最近，我国一些已经或正在筹备上市的银行，如深圳发展银行、招商银行、华夏银行等都在积极参与网络银行的建设。对他们来说，由于传统银行向外扩张的战略遭到了制度、政策以及资金上的限制，铺设营业网点的速度远远赶不上储户对其业务的需求，因此网络银行成了弥补这一缺陷最顺手的工具。
于是，传统银行争先恐后培育"下一代"--网络银行的景象频频出现，以期依靠这科技时代的"新生儿"来延续自己的发展。
然而，据最新消息：欧洲金融机构已经相继中止设立网络专业银行，荷兰大型银行ABN最近也宣布撤消创设网络银行的计划，瑞士及爱尔兰的大型银行则决定了同样的方针……
一项针对500名银行客户所做的调查显示，银行提供的线上金融服务使用者大多数都是年轻人。据悉，在所记录的网络银行服务客户中，有30％的年龄层在26～35岁，28％低于25岁；有高达76％的使用者接受过较高的教育程度，有85％使用者的月薪在2000～3000元人民币之间，至于月薪超过3000元人民币的使用者占了10％。于是有人下了定论：尽管网络银行服务只有局部市场，但只要有市场人群，有上网的人，就不排除有市场！真是这样吗？
传统银行：纷纷落网，寻出路
从1995年10月18日世界第一家网络银行--安全第一网络银行简称SFNB诞生起，国内外的银行开始纷纷落网，因为SFNB在开业后的短短几个月内就引来了近千万的访问人次，银行业感到金融领域的一场深刻的变革和创新拉开序幕了。第一个落网的国内银行是中国银行，接下来，招商银行、中国建设银行、中国工商银行、深圳发展银行等的加入正在逐渐壮大我国网络银行的队伍。
驱使国内银行纷纷加入网络银行队伍的动力正是网络银行的优势所在。正因为网络银行栖身于互联网，它的最大特点是24小时营业全年无休，实现这一点对传统的物理网点来说成本太大。
说到成本，据统计，全球100家最大银行的柜面交易成本平均为1．07美元，电话银行是54美分，ATM机是27美分，而网络银行仅为10美分，成本比传统银行低一百倍。低成本带来的好处就是银行存款利率的提高，以花旗银行为例，传统银行一年定期存款的利息为4．8％，网络银行则为6％；至于活期存款，传统银行规定：只有在账户上留有6万美元的余额，才能获得1％的年息，而网络银行的最低余额只需100美元，年息却高达4％。从这一点看来，网络银行理应有它的发展空间。
网络银行：少不更事，问题多
然而，就在银行们红红火火争上网络银行项目的时候，网上银行客户却仍然屈指可数。网络银行到底有没有发展前途，网络银行发展的瓶颈到底是什么呢？
首先，让我们了解一下网络银行的业务操作过程：持本人身份证到传统银行开办的就近网点开户；登陆该行网站进行网上开户；如果需要进行第三方转账，到就近网点索取《网上银行服务申请表》，填好后办理中国金融安全中心的证书并从自己的电脑上下载；进行用户登陆，使用网上银行服务。由此可以发现，到目前为止，还没有一家网络银行的业务可以离开它的营业网点。此外，用户存取款肯定要到网点或ATM机上才能进行操作。如果在网上交某项费用的话，没有实物账单也会成为需要报销费用的用户的一大心病。
其实，只要银行用心，从客户的角度出发，一定会有适当的解决办法，比如按月寄出客户的交费凭证。存取现款的问题在日本网上银行Japan Net Bank Ltd．已经解决，该银行是纯粹的网上银行，没有任何网点设置，但是客户的现金存取在便利店即可进行。
假设上述问题不再成为困扰人们加入网上银行的障碍的话，中国人乃至亚洲人的金钱观念和习惯则是最为关键的问题。一项针对亚洲的调查显示，仅有大约一成的亚洲人承诺愿意放弃传统银行，投入网上银行怀抱。这个数字比美国的19％要少得多。香港和新加坡作为亚洲四小龙的成员，也分别只有6％和4％的人投票支持。
中国人民大学财政金融系教授谭荣华认为，中国面临的不光是观念的问题，整个社会环境对于网络银行的发展也是不利的。由于网络银行是建立在一个虚拟的环境（Internet）里的，那么交易将会随着业务品种的增加越来越多地依赖于个人和企业的信用，然而在世界银行的一份报告中给中国人的信用分数为0，也就是说中国的信用制度完全没有建立起来。
此外，网络自诞生之日起就是一个开放、公开、透明的环境，正因为如此，它才得以迅速发展。然而银行业务无论对企业还是个人都属于极其隐私的范畴，当它与网络产生联系时，它的隐秘性和安全性将会受到极大的质疑和考验。国外网上银行被"黑"的事件已有发生，如何消除人们对网络银行安全性的顾虑将成为网络银行发展最痛的"伤疤"。
其实，网络银行发展的障碍还不止这些，比如我国网络相关的法律不健全，网络金融法更是捕风捉影的事，一旦发生纠纷不好解决；比如网络使用者的年龄、收入、目的可能都不会是银行业务发展最理想的对象；再比如国内上网的费用高、网络稳定性差等问题也会使网上银行业务拓展受挫。
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