银行卡作为一项理想的支付结算工具，被广大消费者认识和接受．就宣城市而言．截至2003年底，该市四大国有商业银行和邮政储汇局共发行各类银行卡约l5万张，各行所发行的银行卡联网通用工作也取得一定的成效，跨行交易成功率达89.2％。但是，在银行卡联网通用测试过程中，发现银行卡在联网运行中仍存在一些问题：受理环境欠佳影响银行卡的通用性；发卡机构恶性竞争。POS机重复摆放问题仍然存在；争议交易处理时间长，客户意见大；部分交易业务标准不完全统一；部分特约商户，客户操作技能存在问题；信用缺失、陈旧的消费观念制约了银行卡业务发展．

        为做好银行卡的联网通用工作，改善银行卡的用卡环境，促进银行卡业务的发展，笔者认为要做好以下几个方面的工作。

        人民银行的协调作用不可或缺．由于银行卡交易涉及发卡银行、商户、收单银行，银行卡信息交换中心等多个环节，其交易信息处理所涉及的范围远远超出了单个银行的内部系统，对于银行之间甚至行业之间的协作有很高的要求．人民银行在地方银行卡联网联合及受理环境建设方面不仅要做好监管工作，制定统一的市场规则，完善银行卡市场的法制建设，加强受理环境的秩序管理，而且要在各行联网的协调工作上发挥更大的作用，特别是在没有银联公司分支机构的地方，人民银行更要组织协调好各行的利益及联网通用工作．目前情况下，人民银行应牵头成立各发卡机构参加的银行卡联网通用工作协调组，负责POS机的统一摆放，统一协调维护，根据各地各行业实际情况，统一制定商户结算手续费率，代表银行业同受理商户统一谈判，将费率维持在合理的水平．让银行和商户都能接受，为受理市场建设提供稳定合理的收入来源，避免商业银行之间的恶性竞争，维持银行卡受理市场的有序状态。

          地方政府的协调作用应充分发挥。银行卡受理市场的建设，不仅涉及银行业，还需要商户，持卡人及各方面社会力量的积极参与。需要地方政府充分发挥协调作用，运用行政手段和经济杠杆，营造银行卡产业发展的良好环境。政府的直接推动对于加快受理环境改善，理顺各方关系具有事半功倍的积极作用。在目前受理市场启动阶段，受理商户不足的情况下。一方面利用行政手段要求商户受理银行卡，另一方面通过政府税收优惠的方式鼓励商户受理银行卡。比如工商管理部门要求零售、餐饮，宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户必须受理银行卡。将上述商户是否安装POS机具列入商户年检的范围内。同时，税务部门对于受理银行卡的商户应给予
一定的税收优惠．同时推进银行卡与税控的结合．建议加大税控POS的布放，既防止偷逃税现象，又培育了银行受理市场，设立专项基金，鼓励持卡消费。

            进行广泛的舆论宣传，增强公众持卡消费意识。功能再丰富的银行卡产品，如果得不到客户的认可，也形成不了效益．而客户对产品认同程度的高低，很大程度取决于与客户的“沟通”技巧。各商业银行应通过报纸、电视，广播、网络等媒体，运用舆论宣传的积极引导作用，通过宣传银行卡联网通用的建设成就，普及金融信息化知识，提高客户对银行卡的认识．增强公众持卡消费意识。围绕如何让持卡人会用卡．用好卡这一目标，来开展宣传工作。

                 采取有力措施,提高跨行交易成功率。首先，加强人民银行监督力度，大力推进各商业银行行内系统集中进程，推进跨行交易标准化改造。一方面，人民银行要督促各商业银行加快行内系统集中、统一和开放的进度；另一方面持人民银行加大在跨行交易方面的协调力度．加强巡回检查，督促各行完成机具的标准化改造，保障跨行交易的业务规范和技术标准的统一．这是整个银行卡交易网络系统正常运行的基础。是保障交易成功率的基础。其次，加强网络机具维护，做好商户的业务培训，使得持卡人在消费中不受POS机具及收银人员操作失误而受到影响。再次，加强统一业务规范标准的制定和推广工作，完善跨行交易的业务流程。预授权交易的处理要统一规范；在差错处理方面，除了制定和完善相应的业务规范外，还应通过一些措施来完善差错处理流程，建立持卡人投诉的及时处理制度，提高服务质量。如：建立差错及差错处理的统一通报制度。建立对各方透明的监督机制；建立差错处理专项风险基金，避免银行退错账的损失．从利益机制上促使银行先给客户退款，再进行查询查复等等。