| 农行常州分行银行卡收费中存在的问题 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2004-1-30来源：中国农业银行江苏省常州分行
作者：庄生海 窦少波
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[[p align=center]][[image1]][[/p]] 实行银行卡收费是各发卡行长久的呼声，也是银行卡业务经营发展的要求。如何通过银行卡业务统一收费实现银行卡业务经营的转轨，提高业务综合竞争能力，迎接同业与外资银行的挑战，把握现有市场，取得业务发展的新突破，这是每个发卡机构当前面临的迫切需要解决的新课题。笔者就此对农行常州分行的银行卡收费情况进行
了调查分析，并对其中存在的主要问题进行分析。
一、实际收益并不能如期实现
截至2003年9月末，常州农行银行卡发卡量达73．52万张，其中准贷记卡发卡量23 011张；银行卡存款余额164 089万元，其中准贷记卡存款5306万元。2003年l一日月银行卡存取款交易量为183．33亿元，其中跨省异地卡交易量为66．81亿元(存款66．04亿元、取款0．77亿元)，跨市异地—卡交易量41．48亿元(存款33．92亿元、取款7．56亿元)；银行卡存取款交易128．47万笔，其中跨省异地卡交易30．79笔(存款268 119笔、取款39 828笔)，跨市异地卡交易27．445~'笔(存款159 920笔、取款114 470笔)。2003年9月ATM存取款20．83万笔，其中代理31 423笔，被代理16 639笔；银
行卡消费为1530)5'元。按农总行与江苏省农行计划跨省存现与转账存人手续费为千分之五，最低1元，最高10元；跨省取现手续费为l％，最低1元，最高100元；跨省转账支出手续费为5千分之五，最低10元，最高60元；ATM代理费为3．9元／笔，被他行代理费为4．5元／笔，同时收取客户2元／笔手续费；跨市存现与转账存支手续费为5千分之五，最低1元，最高10元；跨市取现手续费为1％，最低1元，最高50元。根据此规定测算，常州农行银行卡手续费月均收入可达63．1万元；2003年1～8月跨省异
地卡手续费收入约为345．75万元，月均43．22万元；跨市异地卡手续费收入约为732．27万元，月均91．53万元；ATM跨行手续费月均收入(剔除被代理手续费支出)8．1万元所获商户回佣按1％测算月均为15．3万元。常州农行每月新增发卡量为2．3万张，按借记卡5元／张计算，可获工本费月均收入11．5万元(忽略客户换卡工本费收入)，则常州农行每年的银行卡手续费直接收入可达2793万元。但事实并非如此，一是截至2003年9月末，常州农行发卡总量中有原地方性卡14万张，其中绝大多数是余额10元以下的睡眠卡。二是为了抢夺巾—场份额，对借记卡实行免工本费等的营
销策略，加上部分网点为了完成发卡任务导致零余额卡数量较大。据统计，截至2003年9月末常州农行零余额卡为12．41万张。三是由于借记卡不受一张身份证只能开一张卡的控制，部分网点为了完成发卡与存款指标，重复发卡量也较为惊人。四是由于目前尚未真正做到集约化经营，实行的仍然是按网点、按员工进行各项指标挂钩考
核，一部分网点、员工为了获取奖励，所发卡中低效卡数量庞大。据统计，常州农行10元以上存款的借记卡量为33．4万张。据此测算，常州农行借记卡的年费收入约为334~'元。五是异地交易需支付手续费，交易量必呈大幅度下降趋势，预计下降50％，其交易手续费收入全年预计800万元。六是ATM跨行交易亦将向客户收取2元／笔的交易费，预计跨行取款交易亦将大幅度下降，其收入与支出基本持乎。七是存在部分转账POS与低回佣问题，加之通过银联的POS受理行只能获取70％的回佣，所以2003年1～9月常州农行的商户消费手续费为30．8万元，预计全年收入为40万元。
依此测算，银行卡业务实现收费后，预计全年收益约为1170万元。
二、实行标准化收费后， 银行卡产品与功能不能适应客户的需求发展
虽然，常州农行在银行卡功能方面进行了大幅度的开发与整合，但仅局限于代理业务的加载和一般性的理财服务，几乎没有高端客户需要的个性化服务与综合理财产品。实行标准化收费之后，客户使用银行卡的成本增加，会相应要求有更强的产品功能和更高的服务质量。以常州农行目前的产品和服务状况，无法满足实行标准化收
费后客户的需求发展。
三、员工的业务素质与服务质量 不能满足持卡人的要求
常州农行在长期的计划管理模式下形成的机关力、事程式与思维定势很难迅速从根本上改变，加上劳动力市场尚未完善，员工队伍的更新是个漫长而又艰难的过程，国有企业的通病表现的较为突出。许多柜面员工的业务素质与服务意识远不能适应市场经济发展的要求，一些管理人员缺乏应有的业务知识和经营管理能力，现有的经营
管理机制也很难激发员工的内在动力。常州农行部分员工的现状是：“年龄偏大素质低，技能不足服务差，不思进取混日子，工作不力牢骚多”。银行卡业务实现收费后，持卡人必定本着收费与服务对等的原则，要求提供相应质量的服务， 上述现状很难满足持卡人对服务的新要求，这将导致银行卡服务上投诉增多、客户流失和业务萎缩。
四、银行卡收费标准不一致
各发卡机构会根据自身业务现状、网络优势、网点多少、业务发展方向、客户群体选择等，制定不同的收费标准，发卡机构与客户都将面临重新选择的机遇，银行卡市场将会重组，新一轮的银行卡市场竞争将会拉开序幕。其—，在发卡上，许多客户将趋向于免收、少收工本费与年费的发卡机构。而且，农总行规定借记卡每年收取10元年费但不寄发对账单，在这一点上，预计客户反响较大，势必对现有持卡人队伍形成冲击；其二，农总行规定异地的银行卡存款与转账存款最高收取100元的手续费，丧失了借记卡原异地存款免费、准贷记卡最高收取10元手续费的优势，且收费标准明显高于其他发卡机构也高于电子汇兑量大幅度下降；其三，省内的跨市业务也将实行
收费，虽然江苏省农行为了保住现有的银行卡份额与业务量，规定省内跨市的银行卡存取款与转账收取最高10元的手续费，但目前其他银行储蓄卡实行的是卡折合—，持卡跨市交易收费、持折在省内交易免费，而农行的借记卡配发的仅为对账折，无法免收跨市交易手续费，势必造成大量的客户流失与卡交易量的下降。
五、银行卡市场中的重新选择问题
实行银行卡业务收费后，发卡机构将根据自身的特点对持卡人进行详细的调查与分析，从而制定新的银行卡经营战略。先进的管理手段、技术新品、营销机制都将进一步吸纳，银行卡“以产品为中心，以推销为中心”的时代将结束，以“消费者需求为中心”的时代即将来临。客户将根据各发卡机构的服务、产品和收费标准等来进行
选择。如何实现银行卡的营销目标，制定银行卡的营销策略，实行银行卡客户标准化服务将非常重要。银行卡市场将重新洗牌，能否抓住这次机遇，切得最大的一块蛋糕，取决于各发卡机构对我国银行卡市场的认识和观念的转变，以及人财物的倾斜。
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