近年来，由于使用环境的改善，各商业银行纷纷加大发展ATM等自助设备的力度，为广大持卡客户提供更加便利的服务。ATM在给客户和银行带来好处的同时，银行也为此在运作管理方面付出高昂的代价。本文试就此问题做一些探讨。

          一、ATM的投入高成本加重银行负担

  ATM设备的购置和运行管理开销不菲．一是ATM属集光、机、电、磁为一体的智能化高科技设备，其价格在十几万至三四十万元人民币之间。作为国有商业银行的一级分行，辖区内ATM的投放少则几百台，多则上千台，不仅一次性投入的资金巨大，与其配套的营业场地、通信专线、设备维护、专用耗材及管理人员费用也是一笔不小的开支。二是一家银行中所使用的品牌不止一种，多的达五六种，品牌之间在控制软件、耗材规格、维护要求等方面的差异性无疑增加了技术维护成本。三是ATM设备对使用环境要求较高，且多数置于公共场所，加之公众的素质良莠不齐，损坏ATM设备的事件时有发生，直接或间接导致ATM有效服务期缩短。四是ATM设备结构复杂，易损件多，使用过程中时常出现小故障。若维护不及时，容易造成客户的投诉和不良影响，从而增加银行的管理成本。有人做过测算：一台ATM若平均价为25万元，按5年折旧，加上运行、维护和管理费等，单台ATM达到保本点的交易量应为180笔／天以上。然而在通常情况下，相当一部分ATM是达不到这一交易量或有效服务时限的。因此，一些商业银行购置ATM设备不仅占用相当一部分固定资产资金，还背上一个沉重的运行管
理包袱。

      二、ATM服务的属性变化对银行产生影响

   在国内，ATM一直以来是各银行自己投钱购置，且仅为持有本银行卡的客户服务。这时的ATM是专有的，只能为本银行客户群服务。近几年，随着计算机网络技术的发展，以及“银联卡”标准的推出，银行卡跨行交易成为现实。ATM服务的专有制被打破，ATM的所有权虽为出资银行所有，但可以为加入“银联”的各银行持卡人提供服务，其服务属性已发生重大变化。以前ATM是免费为客户服务，而今凡跨行交易的客户均得向ATM所有行交纳服务(手续)费，ATM成了银行赚钱的机器。这无疑像打了一针“兴奋剂”，极大地刺激了一些银行相继投巨资购置ATM的热情，展开新一轮“跑马圈地”，以便扩大占有份额，获得更多的收益。但从实际效果来看，用ATM赚取手续费来达到获利的目的，只是银行的。“一厢情愿”，银行为此付出的高昂代价却是实实在在的：增加了资金投入，加大了管理成本。

  由于网络的互联互通，ATM可以为加入“银联”的所有客户提供服务。因此，ATM的属性愈来愈具有“公共性”，就好像公共电话、公共汽车之类的公共设施一样。大家知道，经营和管理公共设施必须具备两个前提条件一是政府的支持二是政策的关照。作为企业的银行，其主业是经营和管理货币，不可能长期自掏腰包去办已经开始“社会化”的公共类设施——ATM，这是有悖于银行“追求利润的最大化”目标的。随着银行改革的深入，银行必须与时俱进地调整和改变对现有ATM这类高投入设备的运作管理模式，减轻包袱，发挥自身专长，把资源配置于主业——为客户提供优质的金融服务上。

     三.ATM的几种运作模式

   商业银行应将主要精力专注于发展核心业务，对非核心业务应尽可能采取市场化方式运作，如果什么事情均要银行自己操办，会背上许多包袱，束缚住自己的手脚。对于ATM这类设备，主要是国外舶来品，使用功能没什么差别，技术趋同性强，完全可运用市场经济模式来解决运作问题。笔者认为有以下几种模式可供参考：

   1、租赁模式   
    银行按年分期付款，向ATM设备供货(租赁)商租赁ATM投放市场。其好处是可缓解银行一次性投入资金的压力，但银行仍要提供安装场地、维持一支技术维护及管理队伍，以便保障ATM的正常运行，且ATM运行的好坏全靠自己的管理，与设备供货(租赁)商利益关系不大。

   2．合作模式
    银行与设备供应(服务)商合作，银行仅提供安装场地和加钞，ATM设备及技术维修服务由设备供应(服务)商负责，银行从ATM运行交易中每笔按比例向设备供应(服务)商支付一定费用。其好处是银行无需投入设备资金，仅支付交易费，而设备供应(服务)商必须提高设备及服务质量，以确保其收益。但银行仍要花精力和资金寻租
ATM安装场地，场地的好坏将直接影响ATM的使用效率，这正是设备供应(服务)商是否愿与银行合作的关键之所在，而任何一家银行在此方面的能力是有限的。

   3.股份模式
  由中国银联牵头管理，各银行出资(并将原来拥有的ATM设备折算成股份)组建“银行卡自助设备服务股份有限公司”，专司ATM设备的营运与管理之职，各银行仅负责发行银行卡。其好处是可集中各银行现有的ATM资源，统一规划分布、统一标识标牌、统一使用功能，从根本上解决各银行为争地盘重复安装、利用率低.浪费资源的弊端，可为国家节省大量资金。同时，由中国银联统筹管理，有利于中国银联在统一“银联卡”标准的基础上，进一步规范和统一用卡环境，极大地方便广大持卡用户；有利于在开放国内金融市场后保护国家利益；有利于各银行从ATM的相关领域中解放出来，节省人力、物力和财力，集中力量发挥自身专业优势，专注于金融服务业务。

  银行卡自助设备服务股份有限公司在具体的市场运作上可采取“租赁模式”和“合作模式”与不同品牌的ATM供货(服务)商进行合作。  

  随着科技的进步，银行间科技运用水平的差异性愈来愈小，金融产品的同质化日趋明显，银行的核心竞争力将主要体现在企业文化上，而非具体的某种手段上。科技作为一种专业化手段，将主要由社会上的专业化公司来运作，银行除事关安全的核心机密部分外，应更多地借助社会上的专业化公司来为银行的业务服务。因此，银行引入科技不是目的而是手段，当社会科技环境能够满足银行要求时，银行自身科技管理的非核心部分，就像现在不良信贷资产剥离给专门的资产管理公司一样，剥离出来由社会上的专业科技公司提供优质服务，从而进一步突显银行的专业职能，这是必然趋势。