| 关于银行卡联网联合状况的分析 |
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| http://www.cnfp.net 时间：2003-11-25来源：中国建设银行贵州省分行 姚婷 |
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银行卡作为新一代的理财工具， 日渐影响着人们的生活，影响着社会经济生活的诸多方面。
2003年底，具有“银联”标识的银行卡均可在全国范围内实现异地跨行通用。虽然银联卡已起步，但我国的银行卡市场还处在一个初级的发展阶段，就发卡量、交易额、人均持卡比例、使用效率及银行卡业务的经济效益等与发达国家相比还有很大的差距，银行卡应有的作用还远未发掘出来。
一、制约银行卡联网联合发展因素
1．从银行卡的管理模式来看，在我国独特的银行体制中，由于各商业银行经营的银行卡业务，普遍采取分散经营方式，造成各商业银行管理模式不统一，缺乏统—‘的规范和标准，使银行卡的发
展一直处于各自为战，互不连通的状态，不仅造成了资源的极大浪费及银行卡业务推广的成本增高，
也造成银行卡通用性不够；同时银行内部没有独立的市场经营主体和对外经营权，也没有明确的经营目标，缺乏内部运作管理的成本效益核算，导致银行卡业务发展缺乏持久的动力，造成银行卡业务联合发展缓慢。
2．从发展银行卡业务的目的来看， 目前我国广各发卡行均将银行卡业务看作是完善银行功能的
手段和新的经济增长点，发展银行卡的目的足通过银行卡吸收存款，而存款竞争又非常激烈，个别
地区甚至出现不惜牺牲银行效益的吸存行为。这些因素不可避免地体现到银行卡上，使得银行卡
业务笼罩在竞争的氛围里难以自拔，根本谈不上联合。这种情况，使得银行卡作为一种结算工具、
一种信用支付工具、方便客户使用市场联合的特性，被人为地割裂开来。
3．从银行卡的社会效益来看，银行卡工程是一个跨系统工程，牵涉到各成员行、银行卡网络中
心和商户的利益，处理好各方面的利益分配，将有助于系统的顺利建设。而对于客户来说，跨行交易
产生的手续费比行内交易产生的手续费高，从客户自身利益来看，在不得已的情况下，客户不会进
行跨行交易。而解决技术问题的投入，需要持卡群体“量”的支持，只有银联卡跨行交易的人多了，
形成了较大的规模，解决技术问题的产出比才不至于成为负数。因此造成银行卡业务的效益及在
国家经济发展中的作用没有得到充分体现。
4．从银行卡的用卡环境来看，跨行交易的完成涉及到多个环节，包括发卡银行、收单银行、商
／：J的各种终端机具、城市银行卡信息交换中心、银行卜信息交换中心等等，因此，银行卡跨行交易是否成功，要受到各种环节、多种因素的影响。各发卡行在网络建设、业务软件开发、设备配置、商户市场开拓等方面投放了大量的人力、物力和财力，并形成了一定的规模，这种以互相竞争为出发点
的资金投入，造成了严重的资源浪费，而且由于各发卡行银行之间网络、设备不兼容，商户不能共
享，给业务联合带来很大困难。虽然银行卡网络工程的建设也在不断完善，但联合进度仍十分缓慢，
用卡环境没有突破性的改善，造成各家银行银行卡通用性不强，从而制约银行卡业务的发展。
5．从银行卡从业人员的情况来看， 目前各发卡行银行卡从业人员的配置普遍不足，而且人员
的专业知识、业务技能等综合素质还有待提高，客户服务的力量不强，再加上有些行从事银行卡联
网联合业务的人员不稳定，在很大程度上制约了银行卡联网联合业务的顺利发展。
6．从跨行交易差错处理流程来看，为保障银行卡联网联合业务的正常开展，使银行卡跨行交易中出现的差错能够及时、准确地解决，根据联网成员系统状况的不同，总中心提供了互联网差错处理平台和联机差错处理平台两种。但对于电子处理系统尚不完善的，可暂时采用手工处理作为过渡。这样对于收单行成功、发卡行不成功的交易，按处理流程操作时，收单行有提出请款的权利，待请款申请手工传递至总中心再转至发卡行时，很可能客户已发现未下账而将款项提走，以至造成收单行的资金损失。
另外， 由于目前绝大多数银行对所管辖的ATM设备还不能做到每日清机，那么由ATM未吐钞或部分吐钞产生的错账大部分得不到及时发现和处理，很多情况—下都足客户投诉后再进行处理的，致使银联工作非常被动。而各家银行在业务流程上存在差异，在处理银行卡跨行交易中出现的差错也有所不同，致使核实交易情况的环节较多，需要的手续相对比较麻烦，处理时限较长。达不到客户的要求，从而再次引起客户投诉。这又从另—个方面制约着银行卡的跨行使用。当跨行交易通过差错处理不能解决而产生争议时， 申请方可向全国银行卡争议处理委员会办公室申请仲裁，但需先垫付申请费和申诉费。而申请费每笔按200元收取，申诉费按争议金额的l 5％但不低于每笔500元的比例收取，需待裁判生效后再由责任承担方并评审费一同支付。由于申请仲裁的成本较高、处理时限较长、处理流程比较复杂，也制约着银行卡跨行交易差错的处理。
二、采取有效措施，推动银行卡联网联合新发展
随着中国加入WTO和全球经济—体化，面对国外银行的竞争，我们应清醒地看到，抢滩中国市场的外资银行必然会将银行卡帐务作为与国内银行业竞争的首选目标之一，因此联合发展足中国银行卡走向新阶段的必由之路。面对这种形势，银行卡联合业务若要走出发展“瓶颈”，应采取以下措施：
1．加强人民银行对银行卡业务联合工作的指导，对银行卡业务进行全面的规划和管理。这是实现银行卡全国联网通用目标和促进银行卡业务快速发展的重要保证。银行卡业务在我国还是一项新兴业务，具有涉及部门广、发展速度快的特点，目前还没有一个；专门的归口管理部门， 而是按其所属的商业银行分属不同的职能部门管理，这种管理方式已难以适应银行卡业务的快速发展。我们应积极探索银行卡的经营模式，尽快协调解决各商业银行在银行卡业务联合和竞争中出现的各种问题，确立适合我国国情和各发卜银行实际情况的管理体制，从而推动我国银行卡业务持续快速发展。
2．合理构建银行—卡网络结构，努力改善银行卡用卡环境。银行卡网络系统的技术和结构足关
系银行卡联网通用的关键，也是改善用卡环境的根本。良好的用卡环境是银行卡得以驰骋市场的必要条件， 而用卡环境的奸坏又是由多方面因素所决定，如网络技术的先进程度及覆盖面，受卡机构、网点和商户的数量及分布的范围，受卡机具设备的数量、性能及分布情况，受卡人员的业务素质等，只有通过各发卡行、发卜机构的联合，实现互联互通，才能使用卡环境实现质的飞跃，各家银行也才能从中获得更大的利益，持卡人也才能充分享受用卡的快捷和方便。
3．加快建立银行卡个人信用管理机制。由于目前各家商业银行无法对持卡人进行有效的信用审查，特别是银行卡跨行交易大力推广以后，每家银行无法掌握其他银行的客户信息，从而会造成
银行很多不必要的损失。因此，建立个人信用制度是银行卡业务持续、健康发展的保证。按照银行卡
国际惯例和操作规程，各商业银行首先应按“实名制”办卡，然后建立一个全面的“个人信用数据管
理系统”，形成全国性个人信息中心，实现资源共享，共同防范风险。
4．加强银行卡从业人员队伍的建设。牢固树立以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的
经营理念，不断为用户提供更多更新的服务手段，让持卡人在使用中获得方便、快捷、安全的享受和
全面、周到、良好的服务。特别是对于持卡人在跨行交易中遭遇的吞卡、错账等问题及持卡人的投
诉，各家银行不得相互推诿，应密切协作，积极主动地为持卡人查找原因，及时进行账务处理，从而
为持卡人提供优质高效的服务。
5．采取有力措施，增强银行卡业务的宣传、营销力度。通过新闻媒介以及宣传月活动等多种形式，广泛宣传和普及银行卡知识，强化社会各方面对银行卡知识的了解，积极引导客户使用银行卡。
只有使公众广泛了解银行卡的功能和作用，培养用卡意识，才能使银行卡有质的提高。
目前，我国银行卡联网联合工作正在按计划紧张地进行。我们相信，通过社会各部门的不懈努力，一定会使“一卡在手，走遍神州”的梦想早日成为事实。
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