| 银行保险为什么这样红 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2003-12-4来源：《中国证券报》
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数据显示，2003年我国银行保险（银保合作）业务高速发展,仅是上半年就已超越2002年全年的业务水平,同比增长近200%。银行柜面销售与保险业务员介绍推荐分庭抗礼，成为最能被接受的两种保险销售方式，专家称，银行保险在未来3-5年内仍有很大发展空间。本次两岸三地保险业盛会上，银行保险成为一个讨论热点。
香港保险业联会寿险总会主席、香港汇丰保险集团个人保险部总经理老建荣对欧洲保险市场研究多年。他介绍，在欧洲，银行保险是第二大销售个人保险的渠道。2000年欧洲的人寿和退休产品中，31%是经银行保险销售，比起传统的保险公司营销队伍销售模式只是少了八个百分点(8%)。到2010年，银行保险作为一种营销渠道会将成为欧洲最广为采用的销售媒介，上升至33%；营销队伍占的比率则下降28%，退居第二位。
为何银行保险能够取得人们如此的青睐？新华人寿保险股份有限公司总裁孙兵从企业体制层面进行了深入分析。他认为，网络资源、客户资源和信息资源的共享和利用最大化是其胜出的一个重要原因。市场经济对于企业而言，其根本前提是实现资源的优化配置。随着电子网络技术的发展，银、保、证作为金融领域的三大支柱，通过产品、服务、技术的相互渗透、相互合作更大程度的共享网络资源、客户资源和信息资源。保险销售可以充分利用银、证广泛的销售渠道和网络资源优势，降低市场作业成本，并得以借助资本市场提高资金的盈利水平；银、证亦可通过保险的多样化服务优势，达到巩固和扩大客户群体的目的，同时银、证还可以通过保险公司得到的客户信息来有针对性的服务特定的客户群体，从而实现银、保、证合作“共赢”的目的。
由于分业模式造成国内金融机构分散而且单一、资源配置浪费、业务形式单调，进而也不利于实现企业规模效应。采取多元化集团式经营管理模式，可以使企业在各自业务领域中形成更加丰富的资产组合，大大降低了依赖单一业务和单个盈利的风险概率，进而起到对冲和分散投资风险，减低收益波动幅度的作用。因此，实行多元化的经营策略无疑是金融企业分散风险、扩大规模、增强竞争力的重要举措。
台湾富邦人寿保险公司副总经理谭家駘认为，银保保险业务将使银行逐渐创造其通路价值，从而成为金融理财超市，而银行保险业将成为银行主流业务，行销、服务的一元化，将为银行客户提供更加便捷快速的质服务。他建议保险公司与其他金融商品竞争时，应设计富有保险特色的产品，争取银行客户的认同。
在大家普遍看好银行保险时，香港盈科保险集团董事总经理陈炳根提醒人们闹中取静，不可盲目乐观。他说，从客户的角度看，一站式的金融服务的确给人们带来了一些便利，但也有一些自身的不足。如当客户走进银行，想在银行满足自已所有的财务需求时，他必需意识到这里所提供的金融产品不一定能完全符合他的需要。例如，银行销售或者代销的保险产品因要达到普及化而通常是比较简单的。因为银行销售保险的员工不像保险代理人那么专业化。更重要的是，销售保险始终非银行主要业务，在柜台前实时为客户度身订造保险计划也较为困难。
从监管者的角度看，根据企业性质的不同，不同的金融服务有着不同的监管法规。监管面临的挑战是，如何为从事相似业务的不同类型的金融服务机构提供一个公平的经营环境。同一业务存在由不同的监管机构重复监管的问题。比如投资连结保险[或万能寿险]同时受到保险监管机构和证券监管机构的双重监管。
金融服务多元化经营监管的放开也导致了金融服务机构数量的增加，给客户提供了更多的选择；进一步说，金融服务机构数量增加使市场竞争更为激烈，也使得客户受益匪浅。但我们必须看到，这种情形也造成了一定程度的负面影响：各类金融机构之间界线的不清晰，容易令客户产生越来越多的误解。例如，一些高风险的投资产品可能会被客户误解为纯储蓄性产品，这种由于客户不具备专业知识，仅从字面意思理解产品性质的情形，常常会引起投诉。因此，销售人员必须接受良好的培训，培训成本也会相应增加。
尽管有如上的不足，但陈炳根还是对银行保险持基本肯定态度，他对后知后觉的保险公司提出警告：“如果你不进行多元化经营，就有失去相当一批客户的风险，而让具有多元化经营的竞争对手得益。即使你的这些客户没有流失，你也必须与其它金融机构竞争这些客户的可支配收入”。
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