| ATM运行成本剖析 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2004-1-9来源：金卡资讯网 |
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在20世纪60、70年代，国外银行为了提高对优质、高含金量客户的服务能力，降低银行运作成本，提出将办理小额存取款及查询等简单的业务交给机器去完成，引入了自助取款设备的念头，并得到技术供应商的响应，于是出现了自动取款机。
经过银行多年的努力，人们开始适应从自助设备上获得服务，而不是在成本高昂的分支机构获得服务，最终达到方便客户，提高银行经济效益的目的。
八十年代末九十年代初，我国引进自动柜员机最初目的是提升银行现代化形象，并未过多从提高银行服务效率和经济效益角度去考虑。到1993以后，各大商业银行开始比较成规模的安装。我行的ATM就是1993年开始安装的，当时人们看到这个“出钱”的机器，充满了好奇神秘，包括银行内的工作人员，敢于使用的人并不多。人们对它从开始的陌生到熟悉，从惊讶到接受，经历了一个长达十年的过程。现在人们的日常生活已经离不开ATM了，特别是近5年来交易量每年翻番增长，ＡＴＭ的作用也以原来的形象工程和社会效益为主，演变成实实在在的银行服务手段。银行是企业，最终的目的还是追求经济效益，要使这种自助服务真正转化成生产力，就必须对ATM运行成本进行核算分析。
一．分析思路
通过分析ATM成本构成，计算出平均每笔交易成本。再与柜台平均每笔交易成本对比分析，可以测算出一个地方的ATM是多还是少，布局是否合理，效益是否最大化。因各地ATM品牌、环境、耗材各异，运行成本肯定存在一定的差异，但核算的思路和项目应该是一致的。现就笔者所在的行ATM运行成本进行具体分析。我行有OLIVETTI四种型号的ATM 21台，分析的依据为2002年4月份的数据。
二．成本构成
1．折旧费：93年购置３台和９５年1台ATM，已提清折旧。９９年购进８台为每台180000元，２０００年购进９台为每台270000元，按5年提取折旧，平均每台每天折旧费为102元
2．维护费：统一采用续保方式，每台每年11000元，平均每台每天维护费为30.5元
3．通讯费：网点光纤月租费650元，按平均4个窗口分摊，每天为5.40元，加上光纤收发器和HUB的折旧分摊，平均每台每天通讯费为6元。
4．场地租赁费：机器占地1平方米，加上操作场地3平方米，按我市一般的商用出租场地费用标准计算，每平方每年为2000元，在网点内按此标准分担，也较为合理。平均每台每天场地租赁费为22元。
5．装修费：平均为10000元，基本能保持5年，平均每台每天装修费为5.5元
6．车辆保安费：一般情况下车辆保安费每次按40元估算，每周装钞2次，每台每天11.5元。
7．人员费：清机装钞、处理吞卡、处理客户投诉等工作平均每天需占用一个工时，也就是八分之一个人头费用，按每个人头费每年30000元计算，每天为10.5元。
8．电费：根据一台装有电表的ATM记录，2000年9月投入运行到2001年11月止共用电1900度. 由此计算出平均运行功率为188W。此台ATM是我行交易量较少的一台，相对出钞模块工作较少，用电量较少。虽然出钞模块工作功率较大，但平均每笔出钞工作时间不到10秒，由此推算ATM平均工作功率应为250瓦左右，电费为每度0.58元，ATM每天每台电费为 3.5元。
9．色带：每天约0.6元，经统计平均每10000笔有效取款交易，需色带框一个，色带芯2条。计算依据为我行ATM平均每台每天有效取款为133笔，色带框每个25元，色带芯10元一条。
10．打印纸：每天约1.4元，经统计平均每900笔有效取款交易，需消耗打印纸一卷，计算依据为我行ATM平均每台每天有效取款为133笔，13cm流水卷纸每卷9元
合计每天每台平均运行成本为193.5元。
三．交易成本分析：
进行费用核算分析是实现效益最大化，保证ATM具有较好投入产出比的先决条件。现将ATM运行特点以及和柜台柜员的交易费用、处理能力进行比较分析。
1．由上ATM运行成本组成可以看出，ATM的成本绝大部分是静态成本，即使没有一笔交易发生，每台每天也必须至少付出160元运行费。增加ATM交易量是降低ATM运行成本的关键。
2．目前的柜台平均每笔交易成本为２元。我行ATM平均每笔交易成本为1.46元，低于柜台平均每笔交易成本，已经显现出ATM的优势。通过计算可以发现，平均每年每台ATM因替代柜员的产出为95760元，替代性效益为25855元。以上计算尚未考虑改密和查询交易。经统计取款、查询、改密业务量之间的比例为100：78：6。
3．根据调研和统计可以发现，现在柜员交易量增长潜力并不大，要柜员交易量成倍增长更不太可能，但ＡＴＭ交易量的增长潜力非常大。ATM交易有一个显著特点速度快，取款、查询、改密一笔交易分别只需40秒、30秒、50秒，是柜台交易速度的4倍。
4．ＡＴＭ的交易成本８０％以上为固定成本，交易量的成倍增长带来的浮动成本增加非常有限。况且折旧提完后ＡＴＭ仍可服役，那时交易成本将更低。我行一台交易量最大的ATM平均每天达到593余笔有效取款交易。经测算此台ATM每天运行成本为225元，每笔取款交易的成本为0.43元，已远远低于柜台交易成本。同时低于国外统计分析结果（柜台交易费用是ATM交易费用的2～3倍），当然全行ATM整体水平与国际水平还存在较大差距，有着很大的成本下降的空间。
5．另一种成本计算方法：按国际通行ATM保本运行计算标准，每天按24小时计算，平均有效取款时间小于每8分钟发生一笔即为达到保本点。可以通俗解释为一台ATM每天达到180笔以上有效取款交易，就可认为达到保本点。按此方法计算我行有5台ATM已经达到保本点之上。此方法虽然简单，但撇开了核算对象的具体情况，存在一定的偏差。
6．上述比较还是一种狭义的比较，因为它还没有全面考虑采用ATM后对银行带来的各种好处。如可增加发卡量和用卡量、延长银行服务时间、联动增加储蓄存款额等。
四．要进一步发挥ATM的优势
我认为可以采取以下几点措施。
1．通过优化调整ＡＴＭ布点，增加交易量，提高经济效益降低营运成本。当然在调整布点时也应充分考虑社会效益和ＡＴＭ布点后能带来的其它经济效益。如我行一台ATM布点在离县城30公里的一企业后，虽然交易量不大，但该企业的对公帐户和职工的代发工资帐户全部转到了我行，而且我行不用在企业设立代办点，其综合效益是不能仅仅从ATM的角度去核算的。
2．对ＡＴＭ管理网点进行奖优罚劣。根据交易量核定合理的ＡＴＭ库存现金量。对交易量大、管理完善的网点及个人进行奖励，提高积极性。对缺纸缺钞加装不及时的网点及个人进行处罚。适当的奖惩措施对提高ＡＴＭ交易量，降低交易成本有着积极的作用。
3．首先要加强网点人员培训，让ATM管理员能从全行和网点利益出发，真正理解，ATM的作用是减轻网点柜台压力，而不是仅仅增加ATM管理员工作量。小额取款、改密、查询等简单业务应当由ATM替代柜员去完成，柜员才可以集中精力去处理其他复杂业务。其次通过各种形式向客户宣传使用ATM带来的方便和快捷优点，帮助客户学会和习惯在ATM上获得自助服务。
4．持卡群的大小是ATM交易量大小的基础，年轻的一代人对自助服务具有更强的适应性和主动性，据我了解很多父母都是在子女的指导下学会使用ATM的，我们不应单纯从学生能有多少存款的角度去考虑。如果在学生中开展龙卡促销和自助设备使用宣传活动，对推进ATM使用普及能起到事半功倍的效果。
5．提高技术保障服务水平，ATM才能具有较高的开机率和机具完好率。我行ATM总数在当地占比20.2%，但交易笔数占比能够达到65％以上，技术保障工作起到了重要的作用。
6．经测算ATM承受极限为，平均为一个小时内可以完成50笔取款交易、39笔查询、3笔改密。持卡人在ATM上的交易90％集中发生在8：00－21：00这个时段，因此理论上ATM每天最高可以承受700笔的取款交易。实际上ATM一天是不太可能达到700笔取款交易极限的，因为装钞、装纸、盘库核对帐务、维护检修都需占用8：00－21：00这个时段，所有的持卡人也不可能都有非常熟练的操作技巧。其实日均取款交易达到300笔以上的ATM前，就可以经常看到排队取款的镜头，当日均取款交易达到400笔以上时，我认为ATM的方便和快捷优势不再那么明显，有必要在边上安装第二台ATM。
7．对交易量较少，但考虑到社会效益和能带来其它经济效益而必须布点的ＡＴＭ。应拓展ATM的其它功能，如代缴代扣、转帐、明细帐查询等，使ATM得到充分利用，减少闲置时间。对于交易繁忙的ATM，则不应开通除取款、改密、查询余额交易以外的其他功能，至少是7：00－22：00时段内不宜开通，以免喧宾夺主。
8．提高跨行卡在AT M交易的成功率，也是增加ATM运行收入，降低ATM运行成本的途径之一。
9．根据现在的用卡环境和ATM的交易量，可考虑在我市市区布置安装1－2台CRS现金循环机，即具有多张实时入帐存款功能的ATM。此种多功能的ATM能替代柜员处理网点绝大部分银行业务，特别是它能办理网点下班后的存款业务，在有些场合能起到替代一个网点的作用。自助设备档次的提升，对其他ATM使用也具有促进作用。
据有关公开的报刊报道，截至2000年８月，中国建设银行银行安装运行ＡＴＭ自动柜员机６３９３台，截止到2001年6月底，全国55家金融机构共安装运行自动柜员机（ATM）4万9千多台。如此大的ATM安装运行总量，若都能进行运行成本核算，效益分析，并针对经济效益和社会效益较差的ATM采取相应的措施，产生经济效益和社会效益将是巨大的。
充分发挥现代化设备的优势，可以有效地降低银行的人力投入，提高银行的工作效率和竞争力，实现效益最大化，最终可以达到方便客户，降低银行营运成本的目的。
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