我国商业银行的信息化建设起步较晚，从无到有、从单一业务向综合业务发展，获得了较快的发展速度。如今已从根本上改变了传统银行业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和银行信息管理系统。但这还远远不够，我国商业银行在信息化建设过程中还有许多问题需要探讨并予以解决。为了适应全面开放形势下的新竞争格局，我国商业银行必须通过信息化技术改造现有的运行机制，不断进行金融创新，才能有效地参与国际市场的同业竞争。
一、技术与管理融合  创新金融管理
    目前我国商业银行的信息化建设存在着一个误区在信息化建设中忽略了管理是信息化建设的基础，盲目的以具有信息科技含量的创新产品作为简单的衡量标准。商业银行实施信息化建设与内部管理结合的基础由五大方面构成，即：管理基础、技术基础资金条件、人员素质和基础数据。
    管理基础指通过业务流程再造，不断创新管理方式，进而推进商业银行体制变。当前，我国银行业传统的管理手段和方法已越来越不适应现代银行信息化发展的要求。比如经营管理方式没有实行明确的流程标准，仅通过不明确政策或规章制度等方式进行，越权违规行为只能通过事后稽核等手段查处；在管理上还无法实现实时控制；在信息统计管理、资产管理、金融服务创新等方面也严重滞后于业务的发展等。迫切需要通过利用信息化的手段进行业务流程再造和创新。
    技术基础指用以衡量商业银行综合业务技术水平的能力，一般体现在业务设施建设和业务流程、产品市场竞争力与金融创新能力等几个方面。结合信息化建设的应用，计算机应用也被看作技术基础的一个内容，它包括计算机应用能力与计算机设备及网络现状。
    资金条件是指实施信息化建设中，必须在软件、计算机网络系统软／硬件及培训实施费用上的投资能力。信息化建设必须有充足的资金作保证，资金基础足“不
可或缺”的条件。
    人员素质主要指三个方面：领导素质、员工素质、企业职工凝聚力。此点是成功实施信息化建设的重要环节。
    基础数据的完整性、精确性、规范性是信息化建设得以运行的先决条件。只有完整、配套、精确的基础数据如经营管理数据、产业信息、客户信息等，才能在信息化建设实施过程中很快地收集并整理出合乎管理要求的经过二次加工的管理数据和决策数据。
    通过信息科技和商业银行经营管理的结合可达到以下目的：
    l。银行业务高层管理者可以利用信息技术提供的各种内、外部信息及必要的分析工具迅速确定企业战略目标，规划战略目标的实施策略，并且在实施当中及时得到反馈，迅速调整战略规划。
    2．可以强化管理者的管理职能。各方面信息提供以及决策支持技术的发展弱化了高层领导依赖下属进行评价和建议的程度，提高了决策的质量。
    3．可以改善沟通方法、下放决策权、强化工作的汁划性、培育高素质的下属，因而可以大幅度地扩大管辖幅度、增强决策的透明度、缓解时间的压力、减少事故发生与发现之间的延误。同时还可以提供方便的运营状况查询，改善对下属的约束激励机制和评价功能，提高员工工作的积极性。
    4．经过信息化建设可以实现电视会议和群决策，减少对会议的无效控制。经理个人事务管理系统可以为管理者节约大量的管理时间，即插即用的网络系统还使得管理活动不再受地点和环境的约束。
二、创建客户关系管理系统
  打造“客户为中心”的经营理念
  长期以来，我国商业银行对客户基本采取单一的发展战略，大量资产质量状况不佳的国有企业，构成了我国商业银行最主要的客户群。这种政策性客户结构很难应对外资银行的竞争。加入WTO后，商业银行竞争的焦点是优质高端客户，这种竞争已经构成对我国商业银行客户战略和风险控制战略的严峻挑战。因此，我们须改变“只重视金融产品的创新不重视服务的创新”，“只重视客户的数量不重视客户的贡献度”等传统思维。
    如果我国商业银行不能及时调整客户服务战略，优质客户就会流失，客户群的质量也会不断下降。真正优秀的大客户往往具有资本充裕、发展速度快、对金融服务技术标准要求高等特点，无论是资金流还是服务流都要大于一般客户。如何将此类客户从传统的偏重于用贷款授信吸引的客户群体中筛选出来?关键是运用信息技术，建立新型的客户关系管理系统。

    CRM系统足商业银行在新形势下“以客户为中心”的管理理念与信息技术相结合而产生的应用管理模式。它的目的足通过客户资料的整合、客户分类、客户资料分析几个环节，实现利用有限的资金和人力物力来挖掘优质客户、提升现有客户的创利价值和忠诚度并留住老客户的目的。同时也是商业银行细分市场、挖掘不同客户群体的业务消费潜能、制定个性化的业务品种和市场营销策略、防范金融风险的科学依据和手段。
    基于“以客户为中心”的战略指导思想，应从三个层面上实施客户管理战略：
    首先，识别优质客户，挖掘潜在客户。对优质高端客户的确认体现在两个方面：客户信用度以及客户业务给银行带来的利润。CRM系统可以整合多个业务、信息系统的客户资料，对客户进行资信评估，确定其信用额度和信用等级，在保证利润最大化、有效防范风险的基础上进行全程、动态的信用监控及调整，从而实现对客户风险性和利润性的综合描述，为业务交易系统提供授信服务。
    其次，对银行优质客户提供特色服务及市场促销，在留住客户的基础上提高优质客户的创利价值。CRM系统可以对客户进行背景和消费习惯的分类分析，在此基础上预测客户消费趋势以及对新业务、新产品的响应程度，为开展新业务和推广新产品提供支持。
    再次，及时、准确管理客户信息，实施动态监管及风险防范。CRM系统可以对客户交易信息进行监测，生成预警报告。客户经理可以据此进行相应的授信处理，及时调整授信额度，采取风险控制措施。CRM系统还可以对大客户的流失趋势进行预测，使银行能够及时挽留即将流失的客户。
    客户关系管理系统的实施中应注意如下问题
    I．确立合理的项目实施目标。CRM系统的实施必须要有明确远景规划和近期实现目标。管理者制作规划与目标时，即要考虑银行内部的现状和实际管理水平，也要看到外部市场的要求与挑战。
    2．高层管理者的理解与支持。高层管理者对CRM项目实施的支持、理解与承诺是项目成功的关键因素之一。
    3．让业务来驱动CRM项目的实施。CRM系统是为了建立一套以客户为中心的服务体系，因此CRM系统的实施应当足以业务过程来驱动的。IT技术只是为CRM系统的实现提供了技术可能性，但真正的驱动力应来源于业务本身。
    4．有效地控制变更。项目实施不可避免地会使业务流程发生变化，同时也会影响到人员岗位和职责的变化，甚至引起组织结构的调整。如何将这些变化带来的消极影响降到最低，如何使银行内所有相关部门和人员认同并接受这一变化，也是在运行项目前需要仔细思考的问题。
    5．产品供应商及实施伙伴的选择。首先，所选的软件和外部实施方应有成功实施经验；其次，应对预期目标、产品特性和可以利用的资源共同进行明确的确认，为项目的进行提供一致性保障；再次，由于银行经营流程和业务应用是个不断变化的过程，这就要求应用业务系统也应根据变化而变化，在与产品供应商及实施伙伴的合作过程中，建立长期的合作伙伴关系共同成长。
三、科学规划，建立统一标准
商业银行在信息化建设工作中缺乏科学的规划和统一的信息技术标准是目前存在的一个比较突出的问题。改革开放20多年来，我国的金融信息化建设虽然取得了巨大成绩，然而由于我国金融信息化标准工作相对滞后，实现金融信息标准化尚处于初级阶段，系统之间不能实现很好的互联互通互操。因此，管理信息和金融产品信息的标准化是商业银行信息化建设标准化的首要问题。
    目前我国的银行标准化机制还残留着计划经济体制的痕迹，难以适应社会主义市场经济的要求。必须尽快建立和完善金融信息和用户的技术标准。例如：
在商业银行全面实施国家金融信息化标准前，许多银行都建立了自己的银行卡体系，由于标准不统一以及各行的电子化技术差距比较大，互通转帐也就一直困扰着银行卡的使用效率。我国商业银行建立统一的信息化技术标准，应分三步工作来进行：
    第一，借鉴国外成熟用户标准体系，运用国际成功的经验是实现我国商业银行信息系统的一体化、标准化、规范化的技术路线。但在与国际接轨的同时又必须维护国家主权和安全，考虑到我国的文化特色，我们需要独立自主地制定商业银行信息化应用平台标准。
    第二，建立统一的信息硬软件基础设施环境。其中包含：操作系统、数据库管理系统、软件工程工具、应用系统支撑等各个方面，即我国银行信息化所需的主流信息技术。
    第三，逐步建立金融系统具有一致性及一定技术成熟度、可互动操作的应用平台。
四、建立金融人材机制完善信息安全体系
    商业银行在进行信息化建设过程中，资金固然重要，但最重要的还是金融人才，特别是既懂金融又懂IT的复合型人才。
    积极引进境外金融人才，从归国留学生和境外金融机构中聘请经验丰富、熟悉国际金融市场运作的人才，充实到商业银行的信息化建设队伍中去。对于金融人才的使用和培养，需要改变目前“只重引进，不重培养”的管理观念，建立一套有中国特色的培训体系。对现有人才进行金融、IT双项培养策略，即从金融方向进行IT知识培训，从IT方向进行金融知识培训；鼓励在职人员进行在职培训I，给他们提供深造的
机会，并将经培训后的人员及时的引导到重要岗位；改革金融人力资源管理制度，努力创造有利于发现和培养人才，建立行之有效的人才管理、激励机制，形成良好的人才成长和发展环境；培养员工对原单位的认同感和归属感。
    商业银行信息化的建设过程足一个动态的发展过程。在这个过程中，计算机、通信、网络等信息技术不断推出和应用，将使商业银行的经营效率空前提高。但是，应该看到信息化在给银行带来利益的同时，也会带来新的安全问题。
    目前商业银行的信息安全漏洞可能出现于五个方面：一是在扩大社会服务面的前提下银行代理业务的出现，要求不同部门或不同行业之间的系统相联；二是因业务需要配合国家政策法规与相关行业部门的网络互联在同步增长三足不同商业银行之间的业务开展和结算、ATM机、一卡通等跨主机的业务服务；四是银行内部管理网络与业务网络之间数据实时的交换；五是由于业务信息沟通需要，要求与互联网进行
相连。
    建立我国商业银行的信息安全体系是一个系统工程，应采用“安全信息平台化”理念，避免重复投入、重复建设，并遵循以下原则：
    1．综合性、整体性原则。应用系统工程的观点、方法，分析安全体系及具体措施。安全措施主要包括：行政法律手段、各种管理制度(人员审查、工作流程、维护保障制度等)以及专业措施(识别技术、存取控制、密码、低辐射、容错、防病毒、采用高安全产品等)。充分认识各种措施在安全体系中的地位和影响作用。也只有从系统综合整体的角度去看待、分析，才能取得有效、可行的效果。
    2．多重保护原则。建立一个多层次和多方面的信息保护系统。在进行防御的同时兼备应急反应和灾难恢复，使得我们在有攻击的情况下仍然能够提供不间断的服务。因此容灾、容错和快速恢复的能力，是信息安全体系中必须考虑的内容。
    3．需求、风险、代价平衡的原则。俗话说，道高一尺，魔高一丈。信息系统的绝对安全难以达到，也不一定是必要的。要根据信息系统的内容、面临的威胁以及可能承担的风险进行定性与定量相结合的分析，然后制定规范可行的安全策略。
    4．动态原则。金融系统的网络是动态的，网络上的应用技术、网络运行及网络使用者也是动态的，因此信息安全体系也应该是动态的。