自我国第一张银行卡诞生至今已经有17个年头，我国的银行卡从无到有、从小到大、取得了迅速的发展。尤其是最近几年来，根据国务院领导关于“要坚持联网通用，联合发展”的重要指示，人民银行及时作出了加快银行卡联网联合、联合发展的部署和各项工作措施；从2001年开始用3年的时间把大力推动银行卡联网联合、联合发展、加快建立统一的银行卡受理市场作为加快银行昔业务联合发展，减少流通中现金使用量，发展个人消费信贷和改善流通环境，提高人民生活质量的重要措施。

  一、安徽省银行卡联网通用工作发展概况

    1．合肥地区实现POS无中心共享

    1999年，为实现一柜一机，节约社会资源，人民银行组织省工、农、中、建、交五行两次召开了行长联席会，决定在合肥市采用P0S无中心方式实现P0S联网通用，并相应成立了安徽省银行卡联合办公室。2000年4月经过各金融机构努力，合肥市P0s无中心共享系统建成并投入试运行，同年11月人民银行合肥中心支行会同各国有独资商业银行安徽省分行和交通银行合肥分行组织了工程验收。在合肥市各商户收银台上消除了一柜多机现象，实现了五家银行的银行卡跨行共享P0S交易，大大方便了持卡人，以后又克服了许多困难相继发展了中信、光大、招商、合肥市商业银行以及邮储等金融机构加入POS共享系统。

    2．全省实现银行卡联网通用

    合肥是“314”工程中40个推广普及全国统一的“银联”标识卡城市之一。合肥中支及时转发《银行卡发卡行标识代码及卡号》、《银行卡磁条信息格式和使用规范》、《银行卡联网联合技术规范》、《银行卡联网联合业务规范》、《银行磁条条卡销售点终端规范》、《银行磁条卡自动柜员机(ATM)应用规范》、《银行卡联网联合安全规范》等行业标准，使各发卡机构业务系统和机具可及时按标准改造。在人民银行合肥中心支行统一组织和安排下，经过各发卡金融机构的共同努力，

2002年11月底，合肥市实现银行卡联网通用，2003年10月通过人总行验收。

   2003年12月上旬，实现了全省17个地市级以上城市银行卡联网通用，跨行交易成功率达92.4％。在3年的时问里，安徽省银行卡发展迈上了新的台阶，走上了一个新的发展时期。

=、存在的问题

  1．同城跨行取款，各行按异地跨行取款收费，不符合人民银行规定，经常引起纠纷。此问题出在各商业银行总行程序不能判别同城卡与异地卡。

  2．跨行差错处理难，经常拖几个月才能解决。有的发卡行与受理行常常互相推诿。人民银行应尽快出台银行卡跨行差错处理办法，规范跨行差错处理程序，明确发卡方、受理方、银联等各方职责，限期解决。若在限期内不能解决，如确定为银行方面问题，可由发卡方先行垫付，以确保持卡人不受损失。在有银联分支机构的地区可建立差错处理平台，推出差错处理特别服务措施等。

  3．有些行ATM、POS终端显示不够规范，持卡人操作不便，尤其给中老年同志操作带来困

难。有些行的预授权操作不规范，给宾馆收银员操作带来困难，尤其是在其无分支机构的地区，收银员得不到相应的操作培训。

  4．预授权问题较大，建行POS它行卡很少能受理。工行预授权成功率也不高，据了解问题在建总行与工总行。此问题己向人总行反映，应尽快解决，否则，会在很大程度上打击持卡人用卡积极性。

  5．各专业银行反映银行卡使用扣率不灵活，给开拓商户带来不便，如各大超市，因利润很薄，如果执行1％扣率商家感到无利可图，难以为继，普遍不愿布放P0s终端；民航售票点由于单笔金额较大，1％的扣率使他们感到有较大资金被银行扣去，亦不愿布放P0s终端。人民银行在扣率上有一个较灵活的政策，便于银行卡使用环境的改善。

三、对我省银行卡发展的几点建议

    1．人民银行要切实加强对银行卡联网联合工作的监督、检查与协调，切实解决银行卡联网通用过程中存在的问题。

    2．各行要顾全大局，积极配合，协调行动，尤其是在治理P0 S重复摆放的问题上。

    3．加快受理环境建设。首先，要调整利益分配机制，加大受理环境的投入。现行跨行转接交易中的利益分配机制明显向发卡行倾斜，对收单方考虑不够。而从投入来看，收单机构承担了绝大部分受理市场的建设成本，在现行的分配机制下，其收益甚至无法弥补成本。在银行卡发展初期，这种分配机制对于扩大发卡量确实起到了积极作用，但在当前受理市场成为发展瓶颈的情况下，应当适当提高收单业务的收益，调动商业银行开展收单业务的积极性。其次，要发挥政府的推动作用，利用税收等调控手段，鼓励商户尤其是中小商户以及医院、交通、旅游、公用事业等各个领域共同受理银行卡。

    4．大力发展专业化服务机构，从其他国家银行卡发展的成功经验来看，由专业化服务机构担任受理市场开发的主导力量是一种普遍趋势。专业化服务对于银行卡产业的规模化和集约化发展具有重要的推动作用。银行卡是规模经济型产业，专业化服务的发展使银行卡产业参与者如银行卡组织、收单机构、发卡机构、相关产品和技术供应商都在产业内分工协作中获得规模效益。目前，我省正在积极引进专业化服务机构。

    5．完善银行卡产业监管体系，创造良好的市场经营环境，控制系统风险。在当前银行卡市场发展迅速的情况下，必须尽快建立和完善专门针对银行卡产业的监管体系，明确监管主体、监管对象和主要内容。监管体系中应包括市场准入和退出机制、风险管理、业务流程和市场秩序规范以及对消费者权益的保护等。在统一完善的监管体系下，要重点突出风险防范和控制措施。要建立各商业银行、联合机构的协作防范机制。