| 票据业务电子化产品 迈向智能化 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2003-12-30来源：金融时报 |
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票据业务是我国货币市场中最具基础性和大众化的品种，近年来增长迅猛，已成为商业银行和相关金融机构的利润增长点。
伴随着票据业务的发展，各家商业银行对配套的电子化交易和管理平台的需求也在不断发展变化。
我国的票据业务从诞生的那一天起，就对电子化交易和管理产生了强烈的需求。这种需求随着各家商业银行票据业务的操作流程和管理模式的发展，大体可分为三个阶段：票据业务初创阶段（1998年至1999年）、独立票据中心阶段（2000年至2001年）和全行垂直管理阶段（2002年至2003年）。目前票据业务电子化产品正向智能化方向发展。
在第一阶段，票据业务电子化产品一般是一种运行于单机环境下的单用户小型台账信息管理系统。这种类型的软件貌似简单，却深受用户的欢迎，因为它解决了业务操作人员当时所面临的大部分棘手的问题。它往往主要包括以下功能：买入、卖出票据台账登记和查询、凭证打印、自动利息计算等。当时票据业务部门的信息统计、台账管理等工作一般指定一个专人负责，这套系统可以说就是为这样的岗位量身定做的。
到了第二个阶段，独立的票据中心或票据专业行成立了。较第一阶段而言，票据业务的品种日趋多样化，分工明细化，操作流程及管理也更加严格化、科学化。针对这样的情况，应用于局域网环境下的多用户票据业务信息管理系统应运而生，它针对票据买入、卖出的各种业务类型和流转过程设置了买入、卖出、委托收款、资产保全、复核、统计等六个功能模块。当时市场上的主流产品的功能模块可提供直观、简便、符合工作习惯的功能来完成相应业务操作，形成基础业务台账数据。在此基础上，系统还可为用户提供各种形式的查询和各种形式、类型的报表，以实现对业务开展情况的统计、查询。这些产品一般可以处理直贴、转贴、逆回购、正回购、再贴现等各种类型业务和发出委托收款、本金收回等业务操作，同时具备了初级的风险防范功能，如拦截被公示催告的票据、黑名单预警、逾期预警、到期票据预警等功能。
第一、第二代票据业务电子化产品虽然很大程度上解决了票据业务手工操作带来的问题，但仍然有很大的局限性。这突出表现为没有与银行核心业务系统或信贷管理系统联结，造成了系统间的数据脱节，所以只能称为是单独的票据业务信息管理系统，而不能称为银行业务处理系统。目前，市场上主流的第三代票据业务电子化产品基本可以解决这一问题。它可以应用于全行范围内的广域网环境，全面地完成全行各机构票据业务交易和管理的整个过程，真正实现交易与管理相结合的目标。这样，票据业务电子化产品成为银行主业务系统的外挂子业务系统，即系统通过自身的通讯接口，可以和后台会计系统及其它系统进行数据通信。它一般可分为5个子系统，分别是：业务交易子系统、通讯接口子系统、分析决策子系统、风险防范子系统、系统管理子系统。
第三代票据业务电子化产品一般采用大集中模式，可以应用于总行、分行及各支行。它为各行票据业务的开展提供了有效的操作平台、管理工具和沟通渠道。主流产品的系统大多具有良好的、通用的通讯接口，使系统能够轻松地和会计系统等其它业务系统联结，实现交易管理数据不落地的无缝连接，不仅满足了会计系统结算交易的需要，更满足了全行垂直管理的需要，从而达到了向管理要效益、通过先进的管理来保障业务快速、稳健、长远发展的目的。这主要表现在以下几个方面：实现票据业务核算原则从单一的收付实现向权责发生等多种体制转变；实现票据业务从分散经营向统一管理方式的转变；实现业务交易与管理真正相结合的转变；实现借助电子化手段防范风险的目的；实现向以客户服务为中心的市场营销理念的转变。
目前，票据业务电子化产品的发展方向是迈向智能化。据业内专家介绍，新一代产品应能为银行、企业提供基于内部业务流程处理和内部管理的业务处理层。业务处理层应该具备票据业务每个环节的操作功能。对于企业和银行用户来讲，他们根据要执行的业务使用不同的功能，即可完成自身的业务处理。这样一来，各票据业务的参与者完成自身业务处理的同时，所发生的票据业务数据也就暴露于管理监督层的控制之下了，但业务参与者们并不会感到增加了额外的工作。
作为一套先进的银行业务应用软件系统，仅仅实现业务需求所规定的业务功能，满足业务操作流程是远远不够的。它必须在此基础上为用户提供先进的管理理念和模式，成为辅助业务管理者决策、防范风险的助手。票据在签发、承兑、转让、贴现、付款的过程中，同其它金融活动一样，在相当程度上都存在着某些人为因素和不确定因素，因而产生了票据风险。要想促进票据市场的健康、有序发展，需要确立系统性的风险管理制度，通过定向与定量结合的系统性风险指标，在经营活动中有效地控制、防范与化解可能产生的各类风险。新产品应能通过与信贷系统的接口，通过双向、灵活的额度控制模式，通过合理、严格的操作流程设计，建立银行（企业）经营风险预警系统；并在票据的贴现和转贴现等各项业务中，对将要和已经发生的每笔票据业务进行动态的监测，防止超授信额度转入或非指令性转出造成的票据业务政策风险。新产品还应建立事前控制、事后监督相结合的风险防范体系。
在利率日趋市场化的形势下，利率风险上升为商业银行的重要风险，利率风险管理对商业银行的重要性日益增强。票据业务电子化新产品应建立利率风险防范机制，有效规避、分散、转移和补偿利率风险。这要求新产品更加智能化。
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