的主要是效率的提高、人员的减少、服务质量的提高以及竞争力的加强。然而，到了提供自助式银行服务阶段，情况发生了很大变化，这一阶段银行信息化与前两阶段最大的不同在于银行的通讯网络向社会延伸，信息化系统的使用者巳不仅仅是银行职员，而是银行职员、商户收银员、银行顾客共同使用银行信息化系统。在这种情况下，银行将面临以下新问题。

            首先，银行不再拥有对信息化系统的完全控制权。在银行信息化的前两个阶段，采用什么系统、怎样使用系统完全由银行决定,银行拥有对信息化系统的完全控制权。但在信息化的第三个阶段，由于相当一部分信息化设备是由顾客和商户收银员使用的，这部分设备是否能发挥应有的效益就取决于顾客和商户是否接受这些设备。因此，银行在配备设备时就不能只考虑自己的需要，还要考虑顾客是否接受。在设备配备后，使用情况也不再取决于银行，而是取决于银行和顾客双方。

            其次，自助式银行服务系统设备需要大量投资，但在建设初期却不能立即给银行带来效益。自助式银行服务属于信息服务，信息产品的一个重要特点是设备成本高，初期的一次性投入巨大，产品接近固定成本业务，这类产品的单位成本随产品产出数量的增加而下降，因此信息类产品只有在产量达到一定规模才具有效益。而自助式银行服务系统的产量(提供服务的数量)取决于系统的使用率，在自助式银行服务推出之初，一方面，自助式银行服务系统的建设是逐步完成的，在系统的规模没有达到一定水平时，顾客对自助式银行服务系统的使用率也不可能达到能给银行带来效益的水平；另一方面银行顾客对自助式银行服务有一个接受的过程，银行在推出自助式银行服务之初，顾客的接受程度不高，系统使用率不可能很高。因此，银行在推出自助式银行服务后，不可能立即获得预期的效益。

        第三，与第三方的协调成为银行不得不重视的一个问题。由于第三阶段信息化后的银行服务接近固定成本业务，因此自助式银行服务系统设备的使用率直接决定银行设备的成本效率，而自助式银行服务系统设备的使用率取决于顾客和商户，如在销售点终端系统中，商户控制着POS系统的使用权，因而也控制了POS系统的使用率。在这种情况下，银行要提高POS系统的使用率就要与商户进行沟通协调，充分考虑商户的利益，这样才能调动商户使用POS系统的积极性，银行的利益才能得以实现。

        另一方面，在提供自助银行服务阶段，银行将不得不借助于外部资源，如借助于因特网、借助于信息业的软件开发商、硬件生产商等，银行在与之合作时也存在与第三方协调的问题。

三大问题挑战我国银行信息化

    我国银行信息化目前正处在提供自助式银行服务阶段，同时我国银行服务对外资银行全面放开的最后期限即将到来，由于我国银行信息化起步较晚，我国银行在这一阶段信息化过程中将面临发达国家银行所没有面临的挑战。

          一是留给我国银行这一阶段信息化的时间有限。从国外银行的经验看，无论是ATM、POS系统、电话银行系统还是网上银行系统这些自助式银行服务系统，在投资建设与给银行带来效益之间总是存在一定的时滞。主要原因在于：首先，自助式银行服务系统从开始建设到具备一定规模，使其能够给银行带来效益需要一定时间；第二，一种新的系统在开始阶段总会存在这样那样的问题，需要不断完善，因此在初期一般不会产生太大效益；第三，顾客接受一种新系统需要一定的时间，在顾客接受
新系统前系统不可能产生规模效益；第四，银行在新系统建设中需要围绕新系统进行一系列的制度创新，而这种制度创新需要一定的时间。因此，如何使现阶段信息化迅速带来经济效益是我国银行面临的一个极大挑战。

          二是体制转型使信息化面临从政府主导到市场选择的转变问题。由于我国
银行是在向市场化经营转型过程中进行信息化的，原有的一些项目是在政府的主导下进行的，考虑社会效益较多，而从银行经济利益方面考虑较少，不完全符合市场化要求。在银行转向市场化经营过程中，这些项目就会出现这样那样的问题。比如，金卡工程就是政府提出，由银行实行的，在金卡工程实施之初，银行并没有完全市场化经营。因此这项工程并不是完全按市场规则进行的。然而，在银行转向市场化经营后，整个系统却需要市场化运作，这样必然会遇到一些困难。所以，我国银行在信息化过程中背负着一些体制上的包袱。

          三是市场化、信息化经营经验不足．要使银行信息化系统为银行带来较好的效益。要求银行具有市场化和信息化经营两方面经验。发达国家的银行在长期的市场化经营和信息化过程中已经积累了相当丰富的信息化经营的经验，而我国银行目前仍处在向市场化经营转型的过程中，这就严重制约了信息化系统作用的发挥。如发达国家银行利用信息化系统开发了许多决策支持系统，这些系统的开发需要以历史经验为基础，而我国银行市场化经营的经验相对缺乏，这样就限制了信息化系统发挥应有
的作用。

注重业务创新是银行的重要出路

         正是由于以上这些因素的影响，才会引发今年POS系统的罢刷风波，在这种困难局面下，我国银行应当从我国当前的具体情况出发，设法找到自己的出路。

          加强业务创新。从国内外银行信息化的经验看，业务创新是提高银行信息化系统经济效益的重要手段。如银行ATM系统的应用使顾客可以不受时间限制取款，为顾客提供了很大便利，然而银行却无法因此向顾客收费，因为ATM只是将传统的业务自动化了，这些传统业务，顾客在柜台办理是不收费的，因此在柜员机上办理如果收费，顾客将不能接受。然而在柜员机上办理异地取款，由于是一种新的业务，银行收费顾客则能够接受，因此利用信息化系统的优势进行业务创新是重要途径。

          联系到此次罢刷风波，需要具体分析我国目前情况与国外的差异，才能找到恰当的业务创新方向。POS系统本身应当是一个对银行、商户、持卡人均有利的系统，否则它就无法正常运作。从国外的经验看，商户使用POS系统可获得以下好处：首先，可以减少现金的处理数量，减少后台工作人员和安全费用；第二。银行对POS转账收取的手续费低于支票转账；第三，有利于争取习惯于转账支付的顾客。目前，以上三方面益处对我国商户表现得都不明显。在这种情况下，我国银行在收费和提供服务方面应考虑采取一些相对灵活的措施，在收费中应设法调动商户刷卡的积极性，如对不同的商户采取不同的费率，对同样的商户根据刷卡的金额和次数采用不同的费率。另外银行在推广POS系统的同时，可设法同时提供一些服务。

          设法争取政府的支持。为了应对金融业对外开放的挑战，银行应当争取政府在制定政策时给我国银行第三阶段信息化留出相对长一些的时间。如不要过早允许外国银行在我国兴建自助式银行服务系统，控制外国银行在境外对我国居民开展网上银行业务等。这一次的POS系统风波，银行同样也应当争取政府的支持。采用非现金支付，减少现金流通，除了可以给商家和消费者带来便利外，另一个受益者是政府，
政府维持纸币流通需要支付纸币的印刷费用、纸币的安全费用、防伪费用等等。现金
流通的减少意味着政府在这方面支出的减少，因此银行应当争取政府对POS系统的支持。如在税收方面的优惠等等。

          在信息化建设中既要学习国外的经验，也要注重我国的实际。发达国家的银行信息化较我国银行起步早，在信息化经营中也积累了比较丰富的经验，在与信息化相关的业务创新、制度创新，信息化系统的营销等方面，发达国家银行都有成功的经验。这些经验都可以为我国银行所用。但另一方面，我国银行信息化面临着与发达国家银行不同的国情。

        总之，我国银行在现阶段信息化中面临着相当大的挑战，只有认识到这些挑战，并在实践中将国外的经验与我国的实际相结合，才能确保我国银行在这一阶段信息化中立于不败之地。